城商行發(fā)展國際業(yè)務(wù)面臨的瓶頸及對策

【摘要】國際業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)體系中的重要一環(huán)。城商行發(fā)展國際業(yè)務(wù)普遍面臨國外代理行渠道狹窄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和研究系統(tǒng)欠缺等諸多根本性問題，對此提出了相應(yīng)對策。

【關(guān)鍵詞】城商行國際業(yè)務(wù)制約聯(lián)合

發(fā)展國際業(yè)務(wù)是城商行為客戶開展全方位服務(wù)的客觀要求。然而，國際業(yè)務(wù)卻是城商行業(yè)務(wù)體系中的短板，城商行發(fā)展國際業(yè)務(wù)受到許多客觀條件的制約，怎樣實(shí)現(xiàn)國際業(yè)務(wù)的新突破成為各地城商行共同面臨的難題。

一、城商行發(fā)展國際業(yè)務(wù)面臨的瓶頸

（一）業(yè)務(wù)渠道狹窄使發(fā)展受到制約

第一，國外代理行的數(shù)量有限。城商行的國外代理行數(shù)量相對有限，對外渠道狹窄。國外銀行對我國城商行信用文件（信用證、保函）不認(rèn)可。第二，借用代理渠道，同業(yè)合作模式存在隱患。城商行在外匯業(yè)務(wù)發(fā)展初期采用了同業(yè)合作或外包模式，以委托方式借用了大型銀行的結(jié)算渠道和人力資源，但一些弊端逐步顯現(xiàn)：一是在合作方授信額度一定的情況下，難以滿足城商行客戶的即時(shí)性業(yè)務(wù)需求。二是在城商行承擔(dān)全部市場風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)的情況下，合作方銀行要分割部分手續(xù)費(fèi)和結(jié)售匯收益，利潤空間被壓縮，報(bào)價(jià)無競爭力。三是部分小企業(yè)成長到一定規(guī)模、符合合作行的準(zhǔn)入后條件，很容易被挖走，造成客戶流失。

（二）業(yè)務(wù)（種類）權(quán)限準(zhǔn)入存在障礙

由于外匯業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性，相關(guān)政策對城商行的某些業(yè)務(wù)準(zhǔn)入有一定限制，例如：遠(yuǎn)期結(jié)售匯、人民幣掉期等衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的不能經(jīng)辦，城商行只能作為合作銀行參與此項(xiàng)業(yè)務(wù)，即使作為合作銀行也需要很嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。目前，外匯匯率市場變化的高度不定性，使得很多企業(yè)進(jìn)行外貿(mào)時(shí)，對遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)都有需求，而還不能滿足其業(yè)務(wù)需要。此外，即使城商行獲得衍生品交易資格，就單一城市的客戶規(guī)模而言，也難以達(dá)到維持其系統(tǒng)開發(fā)和交易成本的平衡交易量；更重要的還在于，其風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和預(yù)警能力不強(qiáng)，無法提供高效的套期保值和避險(xiǎn)服務(wù)，引發(fā)客戶的不信任。

（三）在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和政策研究體系建設(shè)上存在短板

國際業(yè)務(wù)競爭在政策性、技術(shù)復(fù)雜性及與專業(yè)領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)性都高于人民幣業(yè)務(wù)，在國際外匯市場把握、國際慣例理解和運(yùn)用、國際形勢分析和研判、外匯政策解讀、外匯糾紛的處理技巧、新產(chǎn)品及套餐研發(fā)等方面，都具有高度的專業(yè)性。而城商行短期內(nèi)，還不具備專門的外匯和國際市場研究部門，基本上依靠同業(yè)間的橫向信息交流和指導(dǎo)。以遼陽銀行為例，其國際業(yè)務(wù)骨干主要來自工行和中行的二級(jí)分行，其原有的從業(yè)經(jīng)歷所接觸的業(yè)務(wù)和對外匯市場的認(rèn)識(shí)層面畢竟有限，對特殊種類的國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)也有限。從長遠(yuǎn)來看，缺乏自我系統(tǒng)高效的研究和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指導(dǎo)系統(tǒng)，將成為未來發(fā)展的根本性障礙。

（四）存在外匯規(guī)模和交易成本限制

一方面，主管部門對城商行的部分外匯指標(biāo)一般實(shí)行核定審批制。例如：遼陽銀行被核定的營運(yùn)資金指標(biāo)僅為1500萬美元；結(jié)售匯綜合頭寸指標(biāo)上限為500萬美元，難以滿足忠旺集團(tuán)等客戶需求。同時(shí)，城商行外匯資金補(bǔ)給渠道少，從目前的流動(dòng)性緊縮國際市場低成本融入資金的可能性很小。其外匯補(bǔ)給主要依靠國內(nèi)同業(yè)的外匯市場拆借，資金成本提高。另一方面，運(yùn)營成本高。作為結(jié)算條件，必須在各清算中心開立多幣種清算賬戶，僅SWIFT，電訊、撥號(hào)、技術(shù)維護(hù)費(fèi)，每個(gè)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)一年固定費(fèi)用就在數(shù)萬美元。而且由于很多城商行是單點(diǎn)經(jīng)辦國際業(yè)務(wù)，且屬于小額清算賬戶，單筆結(jié)算費(fèi)就相對較高，資金沉淀少，客戶往來賬戶扣款率也高于國際業(yè)務(wù)主流銀行。

