千億公積金沉睡之謎

郭晉暉

一邊是數以千億的公積金在銀行沉睡，一邊是數以千萬的公積金繳納者無緣享受制度優惠，需要改善住房條件的人群卻因買不起房而被制度拒之門外——只能承擔繳費義務而享受不到制度優惠，中國公積金制度正在走向一個怪圈：無房的人卻在補貼有房的人。

住房和城鄉建設部部長姜偉新并沒有對這個問題進行回避，他坦言公積金是他上任以來一直“非常頭疼”的問題，甚至曾一度研究過公積金部門是否應該由住建部來管理。經過考慮，住建部承擔下這一任務，并將在近期啟動《住房公積金條例》修訂工作。

中國人民大學公共管理學院李珍表示，公積金作為產權歸個人所有的公司福利制度，大量繳納者不能享受制度優惠說明這一制度本身存在一定的缺陷。當前首要應該做的就是進一步擴大住房公積金的使用范圍，讓公積金能夠便利地用于包括租房、裝修在內的住房消費，改善繳納者的住房條件。

更加值得引起注意的是，由于住房公積金支出范圍的剛性規定，催生了一批地下中介機構從事幫人領取公積金的業務，從中抽取高達10%的傭金，一些無力買房，或是需要動用這筆錢的人成為它們的座上客。

租房“玻璃門”

在北京朝陽區一家咨詢公司工作的劉巖想換個地方住已經有很長時間了，但苦于預算不夠只能和朋友合租在一套交通并不便利的房子里。

劉巖每個月稅后收入約5000元，在北京這樣的大城市，除去吃飯、交通、購物等必需的開銷，她能留出來的房租預算也就是現在的1000多元。她其實最想住在二環附近離單位近一點的地方，戶型和裝修都能更加舒適一些，但一問價格，月租都在2500元以上，只能打退堂鼓了。

劉巖聽說住房公積金可以用來支付房租，每個月自己和公司合起來的公積金有1300元，如果將這筆錢加入租房預算，那么就可以租到讓她心儀的房子了。

但問題也接踵而至了，按照北京市公積金管理中心的規定，租房者需要提交購房合同和租房完稅發票才能提取公積金，尤其是后者難倒了劉巖，因為房東根本不愿意陪劉巖去辦理手續。

從全國的范圍來看，對于想用公積金來繳納房租的人，像北京這樣的情況已經算是障礙較少了。雖然北京仍然有“房租超過月收入5%”這樣的限制條件，但已經不需要租房者提供收入證明，因為在房租高漲的情況下，5%是一個輕易就能達到的數額，而且北京并沒有規定租房提取公積金的限額。

在其他城市限制條件就更為苛刻，比如，上海市規定每月可申請提取的公積金不應超過租賃房屋的月租賃費用扣除家庭月工資收入20%后的差額，且每月最高可提取不超過1000元。天津市則規定，職工在天津市租賃住房用于自住，并在國土房管部備案的，可以申請提取本人及配偶的住房公積金，提取金額合計不超過房租發票記載的房租金額，但職工已有其他住房的，則不能提取。

全國人大常委會委員，民建中央副主席辜勝阻在近期的專題質詢會上表示，根據近期對北京、上海、西安等地的調研，租金的大幅上漲已經大大擠壓了夾心層的可支配收入，他們面臨極大的生活壓力。

因此他建議修改公積金條例，要破除公積金租房看得見拿不到的玻璃門，開辟公積金租房的綠色通道。據辜勝阻的調查，西安兩年來只有兩例用公積金租房的案例。

現行的《住房公積金條例》于2002年修訂，規定了公積金提取的六種情況——購買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的；出境定居的；償還購房貸款本息的；房租超出家庭工資收入的規定比例的。

住建部副部長齊驥表示，房租超出家庭工資收入的規定比例是一個很苛刻的條件，而且這個規定在具體執行當中，各地又不完全一樣，有的地方為了管理公積金方便，干脆就規定租房不允許提取公積金，只允許個人提取公積金進行買房和房屋的維修。

受損的兩類人

公積金所規定的六種用途中，真正被繳納者常拿來使用的只有兩種，一是買房提取，二是退休養老。而且，中國的公積金制度與新加坡制度的不同之處在于，所繳納的公積金不能用于住房的首付款，也就是說，只能參與還貸。

