當前溫州銀行業監管工作思路

程林光

摘 要：文章緊密聯系溫州銀行業實際，提出以“提高監管有效性”和“銀行業科學發展”為主題，重點做好服務實體經濟、服務地方經濟轉型發展，做好支農支小支海和幫扶困難企業的服務工作，全面防范風險，強化合規運作，穩步推進改革的監管工作思路。

關鍵詞：銀行業監管 監管內涵 監管舉措

中圖分類號：F831文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）09-160-02

當前溫州銀行業監管工作總體思路是：深入貫徹落實科學發展觀，認真貫徹中央經濟工作會議、全國金融工作會議精神，全面落實銀監會和浙江銀監局的工作部署，著力突出“兩大主題”，重點做好“三項服務”，大力防控“四類風險”，有效強化“五項合規”，穩步推進“六大改革”，堅決守住不發生系統性和區域性風險，促進溫州經濟轉型升級。

一、著力突出“兩大主題”，全力推進監管工作再上臺階

要著力突出“提高監管有效性”、“銀行業科學發展”這兩大主題，全面鋪開各項工作，推進監管工作再上臺階。一是由內到外加強能力、素質提升，切實提高監管有效性。加強干部隊伍人才培養，推進監管工作的規范化和信息化，促進政務信息工作的全面深入，統籌監管資源配置，全面提升監管效果。二是由淺入深實現理念、文化轉變，促進銀行業科學發展。針對當前銀行業盲目追求發展速度、盲目追求效益以及資本約束意識不強、錯位競爭意識不強的經營理念，充分發揮監管引領作用，積極推進銀行業業務經營由粗放型向集約型轉型，收入來源由單一型向多元化轉變，客戶定位由隨波逐流向另辟蹊徑轉型，貸款管理從單槍匹馬向抱團防險轉型，信貸文化由典當文化向防險為本轉型。

二、重點做好“三項服務”，有效保證實體經濟平穩發展

結合溫州市委市政府2012年工作思路，圍繞建設“三生融合·幸福溫州”，全市銀行業的服務理念、服務重心要徹底轉變，堅決走服務實體經濟路線。一切工作部署、展開，都要從這一基點出發，著重做好服務地方經濟轉型發展、做好支農支小支海、分類幫扶困難企業服務工作。

三、大力防控“四類風險”，堅定不移做好風險防控工作

1.全面防控信用風險。一是要防控區域性風險。隨著2011年企業信用風險發生后產業鏈條的風險傳遞和資金流轉的遞延作用，今年仍有不少企業面臨債務問題，社會信用風險仍不容忽視。銀行業要處理好社會責任與守住風險底線的關系，在加大對區域經濟支持力度的同時，切實把牢風險底線，有效控制民間借貸風險向銀行體系滲透，甚至演變成區域性的金融風險。二是要盯牢房地產信貸風險。高度關注當前溫州房地產市場出現交易趨冷、價格下跌的現象，全面開展房地產信貸風險排查，采取“一戶一策”應對措施。切實執行差異化的住房信貸措施，大力推動在建工程抵押工作，支持保障性安居工程項目建設等合理的信貸需求。嚴防“涉房”企業及個人房貸違規流入房市，嚴格執行名單制管理，妥善分類處理“涉房”問題企業的信用風險。三是要夯實抵御風險能力。銀行業金融機構要充分認識當前風險形勢，準確分類、提足撥備，切實提升對貸款損失的彌補能力，增強對信貸風險的防范能力，并在撥備提取過程中充分體現前瞻性和逆周期性。要加強對資產分類真實性的監管核查，確保分類準確無誤，真正守好風險底線。四是要加強不良資產的科學問責。積極營造“盡職免責、失職問責”的科學監管氛圍，對嚴格遵守相關法規，“三查”獨立、勤勉盡職，但只是由于系統性風險造成資產質量下降的，經確認可免除有關信貸人員的相關責任；在貸款管理中玩忽職守以及出現道德風險的管理責任，應予以嚴肅追究。

