農村地區ATM機具的管理及風險防范對策

高鶴

摘 要：隨著社會的發展，針對銀行ATM資金盜搶、假ATM機詐騙客戶資金案件發案率不斷上升。農村地區作為金融發展較為薄弱的地區，在ATM風險管理上存在滯后性。文章通過分析近期銀行ATM風險案件的特征，梳理業務風險點，尋找適合農村地區ATM機具風險防控和業務管理的對策。

關鍵詞：ATM機具 犯罪手段 管理機制

中圖分類號：F830.49文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）03-203-02

近年來，各銀行業金融機構加大了對農村地區金融基礎設施服務建設，通過布放ATM機等銀行自助終端的形式，實現余額查詢、提取現金、卡卡轉賬等服務功能，以此減輕銀行柜面壓力。與此同時，犯罪分子針對金融系統ATM機犯罪愈演愈烈，嚴重威脅著銀行、客戶的資金安全，尤其是在農村地區，由于風險防控意識不強，管理不及時等造成的客戶資金損失案件時有發生。為進一步加強和維護金融穩定與正常的經濟秩序，維護銀行社會信譽和客戶利益，金融機構不斷提升ATM機的管理水平，切實有效地做好ATM機的風險防范工作成了當務之急。筆者選取山西省晉城市農村地區作為ATM機具管理研究切入點，探索農村地區銀行卡自助終端的有效管理途徑和風險防控對策。

一、轄內金融機構ATM機基本情況

1.基本情況。根據2011年底調查，晉城市共布放ATM機161臺，其中：工行布放ATM機35臺，農行布放ATM機39臺，中行布放ATM機12臺，建行布放ATM機19臺，交行布放5臺，農信社布放28臺，郵儲布放14臺，晉城銀行布放ATM機9臺。

2.使用情況。近年來，晉城市銀行業的自助設施布局調整工作穩步推進，自助設備系統安全穩定運行，開機率達100%，交易量、交易金額呈逐步上升趨勢。特別是在2011年農信社開通銀行卡業務并且大量布放ATM機以后，全市農村地區自助設備的布放數量有了質的突破。但是ATM機布放仍然集中在縣城，鄉鎮和村的布放比例只有31.68%，并且集中于經濟比較發達、資金流通量比較大的少數鄉鎮。

二、ATM風險防范情況

1.ATM風險隱患情況。據調查，近年來晉城市農村地區相繼發生了12起涉嫌ATM機風險隱患，根據案件情況來看，有2起為醉酒后無理砸毀ATM機的行為。有4起是對自助區非法安裝讀卡設備，伺機利用ATM機盜用客戶資金，其中，2010年10月，晉城市農業銀行城區支行東關分理處ATM機具被4名不法分子安裝讀卡設備，竊取61名客戶銀行卡信息（分別涉及農行卡18戶、建行卡14戶、工行卡18戶、郵儲銀行卡11戶），劃賬客戶資金4.3萬元，由于銀行人員及時發現，凍結賬戶資金，未造成資金損失；2011年先后3起分別是在建設銀行自助區非法安裝讀卡設備，伺機利用ATM機盜用客戶資金的情況，當時就被建行監控中心及夜間巡邏值班人員報警、布控，配合公安機關成功抓獲一名犯罪嫌疑人，當即移交公安機關，未發生任何資金損失。有3起案件為用口香糖等粘擋監控器；有2起案件為在ATM機上粘貼錯誤的客服電話；有1起案件為插卡口有雙面膠粘貼痕跡。案件隱患涉及全市工、農、中、建、郵儲等各家商業銀行，嚴重威脅客戶銀行卡安全。

