關(guān)于宜良縣小額貸款公司運行情況的調(diào)查

段慧萍

一、基本情況

宜良縣境內(nèi)的小額貸款公司從2009年3月起開始在陸續(xù)組建，當時，申辦時省政府金融辦要求以實體企業(yè)為依托，以股份公司方式組建，后經(jīng)企業(yè)申報，縣金融辦審核推薦，云南省金融辦批準成立，到2012年7月末，經(jīng)批準開業(yè)4家，目前有3家正式營業(yè)。經(jīng)營情況：各公司開業(yè)以來，都能按各自的職責開展經(jīng)營活動，三家小額貸款發(fā)放貸款的對象均為農(nóng)戶、個體戶、個體企業(yè)，貸款利率均在人民銀行公布的基準利率4倍以內(nèi)。

各制定了相應(yīng)的公司章程，設(shè)定了業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，聘任了經(jīng)理、業(yè)務(wù)員，制定了《財務(wù)人員崗位職責》等制度。

宜良縣小額貸款公司基本情況表

二、我支行進行縣區(qū)小額貸款公司運行發(fā)展情況課題的調(diào)研，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)制約我縣小額貸款公司發(fā)展的因素有以下五方面

一是各種投、融資擔保公司、租賃公司、地下錢莊在業(yè)務(wù)活動中不規(guī)范，對小額公司的沖擊。民間的高利貸情況對小額貸款公司聲譽也有很大沖擊很多老百姓分不清。

二是小額貸款公司在登記抵押方面成本高，不符合要求（住建部門及國土局都不對其貸款人的房產(chǎn)、土地、固定資產(chǎn)等抵押物進行登記）。

三是稅收政策和銀行的一致25%，原來按規(guī)定可以享受西部大開發(fā)的優(yōu)惠15%，但在云南一直都未執(zhí)行，致使小額貸款公司成本增加。

四是小額貸款管理辦法規(guī)定合作商業(yè)銀行可以向小額貸款公司給予注冊資本50%的貸款資金（小貸公司），但實際合作銀行不貸給，從而嚴重制約小額貸款公司的發(fā)展。

五是原來宣傳小貸公司發(fā)展好的可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但實際工作中小貸公司與村鎮(zhèn)銀行沒有聯(lián)系（村鎮(zhèn)銀行另重組建）。

三、小貸公司發(fā)展中自身存在的問題

一是缺少具備相關(guān)金融知識人員和政策業(yè)務(wù)人員，在辦理業(yè)務(wù)時出現(xiàn)不規(guī)范情況，如貸款合同要素未填全、分類不合理、報表填制中表彰關(guān)系不清，特別是三個會計報表（資產(chǎn)負債表、損益表、利潤表）表間不平衡、科目數(shù)據(jù)隨意調(diào)整等現(xiàn)象。

二是貸款對象范圍狹小。目前轄內(nèi)小額貸款公司貸款對象基本是公司管理人員親友或認識的人，對陌生借款人若不是熟人介紹或有人引薦，是不會為其辦理貸款業(yè)務(wù)。

三是融資困難。轄內(nèi)兩家小額貸款公司目前經(jīng)營模式都為放完注冊資金，等待貸款收回，在發(fā)放新的貸款。如宜良匯江小額貸款公司，公司開業(yè)一個月就發(fā)放貸款1600萬元（其企業(yè)注冊資金1600萬元）后，到目前未再發(fā)生一筆貸款業(yè)務(wù)。

四是監(jiān)管不完善。金融辦對小貸公司管理只是對其報送的進行核對，目前，僅只有人民銀行一個部門對其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行監(jiān)測指導，除數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測外，沒有輔助手段來指導和約束這些公司。

四、意見

一是近年商業(yè)銀行不良資產(chǎn)上升；具有融資功能的非金融機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營風險有所暴露；民間借貸風險集中暴露；金融機構(gòu)風險案件時有發(fā)生，特別是在融資租賃、典當、擔保、小貸公司以及部分地方融資平臺等方面存在較大的風險隱患。（特別是對此沿海發(fā)達地區(qū)的金融案件的爆發(fā)），也給以我們警察示。作為基層央行要高度重視，對各類風險隱患保持充分警惕，結(jié)合實際，認真履行金融穩(wěn)定職責，切實防范金融風險。

二是要加強協(xié)調(diào)機制建設(shè)。加強與地方政府和金融監(jiān)管部門的協(xié)作配合，形成維護金融穩(wěn)定的工作合力。加強相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分析共享，構(gòu)建高效的監(jiān)管信息共享機制。要推動地方政府建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，加強社會信用體系建設(shè)，為促進金融業(yè)穩(wěn)健運行提供良好的外部環(huán)境。

三是要加強分析研判，做好重點風險的防范化解工作。要主動做好風險隱患排查工作，利用與地方政府和金融監(jiān)管部門共享信息，“兩管理、兩綜合”、穩(wěn)健性現(xiàn)場評估等手段和方法，掌握金融風險點，一旦發(fā)現(xiàn)風險苗頭，及時報告預警，采取迅速有效的措施化解，嚴防風險蔓延。

四是要把防范金融風險和推進金融改革發(fā)展有機結(jié)合起來。督促小額貸款公司管理人員對業(yè)務(wù)人員進行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，認真學習各項規(guī)章制度。要加強與主管部門的聯(lián)系，制定相應(yīng)經(jīng)營管理規(guī)定，對于能穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營的公司，適時準許增資擴股，允許抵押資產(chǎn)和抵風險資產(chǎn)轉(zhuǎn)移讓。建立風險監(jiān)管機構(gòu)，明確監(jiān)督角色。通過積極推進金融改革發(fā)展，不斷提高金融運行質(zhì)量，改善小微金融機構(gòu)運行環(huán)境，增強風險防范意識，提高運行穩(wěn)健性，強化和充實資本水平，從而逐步化解各類風險，促進全省金融業(yè)實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。