2.大力提升法人全面風險管控能力。一是要強化戰略引導。根據現有法人機構的管理現狀，推進其在公司治理、內控建設、增資擴股、業務創新、文化培育、人才和IT建設等方面穩中求進，探索特色發展。實行差異化監管政策，加強市場準入激勵，鼓勵和支持監管評級高、政策執行好、支農支小實、內部控制強的法人機構加快發展、優先發展。二是要優化管控能力。督促法人機構完善績效考評制度，利用對考評制度制定、任務分解落實、考評結果披露等情況進行監管評價，糾正片面追求高指標、快增長的外延式發展。推動法人機構認真制定各類問題的整改措施，重點解決政策執行不嚴格、內控機制不銜接和問責機制不到位的問題，并督促落實好對異地分支機構的管控責任。三是要重視流動性風險。督促法人機構完善融資策略，拓展資金來源渠道，提高負債的多元化和穩定性。充分運用好新的流動性管理工具，落實好流動性覆蓋率和凈穩定資金比例監測分析，定期開展流動性風險管理有效性評估，采取措施提升流動性風險管理水平。四是要做好實施新監管標準體系的準備。督促法人機構做好新資本管理辦法、杠桿率管理辦法等一系列新的監管標準體系的學習、培訓、測算和實施工作，制定并落實過渡期達標計劃，以推動新監管標準實施為契機，督促銀行業金融機構增強風險防范和抵御能力，提高深化體制機制改革的動力。

3.嚴密防范操作風險。一是要繼續保持案防高壓態勢。二是要打造民間借貸與銀行機構的風險防火墻。三是要持續加強信息科技風險防范。

4.持續關注聲譽風險。針對當前復雜宏觀形勢下，銀行業社會形象備受爭議，要引導銀行業重視聲譽風險管理，積極應對輿情社論，充分發揮社會責任，樹立正面的行業形象。一是要注重早期的預警提示和及時反饋。建立專門的聲譽風險預警機制，密切關注網絡輿情，引導銀行業及時受理金融消費者的投訴并有效反饋，加強與客戶的密切溝通，切實提高金融產品及服務質量和效率。二是要建立良好的聲譽風險管理體系。督促銀行業明確部門、崗位負責聲譽風險管理，建立健全相應的風險處置體系。通過營造“客戶反映有回音、客戶指正有改善”的服務氛圍，積極培育客戶的信任度和忠誠度。三是要保持與媒體的良好接觸。引導銀行業借助各種媒體平臺，定期或不定期地宣傳商業銀行的價值理念，采用發言人制度、媒體訪談等形式在社會公眾心目中建立起積極、良好的聲譽形象。

四、有效強化“五項合規”，促進市場競爭健康有序

繼續加大監管力度，促進銀行業提高業務經營的合規性，切實維護銀行業有序運行。

1.切實執行貸款新規。督促銀行業金融機構由表面上合規向實質性合規轉變，通過機制、流程改造，確保“全部貸款受托支付比例”、“應受托支付貸款實際受托支付比例”兩個指標符合監管要求。通過增加現場檢查頻度，確保受托支付比例數據真實。

2.杜絕各類違規收費。要嚴格遵守“合規收費、以質定價、公開透明、減費讓利”的服務收費“四原則”；堅持“四公開”，即：收費項目公開、服務質價公開、效用功能公開、優惠政策公開。不得在公布的收費價目名錄之外收取費用；任何分支機構不得自行制定和調整收費項目名稱等要素。嚴格區分收息和收費業務。應充分履行服務收費告知義務，確保客戶充分了解信息，自主選擇。

3.堅決整治違規攬存。繼續實施存款監測分析，切實執行監管談話、加大檢查頻度、暫停市場準入等組合監管措施，改進或取消時點規模指標考核，科學引導銀行業恢復理性競爭。發揮市場準入的積極作用，堅持人事并舉原則，對在存款競爭中存在屢查屢犯以及嚴重違規行為的違規機構或違規人員加大問責力度，堅決維護銀行業公平競爭的市場秩序。

