讓工資卡的利息收入漲起來

現實生活中，很多人對工資卡用得很隨意，需要時就去銀行取，剩下的資金任其在賬戶上“睡大覺”。許多銀行的大堂經理在幫客戶登折或查詢賬戶明細時，發現許多賬戶經常有大量資金在活期上，或者一次登折會出現多個月工資長時間沒有取款行為發生，對資金的利用造成了極大浪費。

儲蓄理財計劃

存款有大學問，用好存款可以取得較高的利息收入。特別是一些銀行根據客戶的需求，推出了存款協議或存款組合，在帶來方便的同時，更帶來了較高的利息收入。

零存整取

零存整取就是每個月固定存款數額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的定期儲蓄。一般5元起存，多存不限，存期分為1年、3年、5年，利率分別為1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。以1年期為例，每月存入的金額都按3.10%計息，是活期存款利率的整整6倍多。以前，這種業務需每月到銀行，而目前一些銀行推出了協議轉存，非常方便。如工行的預約周期轉賬協議，由銀行按客戶約定的期限，按時從轉出賬戶轉出固定金額到另一指定轉入賬戶的一種理財協議，轉入賬戶除了活期外，也可是個人零整賬戶。也就是說，只要到銀行簽訂一個預約周期轉賬協議，銀行每月就會自動從工資卡上轉出固定金額存為零存整取。

定活通計劃

每月將活期賬戶的閑置資金留出一部分備用金后，把超出部分轉為定期存款，當活期賬戶因刷卡消費或轉賬取現（用他行POS刷卡與他行ATM取現除外）而資金不足時，定期存款將自動轉為活期存款，從而滿足對定期存款收益與活期存款便利的雙重需要。如每月工資1.2萬元，由于工作繁忙，沒有時間打理工資賬戶，基本上每年年底才會集中將工資轉為定期存款，平時大量的資金都閑置在活期賬戶中。辦理了定活通存款計劃后，銀行管家在每月固定日期檢查工資賬戶，當工資賬戶資金超出指定金額時，自動將超出金額轉存為定期存款，當消費或取現而卡上余額不足時，定期存款將自動轉為活期存款，避免活期賬戶余額不足的尷尬。根據規定，保留金額必須大于等于1000元人民幣，轉賬控制金額必須為500元人民幣整數倍，執行協議時，實際轉賬金額為轉賬控制金額的整數倍，每個銀行卡只能簽訂一個有效定活通協議。

組合儲蓄協議

組合儲蓄協議是為個人客戶提供的一種旨在使客戶儲蓄收益最大化的一種理財產品。目前包括存本＋零整和零整＋整整兩個品種。存本＋零整是指與銀行簽訂組合儲蓄協議，由客戶指定理財卡號，銀行自動從理財卡基本戶中轉出協定金額開立不掛卡的存本賬戶，并定期自動將該存本賬戶產生的月利息作為零整賬戶的存入金額，存入到一個新開的不掛卡的零整賬戶中，實現一定量資金儲蓄收益的最大化。而零整＋整整是指客戶與銀行簽訂組合儲蓄協議，由客戶指定理財卡號，銀行自動從理財卡基本戶中轉出協定金額開立不掛卡的零整賬戶，該零整戶到期之后自動銷戶，并用扣除利息稅后的本息合計新開一個不掛卡的整整賬戶。

利添利賬戶理財

利添利賬戶是銀行通過將客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風險基金聯接，進行有效的現金和投資管理。貨幣基金一般從贖回之日起第3個工作日資金到賬，為避免急用現金時造成影響，銀行已聯合部分基金公司共同推出了新型利添利賬戶，實現了T+0特色增值服務，解決了以往存在的流動性瓶頸。