雖然根據國務院的規定，公積金的產權性質是“個人繳存，單位資助，所有權歸個人”，但這種苛刻的支出條件，讓很多買不起房或是繳不起首付款的人無法動用本應屬于自己的這筆錢，從而也造成了大量的資金沉淀。

根據住建部公布的2008年全國住房公積金使用情況，截至2008年末，全國住房公積金繳存總額為20699.78億元，繳存余額為12116.24億元，新增余額2511.13億元。

2008年末，全國住房公積金銀行專戶存款余額為5616.27億元，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3193.02億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。

李珍表示，公積金資金的沉淀是非常大的浪費，政府把本應該屬于職工自己的錢以低利率管幾十年，一方面限制了年輕人即期的消費，另一方面這筆錢由于通脹而貶值，造成了巨大的效率損失，在這一過程中政府和職工都不是贏家。

自2008年之后，住建部沒有再公布最新的住房公積金使用情況，這也從一個側面反映出了住房公積金管理體系存在的不透明問題，其信息公開度還達不到全國社會保險的繳存。

在這個制度中有兩類人受損，一是沒有買房的人，因為中國的公積金制度采取低吸低貸的政策，給予長期存款的計息是很低的，如果不買房就享受不到低貸款利率的優惠。二是早年享受單位福利分房的人群，沒有購買商品房而不能提取公積金，而且即使他們的福利分房需要裝修也不能提取公積金，他們的錢只能用于養老。

李珍表示，相對于后者來說，前者所受的損失更大，因為后者大都接近退休年齡而且有房住，需要錢的急迫性不如年輕人。年輕而沒有買房的人，在通貨膨脹的壓力之下，他們所受的效率損失是不容忽視的。

住房公積金現在所面臨的另一大問題是覆蓋面很窄，根據《2010年全國社會保險情況》，截至2010年年底，全國參加城鎮職工基本養老保險人數為25707萬人。

對比得出，當前住房公積金覆蓋范圍只有養老保險參加人數的35%。

住建部副部長齊驥采取的全國城鎮在職職工的統計口徑，當前全國城鎮在職職工的公積金繳存率達到了78%，還有22%的職工沒有得到公積金政策的實施。我們的非公企業，當中繳納公積金的比例不足20%。

催生地下產業鏈

對于很多人來說，存在政府那里的公積金并不是個小數目。以北京的繳存比例來算，個人繳存12%，單位也繳存12%，這相當于個人工資的24%被作為長期的低息存款。以夫妻雙方來計算，則意味著一個家庭有四分之一的收入被閑置。

這一“商機”也吸引來不法中介從事替人提取公積金的業務，這一業務在全國的很多地方并不是什么秘密，因為他們大多會參與百度的競價排名，只要在百度中輸入“提取公積金”就會有一串相關公司顯示出來。

記者以客戶身份向位于北京南三環的從事公積金提取業務的公司進行咨詢，該公司的王經理表示，只要提供身份證、銀行卡號以及公積金繳存中心名稱，其他一切事項他們都會辦妥。

王經理表示，他們可以提供兩種提取公積金服務，若客戶采取租房形式，他們就提供全套的租房合同和稅務發票，若采取買房的形式，他們可以提供全套的買房手續。

以租房提取公積金第一次可提取全部余額，以后每年可辦理一次提取，而買房則和普通買房者一樣，按月會將公積金打入指定賬戶，當然，這算是客戶辦理公積金的貸款，若以后真實買房，則需要被看做二套房貸，因此，王經理推薦用租房的方式來提取公積金。

經過對三四家提取公積金公司的走訪，記者發現這一行業的價格也非常透明，一般而言，兩萬以下收取10%，兩萬以上為5%。而且一般幾天內就能到賬，到賬之后才需要支付傭金。

對于記者擔憂公積金中心的管理人員是否會質疑這些材料，王經理表示，所有的材料都是真的，公積金中心也不會查出來。“而且自從2009年北京放開公積金租房之后，大家都是這么做的，公積金中心的人都知道，他們不會管的。”王經理說。

十一屆全國人大財經委員會副主任烏日圖表示，公積金管理條例強制地限定個人用于住房消費的范圍是有問題的，不僅僅要對租房全面放開，只要是用于職工個人的住房消費，都應該允許。