農戶融資供給制度變遷及評價

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［摘 要］農戶融入資金的正規渠道主要是農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構。農村信用社通過小額信貸制度為農戶提供融資供給,農業銀行通過“三農”事業部為農戶提供融資供給、郵政儲蓄銀行通過質押貸款等資產業務為農戶提供融資供給,新型農村金融機構通過農戶貸款來提供融資供給。這些農戶融資供給的制度安排在一定程度上緩解了農戶融資困境,但農戶融資供給總體不足的局面未得到根本改變。

［關鍵詞］農戶融資；融資供給；融資制度

［中圖分類號］F8323［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）35-0055-03オ

以家庭承包經營為基礎、統分結合的雙層經營體制是我國農村的基本經營制度。農戶經營是農業發展的主要形式,但農戶融資瓶頸長期以來一直是制約我國農業生產經營的一個重大問題。近年來,理論界對農戶融資需求行為、特征、影響因素等進行了深入研究,但對農戶融資供給的研究較少,本文致力梳理涉農金融機構農戶融資供給的制度安排并作出適當評價。

1 農村信用社農戶融資制度變遷及評價

11 農村信用社產權制度及管理制度的變遷

第一階段：1979年2月—1996年8月,產權模糊階段。1979年農村信用合作社劃歸農業銀行管理,是行政主導型的合作金融組織,地方政府對農信社的控制權占優。

第二階段：1996年8月—2003年6月,合作制金融階段。農村信用合作社與農業銀行脫鉤,中國人民銀行負責監管,地方政府退出對農村信用合作社的控制。

第三階段：2003年6月至今,股份制改革階段。在產權制度上,否定了單一產權模式,允許選擇適合本地實際的產權模式和組織形式,內部運行機制也進行了一些改革,但內部管理體制沒有發生實質性變化,“內部人控制”現象較為普遍。

12 農村信用社農戶融資制度安排——農戶小額信貸

農戶小額信貸是農村信用社專門針對農戶貸款的金融產品和貸款制度。2001年,國家以農村信用社為載體,專門針對農戶制定了小額信用信貸政策——《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,自此農戶有了正式的融資供給制度。

13 簡短評價

131 小額信用貸款有利于緩解農戶融資困難局面但力度不夠

從2001年至今,小額信貸的發放量呈逐年上升趨勢：2001年年底,全國農村信用合作社共發放454億元,至2011年年底發放1600億元。但農村信用社小額信用貸款存在著支農不足的問題,以河南省信陽市為例,全市小額信用貸款占比不到9%,且呈下降態勢(見下表)。

132 農村信用社實施小額信貸的動力不足

小額信貸融資制度過多地強調現代融資制度在農村的推進,強調農戶的被動適應,忽視了農戶與農村的基本特征。作為權力中心的決策層雖然以“窗口指導”的方式努力矯正農村扭曲的金融資源配置,但由于農村信用社的目標函數與政府的目標函數存在較大差異,因此對窗口指導缺乏實施的動力機制。

133 農村信用社的改革仍需深化

2003年以來農村信用社股份制改革參照現代商業銀行模式,強調法人治理結構的完善,傾向于把信用社改革為現代商業銀行,進一步弱化了農村信用社合作金融的本質,致使其資金運用逐步脫離“三農”,因此,農村信用社的改革仍需深化。從國外經驗看,合作金融是支持農戶融資的重要手段。本文認為,農村信用社原有的合作金融發展之路已難以繼續實施,完全走商業銀行模式又容易造成脫離“三農”。因此,可借鑒美國社區銀行模式,把農村信用社打造為服務當地社區的小型金融機構。

2 四大國有商業銀行農戶融資制度及評價

21 四大國有商業銀行農戶金融業務

亞洲金融危機后,各國有商業銀行進行了以業務流程為核心的重組,收縮縣級及縣級以下機構,據統計,1998—2002年年初,四大國有商業銀行共撤并311萬個縣級及縣級以下機構。根據中國人民銀行《中國農村金融服務報告2010》,截至2010年年末,全部金融機構涉農貸款余額占全部貸款的231%,其中農戶貸款僅占51%,農村信用社是農戶貸款的主要機構,其農戶貸款余額占全部金融機構農戶貸款余額的769%。由于工行、中行、建行股份制改造上市后主要面向城市和企業,本文著重分析農業銀行的農戶貸款。

22 農業銀行農戶融資制度的變遷

自1979年以來,我國農業銀行農戶融資制度大致經歷了四個階段：

第一階段：農業銀行的重建及與農戶融資關系的建立(1979年)。1979年3月,中國農業銀行正式恢復建立。1980年年初,農業銀行首次提出對承包到戶的農民發放貸款,開始對單個農戶家庭進行融資。