2.犯罪分子慣用涉嫌ATM機犯罪的主要手段。通過對晉城當地涉嫌ATM機犯罪案件分析，犯罪分子慣用的手法主要有以下四種形式：一是借助智能化工具竊取客戶銀行卡賬號和密碼。通過粘合ATM機出鈔口，粘擋攝像頭，加裝外置攝像頭，在插卡口安裝讀卡設備、安裝假門禁系統等方式，竊取持卡人銀行卡號和密碼信息。二是偽造銀行卡后，異地或跨行支取現金。在得到持卡人的賬號和密碼信息后，犯罪分子在第一時間“克隆”相同信息的假銀行卡，迅速在異地或跨行支取賬戶資金。三是以繳納電話費方式轉移銀行卡資金。在得到持卡人的賬戶和密碼信息后，通過各商業銀行客服電話，以繳納電話費的方式盜取客戶銀行卡資金。四是假冒銀行名義在ATM機旁張貼虛假告示。大致內容為：“ATM機系統終端升級，儲戶取款遇到不出鈔、不吐卡等特殊情況，請立即致電24小時銀聯處理中心客服電話******聯系補賬，逾期不予辦理，損失自負”，誘導客戶撥打告示上聯系電話，將資金轉入其指定賬戶。

三、ATM機風險案件原因分析

1.公眾銀行卡知識匱乏，安全用卡意識淡薄。不少群眾對銀行卡知識的了解程度不高，安全用卡知識不清，對金融機構防止銀行卡詐騙的宣傳沒有引起足夠的重視，面對辦理銀行卡業務時出現的各種異常情形容易失去判斷力，常出現“病急亂投醫”的現象，從而讓犯罪分子有機可乘。如：即使發生正常吞卡現象，機器也會吐出吞卡憑條，屏幕也會提示吞卡，持卡人可持憑條到管理行領回卡；各金融機構都有5位數的統一客服電話，只要持卡人知曉這兩點中的一點，就可識破犯罪分子利用設置“吞卡”障礙誘導客戶撥打虛假告示電話而上當受騙的伎倆。

2.ATM機具安防能力有限，短期內難以全面改善。面對不斷升級的ATM機犯罪，現有安裝使用的ATM機具設計本身暴露出一定的缺陷，增大了犯罪分子作案的成功概率。如：只要遮擋了攝像頭，就可使犯罪分子置于監控之外；犯罪分子能多次在ATM機上粘貼假面版讀卡器或門禁讀卡器讀取卡號，安裝偽造的鍵盤盜取密碼；能快速“克隆”銀行卡信息并支取現金等，使犯罪分子輕易得逞。因此，有待于對ATM機實施更新升級，以提高機具本身技術防范能力。

3.ATM機犯罪智能化趨勢明顯，防治工作難度增大。不法分子利用ATM機實施犯罪呈明顯的多樣化、高科技、高智能趨勢，使防治工作的難度大大增加。犯罪分子通常具有一定的金融知識，熟悉銀行ATM機的運作模式，對銀行的工作規律和客戶心理有過精心研究，借助外置讀卡器、攝像頭、假鍵盤等智能化工具，利用客戶安全防范意識不強和銀行卡知識的匱乏現狀實施違法犯罪活動，作案方法簡單，時間短、花樣多，作案容易得逞，且案件不易偵破。

4.相關法律法規不完善，難以實施有效打擊。目前，國內打擊不法分子利用ATM機實施犯罪的法律法規不系統、不完善，在利用ATM機實施犯罪的定性、責任承擔、定罪量刑等方面無統一的明確規定，導致有關部門在治理ATM機犯罪的人、財、物投入上難以得到有效保障，對不法分子的犯罪定性和處置難度增大，客觀上不利于預防和打擊利用ATM機實施犯罪的行為。

5.社會防控體系不健全，綜合防治能力不強。當前，利用ATM機犯罪行為具有高智能犯罪的特點，作案方法簡單，容易得逞且不易偵破，這種犯罪活動已成為當前影響社會公共安全的一大頑疾，需要全社會各個部門、各個體系的共同努力和綜合治理。從目前的情況來看，社會綜合防控體系建設起步較晚，發展不快，相對滯后，綜合防范能力不強，很難適應防治工作的要求。

四、加強ATM機安全管理的對策

1.加強金融知識宣傳，提升公眾安全用卡意識和用卡技能。各銀行網點可從全方位、多角度的方式，廣泛宣傳銀行卡安全知識技能。在ATM機上張貼格式、標志統一規范的用卡知識宣傳資料，提醒客戶使用正確的操作方式和安全防范措施，謹防上當受騙；建議持卡客戶在使用ATM機時盡量在營業網點上班時間進行操作，輸入密碼時對輸入過程進行遮擋，出現ATM機吞卡或不出鈔時應及時撥打各行5位數的客服電話；不斷提高社會公眾的自我防范意識和技能。

