國外農業保險模式及對我國的啟示

國外農經專家認為，農業科技、農業投入、農業保險是現代農業發展特別是農業可持續發展的關鍵要素。農業保險是通過保險的手段管理農業生產風險的制度安排，是市場經濟和開放經濟條件下政府進行農業支持和保護的有力工具。農業保險始于兩百多年前西歐的農作物雹災保險。最早是德國，其后法國、美國、奧地利、丹麥、瑞士等一些國家也先后開辦了農作物雹災保險。同時，牲畜保險、森林保險也在歐洲大陸廣泛開展起來。目前，世界上絕大多數國家建立了農業保險制度。隨著世界各國對農業保險地位認識的不斷提高，越來越重視農業保險的建立和完善，并把建立國家支持的農業保險制度作為促進農業發展、保護農民利益的重要政策手段。

1.國外農業保險經營主要模式

1.1政府主導、商業保險公司經營的美國模式 美國所采用的農業保險經營模式是以國家專門保險機構主導和政策性農業保險為主要特點。聯邦農作物保險公司只負責規則的制定及監督等職能，并提供再保險，政府對農業保險保費、經營管理費用給予一定比例的補貼；而農作物保險的直接業務全部由商業保險公司經營或代理。它有比較完善的法律法規作為依托，利用優惠政策誘導商業性組織介入其中，最終實現政府淡出、市場主導農業保險的局面。從制度變遷的角度來看，它先是一種強制安排，通過誘致性制度實現制度的演進。為了提高參保率，政府對農業保險采取自愿保險與相對強制性的保險相結合的方式。

1.2政府主導、政府成立公司經營的加拿大模式 加拿大出臺了《聯邦農作物保險法》，該法授以聯邦政府和省政府共同支持辦理農作物保險，建立聯邦和省二級政府組織的農作物保險機構，由其直接負責經營，保險補貼、經營管理費用由政府承擔。聯邦政府和各地政府按照一定比例進行負擔，對農作物保險公司進行業務經營費用補貼，并對經營農作物保險實行免稅和再保險政策。加拿大政府對保費的補貼比例為50%。政府對保險采取強制保險和自愿保險相結合的方式。希臘、前蘇聯也采用這種模式。

1.3政府補貼和再保險、社會組織經營（民間非盈利團體經營）的日本模式 1947年12月日本政府重新頒布了《農業災害補償法》，開辟了依法強制參加農業保險和以合作組織為基本形式的農業保險制度的先河。日本的農業保險采取區域性農業共濟體制，組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即以市、町、村的農業共濟組合為基層組織，縣級機構（都、道、府、縣）成立農業共濟組合聯合會，承擔分保，政府通過再保險特別基金會和國家農業保險協會等機構，為共濟組合聯合會提供再保險和保費補貼，將農業風險在全國范圍內分散。日本采取強制保險為主，強制保險與自愿保險相結合、政府對主要農畜產品生產的保險都是強制性的，達到預定規模的種植稻谷、小麥、養殖的農戶必須參加農業保險。農戶參加保險僅承擔很小部分的保費，大部分由政府進行補貼，還對農業保險實行再保險政策。

1.4政府政策支持、自愿互助合作經營的法德模式 該模式的特征是農業保險主要由各級相互保險公司或保險合作社經營，政府對各種形式的互助保險從法律和財政上給予大力支持。法國政府的政策支持包括通過提供優惠利率貸款和擔保、提供公共災害援助金來補償商業保險公司的損失，如通過公共援助金對由于干旱給畜牧業造成的損失以及其他災害造成的損失進行補償。遇到大災時，政府對商業保險公司實行優惠稅收或免稅政策，并提供止損再保險。德國也采用這種模式。德國以小型互助合作保險為主，組織沒有資本股份，成員之間按照比例支付損失份額。政府對互助合作保險以發放補貼、提供再保險、提供特大災害補償等方式予以扶持。開辦的農業保險險種有限，一般只辦理雹災、火災和其他特定災害保險。農民自愿投保，保費全由自己支付。

1.5有重點選擇性扶持的發展中國家模式 其特征是政府選擇幾種本國最主要的糧食、經濟作物進行強制性保險，并提供財政資助，農業貸款與保險掛鉤。

2.國外農業保險發展的經驗

2.1實行農業保險立法并將其擺到重要位置 國外農業保險發展的實踐表明，政府為促進農業保險的健康發展必須制定完善的法律制度。農業保險作為一種農業發展保護制度，對法律的依賴程度是相當高的。在實踐中，農業保險往往由于保險公司財力有限、風險過大、成本過高而難以持續經營，所以需要建立政策性的農業保險制度，借助于財政稅收優惠和補貼等來支持其發展，這些必然要求國家農業保險立法的健全和完備。農業保險法對農業保險的目標、保障范圍及水平、組織機構及其運行方式、政府的作用、農民的參與方式、初始資本籌集數額和方式、管理費和保險費分擔原則、異常災害條件下超過總準備金積累的賠款和處理方式、稅收規定、各有關部門的配合、資金運用等方面都進行規范。

