我國農業(yè)擔保公司的經營模式探討

【摘要】隨著我國經濟的發(fā)展，對農業(yè)的發(fā)展要求也隨之提高。十六屆五中全會提出了建設新農村，解決三農問題。農業(yè)擔保公司正式出于這個目的而誕生。本文就對農業(yè)擔保公司的該如何運作做一個探討。

【關鍵詞】農業(yè)擔保公司經營模式政策建議

一、建立農業(yè)擔保公司的必要性

中共中央、國務院《關于促進農民增加收入若干政策的意見》指出：“有關部門要針對農戶和農村中小企業(yè)的實際，研究提出多種擔保辦法，探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等擔保形式。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業(yè)務，有條件的地方可設立農業(yè)擔保機構，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務。”“三農”問題歷來是黨中央、國務院十分重視和非常關心的問題，當前在農業(yè)方面和農村中存在的許多矛盾和問題中，最突出的是農民增收困難問題。而貸款難是農業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，農業(yè)擔保機構的建立，為執(zhí)行好這一方針，為“三農”增強自身“造血”功能，能起到極為重要的推動作用，因此，我們是非常有必要建立農業(yè)擔保公司的。

第一，農業(yè)是弱質產業(yè)，經濟體制和產權制度不健全，同時農業(yè)投資收益率不高，農業(yè)融資缺乏有效足夠的抵押。農業(yè)信用擔保是緩解農產品收購、加工企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)健康發(fā)展的迫切需求。

第二，農業(yè)的規(guī)模化生產、產業(yè)化經營和市場化運作對金融支持提出了更大的需求，資金供求嚴重失衡，因此擔保成為溝通農業(yè)組織和正規(guī)金融的橋梁。農業(yè)信用擔保是改善農業(yè)融資環(huán)境、加快農業(yè)產業(yè)升級的有效途徑。

第三，信息搜尋和信息成本的存在制約著農村金融的發(fā)展，農村金融分布分散，缺乏體系。農業(yè)信用擔保是分散信貸風險、有效增加對農業(yè)投入的重要渠道。

因此，擔保機構應該遵循怎樣的游戲規(guī)則就成為必須考慮的問題。最重要的是能提供更充分的信息，使市場盡量規(guī)避逆向選擇以及由此導致的信貸配給問題，同時至少在財務上具備可持續(xù)性。

二、我國農業(yè)經營模式的現(xiàn)狀分析

早在2004年，黨中央、國務院《關于促進農民增加收入若干政策的意見》就指出，“鼓勵政策出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農村特點的擔保業(yè)務，有條件的地方可設立農業(yè)擔保機構，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構開展農村擔保業(yè)務。”但是，我國目前農業(yè)擔保公司還有很多不足，具體表現(xiàn)如下：

（一）擔保公司的不足

一是擔保公司由政府財政出資建立，企業(yè)缺乏完善的法人治理結構和風險控制手段，沒有嚴格按照現(xiàn)代企業(yè)制度操作，對擔保風險責任也沒有在制度中予以明確。二是擔保機構與信用社之間未建立責任共擔機制，擔保業(yè)務均為全額擔保，一旦發(fā)生風險擔保機構將承擔全責。擔保機構既承擔了借款人的市場風險，還要面對金融機構的道德風險。三是農業(yè)擔保公司收益率低，風險卻很高。四是專業(yè)人才嚴重缺乏且擔保機構規(guī)模較小，難以為單筆大額或大戶貸款提供擔保。

（二）對金融機構缺乏正面激勵

一是信用社與擔保公司建立合作關系，是從吸收擔保公司資本金的角度出發(fā)，并不是要做大做強擔保公司的擔保貸款。二是對于風險相對較小的項目，農信社可以自己直接貸款，不需要擔保公司擔保，而到擔保公司要求擔保的往往是信用社吃不準或風險較大的客戶。擔保公司出于防范風險考慮，可能拒絕為這些對象戶提供擔保。即使擔保公司同意擔保，這些項目也因為額小難成規(guī)模，對金融機構來說商業(yè)價值不大。

