淺析中小商業銀行中間業務發展

趙淑芳

一、中小商業銀行中間業務的發展現狀

近幾年，國內銀行業的競爭日趨激烈，各商業銀行為尋求和擴大盈利空間，將目光投向了中間業務。由于各中小商業銀行在中間業務收入結構上存在較大差異，反映出各行在中間業務上的特點和側重點各不相同，且未上市的商業銀行財務報表等資料較難獲得，所以本文選取四家上市中小商業銀行（中信銀行、興業銀行、浦發銀行、招商銀行）為研究對象，以2010年中報披露的手續費及傭金收入為依據。（見表1）。

從該表中可以看出，以上四家銀行利息凈收入較上年同比都有所增加，其中興業銀行最多，為45.63%，增加了將近五成，而招商銀行的為最少，只有4.51%。中信銀行和浦發銀行的增加量分別為42.20%和34.55%。在中間業務收入方面，招商銀行的最多，有53.46億元，比其他三家銀行多出了一倍左右，中信、興業、浦發三家銀行分別為25.29億元、23.16億元和20.17億元。雖然這四家銀行的中間業務收入同比增加的幅度都很大，均是在三成以上，但是占營業收入的比重卻是很小，從而可以看出中小商業銀行的中間業務雖然發展速度很快，但為銀行整體收入作出的貢獻并不大。

二、制約中小商業銀行中間業務發展的因素

（一）發展規模小、品種單一

由于我國的金融業實行嚴格的分業管理、分業經營制度，銀行、證券、保險業和信托完全分離，中小商業銀行的業務范圍被限制在一個相當狹窄的區域內，中間業務的空間受到了很大的限制，從而導致了中小商業銀行產生了中間業務品種較少、規模較小、種類較單一的局面。從中小商業銀行開辦得較為成功的品種來看，僅有信用卡業務、代收代付業務和票據貼現業務發展得較快，并且逐步走向了成熟。而保管箱服務、網上銀行、手機銀行、咨詢顧問、個人理財、私人銀行等業務影響仍然有比較大的局限。

（二）發展不平衡，地域差異明顯

一般來說，商業銀行業務的發展水平是與經濟的發展水平相對應的。很多中小商業銀行在我國西部地區近幾年才設立分支機構，且主要停留在增值性較差的代發工資等服務中，像網上銀行、手機銀行、電話銀行等較為便捷的業務方面的覆蓋率很低，就連自助設備的使用率也是很低的。而中小商業銀行在沿海地區和內陸一些經濟發達地區的大中城市建立分支機構的時間長，隨之中間業務發展得要快一些。

（三）品牌認知度低

我國中小商業銀行的品牌認知度低，其中大多數中小商業銀行的中間業務缺乏品牌產品。各家中小商業銀行中間業務的產品基本上處于復制仿制階段，產品趨同化。以理財業務為例，雖然各家中小商業銀行的個人理財產品種類很多，例如招商銀行的金葵花等品牌，但大部分不被客戶所熟知。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒有根據客戶進行有效分層，針對不同層次客戶的不同需要進行個性化設計，從而導致客戶對理財產品的品牌缺乏認識。

（四）技術服務手段落后

中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量于一體的現代化金融服務業務，它的發展離不開配套的“軟硬件”。雖然我國中小商業銀行近年來在建設電子化方面步伐較快，但這還遠遠跟不上發展的需要，特別是在計算機聯網、軟件的開發與應用及服務功能這幾方面。而我國中小商業銀行現有的中間業務技術服務手段則顯得比較落后，科技化程度很低，就連自助銀行的設備也只是限于簡單的存取款，代付代收業務也較少。

三、發展中小商業銀行中間業務的建議

（一）加大產品研發，細分客戶群體

中間業務持續發展的關鍵因素就是創新。我國中小商業銀行應實行差異化的競爭戰略，同時應把客戶群細分，避免雷同。中小商業銀行要想提高自己的競爭力，就應該充分挖掘市場的潛在需求，并且不斷設計出新的業務品種，特別是創新技術含量高、不易仿制的衍生產品及組合金融產品，由此來滿足不同層次客戶的需求。同時，中小商業銀行應該加強對金融市場的研究，積極創造新的交易業務和債券類、票據類貨幣市場產品，拓展投資銀行業務以此來創造更大的利潤空間。

（二）規范中間業務收費標準

我國中小商業銀行應把理順中間業務價格，規范中間業務收費管理作為規范和加快發展中間業務的突破口。國內各家商業銀行應積極發揮中國銀行同業協會的作用，并參考國外先進經驗，建立統一規范的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平合理的市場氛圍，進一步規范銀行業中間業務收費市場，為中間業務的發展創造一個良好的環境。

（三）樹立現代營銷意識，做好品牌戰略

我國中小商業銀行應該樹立現代化市場的營銷觀念，做好產品的宣傳營銷工作。中小商業銀行應該組建專門的營銷團隊，向社會推薦金融服務項目和業務品種，在公眾中樹立全新形象。中小商業銀行在選擇目標市場策略時應采取差異性策略，細分客戶市場，避免因資源、客戶結構不合理導致同業競爭成本消耗過大。通過推行多層次、全方位、現代化的營銷方式，包括人員營銷、廣告營銷和公關營銷等，主動向客戶推薦金融業務品種，從而塑造自身良好的形象。

（四）加快電子化建設，建立信息網絡平臺

充分利用高新技術，建立我國中小商業銀行的網絡信息系統，這是我國中小商業銀行中間業務創新、發展的基礎和關鍵因素，同時也是與國外商業銀行競爭的本質核心。我國中小商業銀行一定要加大硬件、軟件的投資建設力度，建立完善先進的計算機網絡和信息系統，形成多功能、多元化、高效快捷綜合網絡服務系統，同時還需要配置最好的網絡信息系統管理人才，以提高我國中小商業銀行業中間業務的核心競爭力，為中間業務的快速、健康發展提供強有力的技術支持。

[1]劉蓉，我國商業銀行中間業務收費探析，武漢金融[J]，2010，1.

[2]彭君，我國商業銀行中間業務發展現狀及策略研究，時代金融[J]，2010，1.

[3]祝永凱，我國商業銀行中間業務發展的思考，中國新技術新產品[J]，2010，1.