淺談家庭保險理財

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，保險理財逐步被人們認(rèn)可。但隨之而來的是人們對保險知識的欠缺而導(dǎo)致的對保險理財?shù)腻e誤運(yùn)用，本文從保險理財?shù)墓δ苷勂穑⒙?lián)系實際，給出了在家庭理財保險中應(yīng)注意的問題。

關(guān)鍵詞：保險 理財 風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長和居民儲蓄余額的不斷攀升，理財已經(jīng)成為備受居民關(guān)注的話題，保險作為一種兼有保障、儲蓄和投資功能的產(chǎn)品成為人們不可忽視的理財工具。

一、保險理財?shù)墓δ?/p>

（一）風(fēng)險轉(zhuǎn)移

保險具有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能，這是保險最基本的功能。但是不同的保險類別，對于幫助個人和家庭實現(xiàn)理財規(guī)劃目標(biāo)有不同的意義。

首先，從壽險方面來看，一是在家庭收入中占主要地位的人作為投保人和被保險人，購買終身壽險，當(dāng)其去世時，家屬可以用保險金來解決撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和教育費(fèi)用問題。二是將下一代作為被保險人，以投保人死亡為保險金給付條件的教育類險種。這些都可以將家庭主要收入驟減后的風(fēng)險降低到最小限度。

其次，對于絕大多數(shù)工薪階層而言，退休后將面臨著經(jīng)濟(jì)收入能力下降，兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過重的財務(wù)問題。而如果在工作期間購買了年金保險即可以起到平滑現(xiàn)金流的作用，這也是其他金融理財規(guī)劃所不具備的優(yōu)勢。

最后，從非壽險的角度來看，可以轉(zhuǎn)移的由于財產(chǎn)損失、民事賠償責(zé)任等產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的各類風(fēng)險。

（二）合理規(guī)避稅收和債務(wù)

《中華人民共和國保險法》中規(guī)定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。也就是說當(dāng)被保險人死亡時，其保單受益人領(lǐng)取的保險金不用繳納各種稅收，也不用去償還被保險人的債務(wù)。這將使保險理財方式獲得了勝出其他金融理財產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠，并縮小了與其他高收益投資產(chǎn)品的稅后收益差距。

（三）抵御通貨膨脹

針對我國現(xiàn)階段通貨膨脹率較高的情況。即使存在銀行里，也不能保證存款的價值不發(fā)生變化。而保險恰恰可以避免由于通貨膨脹所帶來的資金嚴(yán)重縮水問題，因為大部分具有投資理財功能的保險為客戶提供保底和浮動的雙收益，其中近幾年在我國興起的投資連結(jié)保險抵御通貨膨脹的功能最為明顯。它在一般賬戶的基礎(chǔ)上開立投資賬戶，保單的現(xiàn)金價值隨著所選的投資組合中的投資業(yè)績的狀況而變動。即保險金額與投資收益相關(guān)，可以與當(dāng)時的市場價值緊密相連，抵消通貨膨脹的壓力，從而使投保人既獲得資金的安全保障，又獲得了保險保障。

二、家庭保險理財應(yīng)注意的問題

（一）選擇合理的繳費(fèi)方式

繳費(fèi)方式大體可以分為分期期繳和躉繳。躉繳方式具有很強(qiáng)的儲蓄性，但是保障性質(zhì)低，由于其要求一次性繳付全部保險費(fèi)，對個投保方的資金要求較高，但是對于那些有足夠資金但又缺乏投資專業(yè)知識的投保人來說，可以在避免通貨膨脹對其資金的削減，又可以很快得到保險保障。所以，在短期的非壽險中，建議采取躉繳的方式。分期繳則儲蓄性質(zhì)低，保障性強(qiáng)。由于保費(fèi)采取均衡保費(fèi)的計算方式，分期繳納的保費(fèi)包含了保障保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)兩部分。而對于人壽保險來說，在保額不變的情況下將繳費(fèi)期拉長可以減少死亡后繳納的保費(fèi)。既平滑了投保人保險支出，又獲得了與躉繳同樣的保障。

（二）確定保險需求

保險不是買的越多越好。如果過多投資在保險上，一旦投保方出現(xiàn)財務(wù)問題，不能及時將所有保費(fèi)按時繳納，也無法獲得正常的保險保障。所以，投保人要注意在自己真的有保險需求時來購買。首先，壽險對于投保方多數(shù)是一種長期性的投資，每年或每月都要有一定保費(fèi)的支出這就要求投保人要有一定的經(jīng)濟(jì)支付能力，一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10%到20%較為合適。在有足夠的支付保費(fèi)的能力以后，投保人應(yīng)該根據(jù)自身對不同險種保障范圍的需求來購買保險，不同的個體在不同的時期會面臨不同的風(fēng)險，決定了其對保險的需求范圍。是人身還是財產(chǎn)，是長壽還是健康問題，切不可盲目投保。從經(jīng)驗的角度來看，在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險比小孩子肯定要高一些。

（三）小心投保，謹(jǐn)慎退保

首先，投保人應(yīng)謹(jǐn)慎選擇保險公司，對保險公司的資金規(guī)模、產(chǎn)品種類和業(yè)界口碑有一定的評估。其次，是對不同險種的甄別，尤其注意不同保險產(chǎn)品中的免責(zé)條款有什么不同，不可盲目貪圖便宜，由于保費(fèi)的計算和保單中包含的保險保障的風(fēng)險概率有很大關(guān)系，有些產(chǎn)品雖然便宜，但同時其保障的風(fēng)險范圍也很有限。所以，免責(zé)條款越少對投保人越有利。此外，在選擇退保時更要謹(jǐn)慎，退保后有變?yōu)椴豢杀１镜目赡苄裕瑥亩谰檬カ@得保險保障的機(jī)會。同時退保時投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值，對于初始費(fèi)用較高的保單來說，退保對投保方來說會產(chǎn)生較大損失。無論從理財角度還是從獲得保險保障的角度來看，保險作為投資都是一項長期的計劃，他的回報在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財產(chǎn)品高，也可能只是無形的保障，但既然選擇了它，就要做到盡量的持之以恒，切忌好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報而選擇退保。畢竟，保險不是純投資產(chǎn)品，在保險期間內(nèi)得到的無形的安全保障也是其他理財產(chǎn)品不能帶來的。

綜上所述，時代的發(fā)展要求我們換種思維看保險，超越長期以來把保險僅視為風(fēng)險管理的基本、核心手段的思維，把保險定位于個人、家庭和企業(yè)的理財規(guī)劃組合工具或手段之一。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉安照.試論基于保險理財功能的高校保險專業(yè)教育教學(xué)創(chuàng)新[A].沿海經(jīng)濟(jì)與科技，2010（8）

[2]文靜，王冠寧.家庭保險理財之淺見[A].價值工程，2011（8）