二、應(yīng)對策略

（一）強(qiáng)化對外聯(lián)絡(luò)，消除業(yè)務(wù)渠道障礙

一是城商行應(yīng)設(shè)立代理行專職聯(lián)絡(luò)人員，負(fù)責(zé)代理行聯(lián)系協(xié)商和關(guān)系維護(hù)工作，爭取開通更多的國外代理行，增進(jìn)彼此了解和信任。二是在一線大城市、省會(huì)等地開設(shè)域外分行，加強(qiáng)與所在地外資銀行或其代表機(jī)構(gòu)的合作和交流互動(dòng)，尋找合作契機(jī)。三是現(xiàn)階段要繼續(xù)強(qiáng)化同業(yè)合作，化解渠道障礙。即通過與大型銀行及較大的股份制銀行建立同業(yè)合作關(guān)系，繼續(xù)由其代辦有關(guān)業(yè)務(wù)，來彌補(bǔ)自身的渠道短板。但是，應(yīng)格外注意客戶關(guān)系維護(hù)，以本幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢和適當(dāng)讓利，提高傳統(tǒng)客戶忠誠度。

（二）走聯(lián)合發(fā)展新路，設(shè)立城商行國際業(yè)務(wù)聯(lián)盟

城商行獨(dú)立建立強(qiáng)大的研究體系難度較大，它受到地域、成本以及外匯業(yè)務(wù)人才稀缺性的限制。因此，現(xiàn)實(shí)選擇是考慮仿效全國城商行清算系統(tǒng)的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，由監(jiān)管部門主導(dǎo)，聯(lián)合組建城商行集團(tuán)國際業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)聯(lián)盟，集中各城商行的外匯資本金、集中賬戶行、國外代理行資源，集中電訊網(wǎng)絡(luò)和交易渠道，集中對外籌資，提高集體公信力。二是可以共同出資，聯(lián)合組建區(qū)域性政策研究和風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，聘請高端人才加盟，以外包模式，統(tǒng)一進(jìn)行自上而下的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和產(chǎn)品研發(fā)、政策研究、涉外糾紛處理，共同分?jǐn)偝杀?，共享研發(fā)成果。

（三）本外幣一體化，本幣業(yè)務(wù)提供強(qiáng)力支撐

城商行的本幣業(yè)務(wù)一般在本地市場占有一定優(yōu)勢。其本幣業(yè)務(wù)品種齊全，地區(qū)覆蓋面廣，傳統(tǒng)客戶群體廣泛，與本地企業(yè)合作緊密，對外幣的發(fā)展有了更好的支撐。這些都可以為城商行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支撐。城商行還可以通過發(fā)展外幣業(yè)務(wù)帶動(dòng)本幣業(yè)務(wù)，同時(shí)本幣業(yè)務(wù)的長足發(fā)展，也為外幣業(yè)務(wù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)兩者良性互動(dòng)。因此，城商行應(yīng)積極營銷本幣客戶供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)，創(chuàng)新客戶關(guān)系管理，拓展客戶網(wǎng)絡(luò)。

（四）增強(qiáng)自身實(shí)力，逐步解除業(yè)務(wù)指標(biāo)限制

在破解政策研究和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警難題的同時(shí)，城商行應(yīng)夯實(shí)國際業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，積極加強(qiáng)制度和流程的規(guī)范性建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，按照外匯管理政策的要求，將各項(xiàng)指標(biāo)盡早達(dá)到準(zhǔn)入條件。同時(shí)，與主管部門協(xié)商，爭取盡快取得相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格，爭取突破遠(yuǎn)期結(jié)售匯、人民幣掉期等衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的經(jīng)辦資格，為客戶提供增值和避險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，努力擴(kuò)大外幣資本金和吸收民間外幣資金，想方設(shè)法爭取獲得更高的外匯指標(biāo)規(guī)模。

（五）強(qiáng)化比較優(yōu)勢，提高城商行核心競爭力

在看到自身劣勢的同時(shí)，城商行更要發(fā)揮好自身的比較優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展思路。一是強(qiáng)化管理決策鏈短的優(yōu)勢。在產(chǎn)品線設(shè)計(jì)上，不搞大而全，應(yīng)發(fā)揮船小好調(diào)頭的優(yōu)勢，對市場快速反應(yīng)，滿足客戶需求；服務(wù)上提高審批經(jīng)辦效率。二是突出用人機(jī)制靈活的優(yōu)勢。專業(yè)人才是國際業(yè)務(wù)發(fā)展的核心資源，要打破銀行對人才發(fā)展的某些體制性束縛，通過破格用人，迅速積聚核心人才團(tuán)隊(duì)，同時(shí)與重點(diǎn)院校合作定向培養(yǎng)優(yōu)秀學(xué)員，壯大后備。三是強(qiáng)化地緣和區(qū)位優(yōu)勢。即依托傳統(tǒng)客戶多的優(yōu)勢、積極爭取地方政府扶持，通過本外幣一體化、更靈活的價(jià)格策略和為地方小企業(yè)開展貼心服務(wù)，樹立城商行國際業(yè)務(wù)特色品牌。

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作者簡介：叢日光（1972-），男，遼寧燈塔人，遼寧燈塔市農(nóng)村信用合作聯(lián)社監(jiān)事長，經(jīng)濟(jì)師，研究生學(xué)歷。