利添利賬戶特別適合有閑置基金且有短期理財需求的客戶。事實上，貨幣基金通常比活期存款利率要高得多，在許多年份都可以與1年期存款利率相當，將每月原來存在活期上的工資收入，通過利添利等形式投入貨幣基金，能夠更好地增加收入，提高資金使用效率。就像2011年，國內資本市場是名副其實的熊市，偏股型基金甚至債券型基金都潰不成軍，而貨幣基金則表現良好。截至2011年11月末，貨幣基金全部實現正收益，多數貨幣基金凈值漲幅超過3%，貨幣基金成為最受青睞的基金產品之一。當前，資本市場仍然處于低迷狀態，資金面也非常緊張，投資貨幣基金大有可為。

定期定額投資

對于基金定投，相信大家都已經非常熟悉，最近幾年，伴隨著資本市場的起伏跌宕，基金定投已經走入千家萬戶。除了基金定投外，一種新的定投形式逐漸走入人們的視線，即黃金定投。目前推出黃金定投的銀行還不是很多，工行是其中之一，其黃金定投稱為黃金積存，個人客戶以人民幣為貨幣資金，在約定的協議期間內，每月購買固定數量或金額的黃金，到期可以實物金條方式兌回黃金實物，也可將黃金贖回，獲得現金。投資門檻低，屬于大眾型理財產品，適合絕大部分客戶購買。以工行的黃金積存業務來說，按金額積存起點為200元，按克數積存起點為1克，每次最低可以購買200元或者1克的黃金。

黃金定投是定期投入一定金額的資金購買黃金，或定期購買一定數量的黃金，這是一種較簡單易行規避風險的投資，長期堅持既能解決找不到合適的入市時間的問題，又能較好地實現分散投資風險、降低投資成本的目標，更重要的是解決了工資卡得不到有效利用的問題，用于實現自己的理財目標。如每月為孩子累積一定克數或一定金額的黃金，作為其18歲成年后的大學教育、創業等儲備金，或者通過每月累積一定克數或金額的黃金，為自己退休后的生活、醫療、旅游等增加一些資金保障。

存貸通協議

現實生活中，有一類人可能適合存貸通業務：工資收入較高，每月都有較多盈余，基本上長期不動，但在銀行有高額個人住房貸款。一方面需要支付不少貸款利息，而另一方面卻有大量資金在活期賬戶上僅按活期存款利率計息。存貸通是一種將個人貸款與存款相結合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業務。其特點在于存款賬戶其實相當于活期賬戶，可以隨時支取，但是這個活期賬戶超過一定金額就可按貸款利率計息，獲得遠遠高于活期甚至定期存款利息的收益。辦理該業務的條件是，在所在銀行有貸款業務，并且貸款余額大于10萬元，申請存貸通業務時的貸款狀態正常，累計違約次數與已歸還貸款期數之比小于10%，且不存在連續2期違約，貸款剩余還款期限大于12個月。當存貸通賬戶存款余額低于5萬元時，存貸通賬戶不產生增值收益，只支付活期存款利息。當存貸通賬戶存款余額大于5萬元時，抵扣起點以上部分的存款按固定比例（80%）抵扣貸款本金，產生的利息扣除活期存款利息后，作為增值收益按月支付。

靈活交費卡

我們每月都要交納水、電、氣、通訊等費用，貸款的每月都需到銀行還貸款，可能每月要往父母的賬戶上打一筆錢，給孩子打一筆生活費……對諸如此類的費用，如果在繁忙的工作間隙每月到銀行親力親為，用一句時髦的網絡語來說，就是有點“OUT”了。這些支出和費用都可以與工資卡連接，由銀行自動提供服務，而不需要親自到銀行辦理。如預約周期轉賬業務就可以解決向某個賬戶轉入固定金額。預約周期轉賬協議，就是由銀行按約定的期限，按時從轉出賬戶轉出固定金額到另一指定轉入賬戶的一種理財協議，轉入賬戶除了是活期外，也可以是個人零整賬戶。可以按日轉賬，也可以按月轉賬，適合那些需要固定期限、固定金額轉賬的客戶，如生活費、交房租、活期賬戶轉零整續存、各類代扣費等。

（摘自《大眾理財顧問》）