2.2根據經濟發展水平調整農業保險經營模式 農業保險經營模式的轉變過程實質上是不斷適應農村經濟發展的過程。從美國、加拿大、日本、法國等國的農業保險發展可以看出，各國在農業保險的發展過程中不斷地調整其經營模式，典型的是美國，其農業保險經歷了自由競爭階段、私企經營階段和政府直接參與保險業務階段，曾受到了參與率低、逆選擇和道德風險以及項目精算不準確等難題的困擾，最終形成了由政府宏觀調控、立法管理、財稅補貼、由私營保險公司經營的模式。加拿大農業保險發展也同樣經歷了農業保險模式的不斷調整過程，從私人型農業保險經營模式調整為政府資助型農業保險經營模式，再調整為目前純政府型的農業保險經營模式。在調整農業保險發展模式的同時要進行農業保險經營模式的創新，進一步轉移風險。如把保險與金融市場結合起來為農業災害提供風險保障，它通過發行具有特定約束條件的要求權并將其直接賣給金融投資者來實現風險轉移的目的。

2.3絕大部分國家都在財政上給予大力支持 農業保險是一種政策性很強的保險，要求發揮政府的主導作用。國外農業保險的實踐表明，農業保險具有很強的外部性，對增進消費者福利和社會穩定具有重大作用，但它本身經濟效率低下，政府必須通過農業產業政策和財政轉移支付等補貼手段支持農業保險發展。政府積極的政策性運作是農業保險得以發展的重要保證，其補貼與介入是農業保險發展的必要條件。政府對農業保險的扶持措施主要有：一是對參加農業保險的農戶實施保費補貼，減輕農民交費負擔；二是經營管理費用補貼；三是國家專門設立農業再保險公司，通過對農業保險的再保險分擔風險；四是對農業保險經營實行稅收減免政策。

2.4突出了農作物再保險機制的構建 由于農業保險的低保額、低保障、高風險、高賠付、高成本等特點，需要構建農業再保險體系來分散農業風險。構建農業再保險體系不僅是對農業保險的一種支持，更是一種使農業保險走向良性循環的制度安排。通過農業再保險業務可以擴大農業保險原保險人的承保能力，增加業務量；可以降低原保險人的經營成本，分散風險，保障其業務經營的穩定性。

3.國外農業保險發展對我國的啟示

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、頻度高、分布廣。為了穩定農業生產、減少自然災害對農民收入的影響，農業保險也于2004年開始了新一輪試點。國外農業保險發展的成功經驗對我國農業保險試點的發展及進一步推廣不無借鑒作用。

3.1對農業保險進行正確定位 正確的定位是開展和發展農業保險、將農業保險實踐向前推進的前提條件。對農業保險的定位直接影響農業保險的發展方向和方式。從國外的實踐看，各國舉辦農業保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農村社會保障（社會福利）制度的建設，同時兼顧農業發展；另一類主要是促進農業穩定發展。對我國來說，則是要通過農業保險，使農業生產在遭受自然災害后能迅速恢復生產，保障農業的持續和穩定增長，為市場提供充足的農產品。我國農業保險的目的應是提高農民災后恢復生產和生活自救水平，在政府救助（基本保障）之上提供補充保障。

3.2加強對農業保險的立法 農業保險規范、有序、健康發展依賴于完善的法律法規體系。我國目前對農業保險業務尚無一套完整的法律、法規予以扶持。因此，國家應加強農業保險立法，以法律的形式保障農業保險的發展，確保農業生產者的利益；用法律的形式明確政府在開展農業保險中所應具有的職能和應發揮的作用，避免政府支持農業保險的隨意性，并以此提高農民的保險意識。

3.3選擇合理的農業保險經營模式 我國應在借鑒國外發展經驗的基礎上，把政府主導下的政府與商業保險公司“混合經營”的模式作為我國農業保險的主導形式，發展形式多樣的農業保險組織。多樣化的農業保險組織形式包括在有條件的省份設立地區性的政策性農業保險公司、設立專業農業保險公司、引入外資農業保險公司、成立農業相互保險公司、商業保險公司代辦農業保險業務、采取保險證券化運作方式、保險與金融市場融合的方式等。完善農業保險體系，建立商業性、政策性農業保險并舉的農業保險體系。

3.4建立農業保險的再保險機制 農業再保險的基本職能是分散農業保險人承擔的風險責任。在我國農業風險頻繁發生的情況下，農業再保險就顯得更為重要。農業保險主管部門應充分調動國內外再保險公司的積極性，使國內外再保險公司跟進研究利用再保險機制，制定農業再保險分保方案，分散農業保險經營風險，支持農業保險業務穩健發展。

3.5加強培養農業保險專業人才 目前，我國農業保險人才很匱乏，各地對農業保險專業型人才需求的呼聲也較大。因此，應加強農業保險人才的培養，如在開設保險專業的高校加強對農業保險課程教育，為農業保險試點及進一步推廣提供人才保障。

摘自《中國農經信息網》