第二階段：農業銀行的專業化改造及農村信貸體制的建立(1980—1993年)。1980年8月,農業銀行實行專業化與企業化改造,可以根據國家宏觀信貸政策,自主決策信貸數量、對象、結構與期限。在農村信貸管理體制上,形成了“統一計劃、分級管理、存貸掛鉤、差額包干”的農村信貸管理辦法。1986年,農業銀行開始承辦扶貧貼息貸款政策性業務。

第三階段：農業銀行的商業化改革及農戶融資的淡出(1994—2006年)。1993年12月,國務院頒布《關于金融體制改革的決定》,明確提出要把農業銀行辦成真正的國有商業銀行,農業銀行走上了商業化的改革道路。1997年中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣(及縣以下)機構,發展中小金融機構,支持地方經濟發展”的基本策略后,農業銀行逐步精簡或撤銷了業務量小、長期虧損的縣(市)支行及營業網點,與工商銀行、中國銀行、建設銀行展開城市信貸業務的競爭,農戶融資制度的供給出現了明顯的短缺。

第四階段：農業銀行的“三農”金融事業部改革及農戶融資的重新提出(2007年至今)。2007年以來農業銀行把服務“三農”重新提上日程,探索大型商業銀行服務“三農”的模式與路徑,致力于開拓“三農”和縣域“藍海”市場,以“三農”金融事業部為組織保障,以惠農卡為載體,開始了服務農戶融資的新起點。截至2010年年末,農行“三農”貸款在全行占比提升到304%,其中農業產業化龍頭企業貸款1392億元,惠農卡發卡總量6186萬張,惠及24億農民,農戶小額貸款余額973億元,為573萬農戶提供資金支持,一定程度上緩解了農戶貸款難問題。

23 簡短評價

國有商業銀行服務“三農”面臨挑戰。①風險挑戰。農業生產的弱質性造成農戶的低收入和收入的不穩定,大型商業銀行服務“三農”面臨風險性考驗。②成本挑戰。大型商業銀行為“三農”客戶提供貸款,需要投入的成本遠遠高于城市業務,大型商業銀行服務“三農”面臨成本考驗。③適應性挑戰。我國農村人口眾多,居住分散,交通不便,信息相對閉塞,開展“三農”金融服務需要采取“點多面廣、分散經營”的業務模式。這與大型商業銀行正在實施的管理集中化改革模式存在較大矛盾和沖突。④國有商業銀行服務“三農”方式值得探討。大型商業銀行基于自身的功能定位,肩負服務“三農”的社會責任,會造成股東價值和社會責任的沖突。

3 郵政儲蓄銀行農戶融資制度及評價

31 郵政儲蓄銀行的改革與發展

第一階段：1986—1989年,郵政儲蓄的起步階段。郵政儲蓄只辦理儲蓄業務,其吸收的存款繳存人民銀行使用,由人民銀行支付代辦費,農戶成為郵政儲蓄的凈資金提供者。

第二階段：1990—2003年,郵政儲蓄的迅速發展階段。郵政儲蓄資金依然存于人民銀行,但人民銀行需要支付利息,郵政儲蓄余額不斷攀升,進一步加劇了農村資金外流。

第三階段：2004年至今,郵政儲蓄的改革發展階段。成立郵政儲蓄銀行,開辦資產業務,如2006年3月郵政儲蓄銀行開始試點定期存單小額質押貸款業務,郵政儲蓄資金開始回流農村。

32 簡短評價

郵政儲蓄銀行的成立及其資產業務的發展,壯大了支農金融機構陣營,緩解了農戶融資困難局面,截至2010年年底,郵政儲蓄銀行小額貸款業務已覆蓋全國所有地市、縣及主要的鄉鎮,擁有儲蓄網點36萬個,匯兌網點45萬個,其中在農村地區分布有近60%的儲蓄網點和近70%的匯兌網點。從業務開辦至2010年年底,郵儲銀行在縣及縣以下農村地區累計發放貸款1500多億元,占全部小額貸款累計發放金額的70%。郵儲銀行的逐步發展壯大,給農村金融市場注入了新的力量。

4 新型農村金融機構農戶融資制度及評價

41 新型農村金融機構的設立與發展

2006年中國銀監會發布《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,首次提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社三類新型農村金融機構。中國人民銀行和中國銀監會出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》提出設立小額貸款公司。政策實施以來,新型農村金融機構如雨后春筍般涌現,在一定程度上緩解了農村資金緊張局面。截至2011年年末,全國已組建村鎮銀行726家,貸款公司10家,農村資金互助社50家,農戶貸款余額4355億元；小額貸款公司4282家,貸款余額3915億元。