（三）對借款戶不具備交易激勵

一是農信社對擔保公司的擔保貸款在利率上沒有實行優(yōu)惠政策，再加上一定比例的擔保費，借款戶融資成本很高。二是農業(yè)擔保公司不能提供信用擔保，對所有擔保業(yè)務均要求提供反擔保，且大多數反擔保形式實際操作困難。三是擔保貸款手續(xù)煩瑣。

三、農業(yè)擔保公司的經營模式分析

目前，我國正處于國有商業(yè)銀行股份制改造的階段，這是對建立農業(yè)擔保公司很有利的。下面就對農業(yè)擔保公司的經營模式作簡單闡述。

（一）農業(yè)擔保公司經營模式的簡單構建

圖中所示的農業(yè)擔保公司經營模式可以用文字表述如下：

1.公司與農戶以及培訓機構簽訂合同。擔保公司通過銀行向農戶貸款，培訓機構為農戶提供技術指導。農戶要合理使用貸款，只能用于生產公司所需產品，不能挪作他用。

2.公司要向銀行交付一定數額的存款，銀行以此為限度向農戶提供貸款。

3.農戶在這樣的條件下，經過長時間的發(fā)展，積累了資金和經驗，就可以成立自己的公司或組織，最大限度地保護自己的利益。

4.幾者聯(lián)合起來形成一個有機整體。

（二）此模式的優(yōu)勢分析

1.解決了分散農戶融資難的問題，保護了弱勢群體農戶的切身利益。由于農村的金融市場存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，金融機構對農業(yè)投入缺乏激勵性。在此模式下，對違約風險起到了一定的抑制作用。

2.使農戶認識到要靠自身的力量去提高收入，調動了他們的生產積極性。再者公司和農戶及培訓機構簽訂的合同中違約責任對其有很大的制約作用，可以在更大程度上調動農戶的積極性。

3.科研機構和技能培訓機構的介入對農戶的生產提供了保證，提高了農戶的生產能力，為以后農戶自力更生打下了基礎。

4.降低了農戶的生產成本，提高了生產質量，為國家新農村建設創(chuàng)造條件。

（三）此模式存在的問題

1.在此經營模式下，農戶與公司是處于不平等地位的。公司相對于農戶而言，在資金實力、人才聚集、市場壟斷能力、產品定價等方面都處于絕對優(yōu)勢地位。而農戶家庭經營規(guī)模偏小，居住分散，資金技術力量薄弱，必然處于劣勢地位。

2.當前有一定量的公司是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其在生產管理、人員聘用、資金使用等方面存在一定的問題。因此，擔保公司為公司向商業(yè)銀行提供擔保時，商業(yè)銀行應該對其進行詳細審查。

3.此經營模式設計多方利益，若處理不好，都會發(fā)生損失。因此，本文覺得應該有個中介機構可以協(xié)調處理。

四、政策建議

以上對農業(yè)擔保機構的經營模式作了簡要介紹，在這里仍要提出幾點建議：

第一，政府部門要積極為興辦農業(yè)擔保機構創(chuàng)造必要條件，確立具體明確的政策支持。農業(yè)擔保公司由于自身的企業(yè)性質問題，需要政府部門制定相關優(yōu)惠政策、管理辦法等為農業(yè)擔保公司的生存創(chuàng)造空間，只有生存下來，才能為農業(yè)發(fā)展創(chuàng)造動力。

第二，農業(yè)金融機構要重視和支持農業(yè)擔保機構的建立、發(fā)展，促進銀保合作，逐步建立多層次多元化的農村金融體系，為農民拓寬融資渠道，緩解農村貸款難的問題，促進農民的增收。

第三，農業(yè)擔保機構首先要切實完善誠信機制，建立自身網絡體系，不斷增強實力，解決其信息搜尋和信息成本問題。其次就是要對其經營模式進行不斷探索和創(chuàng)新，在降低自身經營風險的同時，滿足農村各主體對融資的需求。

參考文獻

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作者簡介：趙晶（1983-），女，蘇州大學商學院金融系研究生，現(xiàn)供職于連云港財經高等職業(yè)技術學校社科金保系。