2.加強技術升級改造，提高ATM機犯罪快速反應和處置能力。銀行網點在做好ATM機具管理時，更多地是要加強對ATM機具及相關聯網報警設施的維護和技術更新改造，消除針對機具防詐缺陷的作案隱患。急需在三個方面做好監控和風險處置工作：一是加大對ATM機設施升級改造的研發力度和技術資金投入，強化ATM機自動報警功能，消除出鈔口、插卡口等犯罪分子常用以作案的機具部位的設計缺陷；二是提高銀行卡安全性能，將磁條卡改造為IC卡，目前流通的銀行卡都是磁條卡，科技含量低，容易被復制，而國際上比較常用的、安全性能較好的銀行卡是微芯片卡(又稱智能IC卡)；三是加快銀行體系智能識別遠程監控報警聯網系統的建設，提高銀警綜合快速反應處置能力和預防效果。

3.強化安全防范措施，提高抵制ATM機犯罪的預防能力。銀行網點不僅要加大防治工作投入，更應加強常規檢查、日常監控和分區巡查，及時消除ATM機自助區發案隱患。一是在加強ATM機維護保養的同時，在ATM機周圍合理位置安裝擋板和安保設施，每天對ATM機進行常規檢查，為客戶提供安全的操作環境；二是明確和加強網點相關人員對本網點ATM機及電視監控設備的運行、使用管理等情況的檢查監控，及時發現問題，排除故障，消除隱患；三是加強夜間巡查，對不法分子封堵的ATM機出鈔口和張貼虛假銀行公告及時進行清除處理；四是創新巡查監控機制，可將ATM機安全巡查業務委托外包給當地保安公司，簽訂巡查服務協議，加大ATM機運行的安全度。

4.完善相關法規制度，為有效打擊ATM機犯罪提供法律依據。政府管理部門應盡快明確ATM機及其不法分子利用ATM機實施犯罪的概念、性質，使司法機關、金融機構、公民個人等相關主體對ATM機犯罪有更明確的認識；明確銀行卡風險管理中銀行、客戶及其他相關人員的權利、義務和責任，使各方合理分配人力、財力、物力，并承擔和履行相應的安全注意義務；盡快研究制定ATM機犯罪案件受理、偵辦的法律定性和量刑操作等司法解釋條款，為司法機關偵辦ATM機犯罪案件，從嚴打擊ATM機犯罪提供充分的法律依據。

5.整體聯動齊抓共管，形成預防和打擊ATM機犯罪的社會合力。打擊ATM機犯罪活動是一個系統工程，僅靠銀行之力遠遠不夠，必須依靠全社會的力量，齊抓共管，形成打擊ATM機犯罪的強大合力。一是建立轄內金融機構ATM機聯防制度，可由金融監管單位牽頭協調組織各金融機構建立長效聯防機制，各金融機構組織力量輪流巡查和分段包片蹲點守候，及時打擊犯罪行為；二是建立ATM機自助區四鄰聯防制度。將防范窗口前移，在每個ATM機自助區選擇1~2戶最近群眾作為聯防戶，將一些基本的防范措施和手段傳授給他們，配套相關激勵措施，提供群防群治屏障；三是開展公安機關專項治理ATM機犯罪活動，金融機構要全力配合公安機關，力爭對ATM機犯罪活動實施全面打擊，震懾罪犯，有效遏制ATM機犯罪活動的勢頭。

參考文獻：

1.陳穎.從許霆案反思ATM風險防范.中國信用卡（專業），2008（5）

2.肖樹杰,張曉鋒.ATM風險的應對方法.中國信用卡（專業），2008（9）

3.周凱.銀行ATM支付風險的控制與管理.博士論文

4.張力強.ATM運營中IT風險管理框架與風險控制策略研究.MBA碩士論文

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030002）

（責編：若佳）