42 簡短評價

央行、銀監會提出設立新型農村金融機構旨在解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。農村金融新政實施以來,一些新型農村金融機構得以設立,一定程度上緩解了農村金融需求。但總體而言,新型農村金融機構發展存在諸多困境,農村金融服務沒有得到明顯改善,農村金融新政策有進一步改革的必要。

421 與農戶金融需求不匹配

按政策規定,新型農村金融機構作為獨立法人,自擔風險、自負盈虧,因此本質上是商業性金融機構。這種特性決定了新型農村金融機構在面臨“三農”貸款同樣存在著與大型商業銀行一樣的難題。因此本文認為,要利用成立新型農村金融機構契機,恢復農村互助合作金融,把單純的資金互助合作社改造成生產資金互助合作社,大力發展土生土長的農村互助合作金融；要運用市場化的手段如稅收、獎勵、貼息等方式,扶持小額貸款公司發展,充分發揮小額信貸對農戶的支持作用。

422 扶持對象偏離“三農”

貸款對象偏離農戶,如河南固始天驕村鎮銀行農戶貸款僅占71%。貸款投向偏離“三農”,以河南信陽市新型農村金融機構為例,涉農貸款僅占557%,其余均投向工商企業。

423 監管制度不合理

根據現行規定,只有銀行業金融機構才能成為村鎮銀行的主發起人,民間資本持股比例不得超過10%,這種以銀行為主體的準入規定,阻礙了新型農村金融機構的設立。新型農村金融機構面臨可貸資金不足的困境,雖然政策規定村鎮銀行和農村資金互助社可從其他銀行業金融機構融入資金,但在實踐中這一規定缺乏具體的實施機制。

5 農戶金融供給的總體評價

51 我國農村金融的改革與發展缺乏對農戶融資問題的重視

在過去“機構觀”改革思路指導下,中國大力發展了各類農村金融機構,為農戶設計了正式融資制度,但農戶融資的條件并未得到根本改善,各類農村金融機構對農戶融資問題未給予充分重視。我國農戶融資制度的變遷屬于典型的強制性變遷,體現為“司法中心”的強制實施主義,農村金融獨特的制度特征沒有得到體現,過于強調農戶的被動適應,忽視了農戶、農村的基本特征,這為農戶融資制度供求偏離埋下了隱患。實際上,解決農戶融資難的關鍵不在于機構設立的多少而在于設立的機構是否符合農戶融資的需求指向。

52 農戶融資制度供求非均衡

我國農戶融資供給與需求在數量與結構上非均衡,農戶金融供給明顯不足。

521 正規融資渠道作用尚未完全發揮

目前,農戶融資主要依賴非正規融資渠道,與農戶融資意愿相背離,從長遠來看,隨著農村經濟的發展,正式融資制度終將成為農戶融資的主要渠道,因此,如何提升正式融資制度的效率成為解決農戶貸款難的根本。

522 正規融資渠道面向農戶的金融產品設計不合理

正式融資制度對農戶的特殊性沒有給予足夠的重視,往往傾向于將農戶當做一個完整的企業來看待,信貸條件過于苛刻,如農村信用社小額信用貸款是國家專門面對農戶開發的貸款品種,但運行中發現存在農村信用社實施動力不足和扶持力度不夠等問題。

523 正規融資渠道的供給主體單一

國有商業銀行商業化改革導致貸款權限上收,貸款業務轉向城市,商業銀行縣以下的網點機構基本上沒有貸款發放權,新型農村金融機構逐步離農。農村信用社基本壟斷了農村信貸市場,這種壟斷制度安排和農村信用社不透明的貸款操作方式,剝奪了農民融資選擇權。

524 農戶融資交易成本過高

從農戶融資制度安排本身來看,交易成本的降低是核心。交易成本降低對提高融資制度效率的傳導機制是:交易成本降低→覆蓋面提高→信貸資產質量提高→交易成本進一步降低……

ゲ慰嘉南祝邯

［1］ 丁志國迸┗融資路徑偏好及影響因素分析——基于吉林省樣本［J］.中國農村經濟,2011(8)．

［2］ 馬永強敝泄農戶融資現狀與民間借貸偏好分析——來自全國農戶借貸調查問卷［J］.經濟學家,2011(6)．

［3］ 賀瓊書迸┗融資與信貸供給——來自安徽的調查分析［J］.中國經貿導刊,2010(1)．

［基金項目］教育部人文社科規劃基金資助項目(09YJA790174),河南省政府決策招標課題(2012B603)、信陽師范學院2011年度青年教師科研基金項目(201115)、信陽師范學院中國農村綜合改革研究中心招標課題、信陽師范學院青年骨干教師資助項目、經濟學省級特色專業建設階段性成果。

［作者簡介］ 何學松(1977—）,男,河南商城人,講師。研究方向：農村金融。