4.規范發展票據業務。全面整頓違規票據業務，督促銀行業加強票據貼現業務貿易背景真實性審查。繼續實行差異化的票據監管措施，逐步改變票據空轉模式，保證票據業務的真實性，避免票據業務違規風險。

5.推進政府背景貸款規范運作。根據浙江銀監局要求，指導銀行業定期對平臺貸款開展風險排查和壓力測試，并繪制出分區域、分層級、分銀行的平臺貸款還本付息曲線圖，及時向地方政府報告平臺貸款到期需要還本付息的情況。繼續開展政府融資平臺貸款的跟蹤監測，妥善化解存量風險。嚴格規范平臺貸款退出管理。對擬退出平臺的，要嚴格退出標準、程序和責任；已經退出平臺的，要認真核查和審慎評估，其中符合條件的要積極加強貸后管理，不符合條件的必須轉回平臺管理。

五、穩步推進“六項改革”，大力提升溫州區域金融優勢

充分利用溫州推進金融綜合改革試驗區的契機，突破體制機制約束，積極開拓金融改革新格局，全面提升溫州區域金融服務水平。

1.配合做好溫州金融綜合改革試驗區相關工作。積極配合地方政府做好溝通協調，加快推進溫州金融綜合改革試驗區在國家層面的審批工作，爭取早日獲得批復。重點推動在緩解小微企業融資難、民間資本運用難等問題上先行先試，開拓出溫州金融改革新局面，推進金融改革縱深發展，更好地服務實體經濟發展，探索出一條別具溫州特色的金融改革發展之路。

2.加快農村合作金融機構股改步伐。抓住浙江省政府同意啟動第二批縣級農信社股份制改革契機，大力推進農村合作金融機構股改工作取得實效，爭取啟動其他行的股改準備工作。繼續完善監管政策與改革進展適當掛鉤的措施，督促指導農村合作金融機構引進優質法人股東，法人股比例至少達到35%以上，督促內部職工股比例超過20%的機構及時整改到位。通過增資擴股工作，全部取消資格股。圍繞市場化改革目標，推進公司治理建設和經營機制轉換，激發深化改革的內生動力。

3.大力推進村鎮銀行穩健發展。積極爭取在地方政府支持有力、試點成效突出、信用環境優良、條件成熟縣（市）的鄉鎮增設村鎮銀行。鼓勵和推動有條件的法人機構批量化組建村鎮銀行。支持和指導資產規模大、發起設立村鎮銀行達到一定數量的銀行機構在轄內設立村鎮銀行子銀行或管理部門。強調將工作重心轉移到對村鎮銀行的風險監管與發展引導上來，指導村鎮銀行適時建立風險管理和內審部門，嚴守貸款集中度等風險底線。支持符合條件的村鎮銀行向鄉鎮延伸分支機構、開辦新業務。

4.穩步推進溫州銀行引進戰略投資者。加強監管引領，推動溫州銀行通過增資擴股、引入戰投等手段，增強綜合實力，探索和實踐差別化、特色化、品牌化的發展道路。主動積極與有關部門做好溝通銜接，爭取戰略投資者引進工作取得實質性進展。

5.穩步推進郵儲銀行二類網點改革。指導銀郵雙方綜合考慮人員配備、資源條件等因素，合理把握改革實施節奏，密切關注風險管控問題。建立郵儲改革后評價機制，及時對新設機構進行跟蹤評估。

6.探索金融產品創新。鼓勵銀行業從提高效能和降低成本兩方面入手，積極創新產品、改進服務、減少借款人財務負擔，更好地滿足實體經濟服務需求。要以市場為導向，以提高金融服務能力和效率為根本目的，防止以規避監管為目的和脫離實體經濟所謂的創新。

參考文獻：

1.張克勇.提升國有商業銀行信貸競爭研究.中外企業家，2009（4）

2.蔡家強.關于加強國內商業銀行貸后管理的思考.韶關學院學報，2009（2）

（作者單位：溫州銀監分局 浙江溫州 325000）（責編：鄭釗）