國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)為融資鋪路

姜瑜

保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行合作推出國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)，為內(nèi)貿(mào)企業(yè)鋪就了一條融資新路。

在國(guó)內(nèi)貿(mào)易中，如何解決信用風(fēng)險(xiǎn)保障和銀行融資成為內(nèi)貿(mào)企業(yè)發(fā)展壯大的關(guān)鍵。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行合作推出國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)，為內(nèi)貿(mào)企業(yè)鋪就了一條融資新路。

何為內(nèi)貿(mào)信用保險(xiǎn)?據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)蘇州分公司信用險(xiǎn)產(chǎn)品部產(chǎn)品經(jīng)理胡薔薇介紹，信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人(被保險(xiǎn)人，即賣(mài)家)向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人(買(mǎi)家)的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種產(chǎn)品，其主要功能是保險(xiǎn)公司對(duì)買(mǎi)家信用進(jìn)行審核承保，保障客戶(hù)企業(yè)(賣(mài)家)應(yīng)收賬款的安全。

凡在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的公司均可投保國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)，但需符合以下條件要求：投保的年賒銷(xiāo)總額原則要求在3000萬(wàn)元人民幣以上，低于3000萬(wàn)元但高于1000萬(wàn)元的可逐單上報(bào)；應(yīng)收賬款賬期在4個(gè)月以?xún)?nèi)；投保的買(mǎi)家數(shù)量不得低于3個(gè)；投保企業(yè)要求持續(xù)經(jīng)營(yíng)3年以上；客戶(hù)投保賒銷(xiāo)營(yíng)業(yè)額超過(guò)總賒銷(xiāo)營(yíng)業(yè)額的60％或按客戶(hù)條件投保，如客戶(hù)大小、生產(chǎn)條線、地域劃分等類(lèi)型；房地產(chǎn)、光伏、鋼貿(mào)行業(yè)禁止承保。

據(jù)了解，通常銀行作為賠償受益人，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)處理中的大部分事項(xiàng)，雙方共同開(kāi)拓市場(chǎng)，向客戶(hù)提供多樣化的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償買(mǎi)家未付款造成的損失(含長(zhǎng)期拖欠及喪失清償能力)。

國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)有兩大功能：一方面，為企業(yè)特別是缺乏融資途徑的中小企業(yè)提供融資渠道。投保信用險(xiǎn)后，融資企業(yè)可借買(mǎi)家的信用額度為己所用，額度大小根據(jù)銷(xiāo)售額大小和買(mǎi)家信用而定，以彌補(bǔ)企業(yè)自身?xiàng)l件不足，增強(qiáng)融資能力，同時(shí)給予買(mǎi)家更優(yōu)惠的銷(xiāo)售條件，鞏固與買(mǎi)家的長(zhǎng)期合作關(guān)系。另一方面，可對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行有效管控，將拖欠的貨款變?yōu)榈劫~的現(xiàn)金，規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率。

比如，目前平安產(chǎn)險(xiǎn)與多家銀行簽訂專(zhuān)門(mén)針對(duì)信用險(xiǎn)的銀保合作協(xié)議，購(gòu)買(mǎi)平安貿(mào)易信用險(xiǎn)的企業(yè)在銀行做保理融資業(yè)務(wù)時(shí)，銀行會(huì)放寬對(duì)企業(yè)買(mǎi)家信用評(píng)級(jí)的要求，因?yàn)橘I(mǎi)方應(yīng)收賬款的拖欠風(fēng)險(xiǎn)已由平安保險(xiǎn)“托底”，從而使很多買(mǎi)家資信級(jí)別不夠的企業(yè)也能在銀行獲得保理融資。截至去年12月，平安已幫助中小企業(yè)通過(guò)國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)獲得約75億元的人民幣融資。

有人認(rèn)為，信用險(xiǎn)和擔(dān)保的功用大體相同，都是為企業(yè)進(jìn)行信用增級(jí)，幫助企業(yè)得到銀行的融資。不過(guò)，信用險(xiǎn)還有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

首先，信用險(xiǎn)一般依托保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和強(qiáng)大的償付能力，這是擔(dān)保公司不可比擬的。在賠償損失后，保險(xiǎn)公司不再向企業(yè)追償，而是向出險(xiǎn)的買(mǎi)方追償，且保險(xiǎn)公司自付追償成本。其次，一些保險(xiǎn)公司在合作銀行內(nèi)部有商業(yè)授信，投保企業(yè)融資占用保險(xiǎn)公司在銀行的額度，這就節(jié)約了銀行本身的融資額度。此外，商務(wù)部和財(cái)政部出臺(tái)了相關(guān)政策，對(duì)購(gòu)買(mǎi)貿(mào)易信用險(xiǎn)的中小商貿(mào)企業(yè)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，這又大大降低了企業(yè)的融資成本。

案例

前不久，平安產(chǎn)險(xiǎn)向某銀行推薦一家服飾公司，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的服裝銷(xiāo)往沃爾瑪、物美超市、北國(guó)商城等大型賣(mài)場(chǎng)。該公司營(yíng)業(yè)額穩(wěn)步增長(zhǎng)，2011年?duì)I業(yè)額超過(guò)1億元，一般還款期是60－120天。該公司融資需求在3000萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)申請(qǐng)的信用額度為3500萬(wàn)元。由于有了平安產(chǎn)險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)“托底”，銀行向其授信2600萬(wàn)元，批復(fù)率超過(guò)70％，基本滿(mǎn)足了公司的融資需求。