河北省供銷合作社參與農村金融創新實踐與思考

文/萬金林

近年來，國家日益重視農村金融問題，為滿足農村經濟社會發展與農民對金融服務的需求，不斷推進農村金融體制創新，逐步放寬農村金融準入政策，鼓勵各類社會資本和組織為 “三農”發展提供金融服務。長期扎根在農村的供銷合作社，積極參與其中，成為探索農村金融創新大軍中的一員。

河北省供銷合作社參與農村金融情況

河北省供銷合作社對農村金融工作的探索始于2007年。2008年4月，省供銷合作社下發了 《關于加強全省供銷合作社系統投融資工作的指導意見》。同年5月，成立了由供銷合作社發起的第一家投資擔保公司，參與農村金融進入實質操作階段。2008年5月，省供銷合作社聯合民營資本共同出資1億元成立了河北省農金投資擔保有限公司。2009年12月，省供銷合作社集團公司獨立出資成立了新合作投資擔保有限公司。新合作投資擔保公司注冊資金1億元，2010年9月取得融資性貸款擔保資格，10月正式開展業務。截至2011年底，新合作投資擔保公司已同省建行、省交行、河北銀行、省農信社、興業銀行、中信銀行6家金融單位簽訂融資性貸款擔保協議，擔保放大倍數8—10倍。新合作投資擔保公司同省中小企業擔保中心、省外貿金融租賃公司簽訂戰略合作協議，為省內42家中小微企業提供了貸款擔保，累計擔保金額2.51億元。

2008年8月，省供銷合作社與邢臺市商業銀行合作，在邢臺市清河縣組建清河 “金農”村鎮銀行，2009年10月銀行金融牌照正式獲批。2010年3月 “金農”村鎮銀行進行試營業，6月底正式營業。清河 “金農”村鎮銀行是河北省供銷合作社參與的第一家、河北省第二家村鎮銀行。清河 “金農”村鎮銀行注冊資金2000萬元，由邢臺市商業銀行、河北省新合作資產運營集團有限公司、邢臺市供銷合作社資產運營中心、河北慧興羊絨集團有限公司等10家股東共同出資成立，為永久存續的銀行業股份有限公司，供銷合作社系統占股18.425%。

2011年11月，經省金融辦同意，河北滄州小額貸款公司獲準籌建。該小額貸款公司由中華全國供銷合作總社供銷集團、省供銷合作社、滄州市供銷合作社等多家供銷合作社股東發起組建，設定注冊資本3億元，初始注冊資本2億元，總社供銷集團持股50%，公司總部設立在滄州市。經營范圍面向滄州市供銷合作社系統及試點縣中小微企業開展小額貸款業務。目前小額貸款公司籌備小組已組建完成，有關籌備工作正在有條不紊地進行，預計2012年年中進入試營業階段。

作為金融機構貸款 “缺位”的有效補充，典當行目前已成為中小企業、個體工商業者解決應急資金的一種新型的融資渠道和資金周轉站。省供銷合作社與總社中合聯投資擔保公司已達成初步合作協議，擬以北京 “中合”典當為主體法人，在河北組建 “中合”典當分支機構，相關資料準備工作正在進行中。

參與農村金融創新的主要做法

為保障業務正常、安全運轉，擔保公司和村鎮銀行都成立了股東會、董事會和經營班子，構建了有效的法人治理結構，實現所有權與經營權的分離，體現了有限責任、多元投資、內生動力的現代企業制度的基本原則。

第一，嚴格控制防范經營風險。供銷合作社參與農村金融，經營的是風險，風險防范是各項工作的重中之重。以擔保公司為例,防范經營風險必須做好以下五個方面的工作：一是依法開展擔保貸款業務。按照省工信廳核定的經營范圍，從事融資性貸款擔保業務，擔保貸款額度 （單筆單戶）嚴格控制在注冊資本金10%范圍以內；二是規范擔保授信程序。充分利用中國人民銀行征信系統和金融部門評級系統，結合系統分支機構的屬地優勢，對貸款對象聯合進行貸款擔保調查；三是建立分別調查、審查核實、逐級審批制度。對貸款擔保客戶由業務部門和風控部門分頭調查，各自形成調查報告上報，經公司業務分析會通過后報公司審貸會評審研究決定；四是實行反擔保措施。主要有房地產權證抵押，股權、機器設備、庫存商品質押，第三方信用反擔保，個人無限連帶責任保證等；五是嚴格貸后監督和服務。加強對擔保貸款客戶的跟蹤管理，定期對其進行現場了解，隨時掌握企業有關生產經營情況和資金使用情況，一經發現問題及時制定應對措施。

第二，與金融機構密切合作。供銷合作社參與農村金融，離不開金融部門的支持，尤其是涉農金融部門的大力支持。河北省供銷合作社近年來注重與各金融機構的合作。2009年9月，省供銷合作社與省農村信用社簽署 《戰略合作協議》；2010年11月，省供銷合作社與省農行簽署 《戰略合作協議》，協議明確雙方利用各自資源、網絡優勢展開密切合作。清河金農村鎮銀行與新合作擔保公司業務取得較快發展，就是得益于金融部門大力幫助與支持。

金融探索取得的主要成效

幾年來，河北省供銷合作社充分發揮自身特有的優勢，積極參與農村金融創新，不僅鍛煉了隊伍，積累了經驗，還增強了為農服務的功能，前移了供銷合作社的位次。特別是擔保公司、村鎮銀行受到了廣大農業龍頭企業、專業合作社和中小微企業的歡迎，取得了良好的經濟效益和社會效益，得到黨委、政府和社會各界的一致好評。

一是系統融資擔保平臺初步搭建完成。新合作投資擔保公司成立以來，將搭建系統融資擔保平臺作為一項重點工作實施。2010年底，省供銷合作社下發了 《關于設立分支機構的函》，要求各市、縣供銷合作社有合作意向的單位積極與省擔保公司聯系，同時省擔保公司責成專人到全省各地進行調研，了解供銷合作社所屬涉農企業、為農服務企業現狀，查找制約企業發展的瓶頸，以及建立投資擔保分支機構的基礎條件。在全面掌握各地投融資需求的基礎上，2011年先后設立分支機構65家，其中分公司一家 （唐山市），辦事處64家，基本實現了擔保業務覆蓋全省農村的發展目標。供銷合作社系統融資擔保平臺初步建成，密切了供銷合作社與 “三農”的關系，增進了 “三農”對供銷合作社的信任和依賴。

二是村鎮銀行取得較好業績。清河金農村鎮銀行開業一年多來，業務發展穩健，經營狀況良好。2011年存款余額17458萬元，同比增10575萬元；貸款余額10254萬元，同比增6183萬元，存貸比為58.7%；累計發放貸款251戶，發放貸款311筆16532萬元，無不良貸款；實現營業收入704.5萬元，利潤總額238.7萬元，凈利潤213萬元。參股金農村鎮銀行，為供銷合作社參與農村金融積累了寶貴經驗，增強了供銷合作社參與農村金融的信心和決心。

三是創新了供銷合作社為農服務的手段，提升了供銷合作社在黨委、政府中的形象。供銷合作社參與農村金融業務，促使傳統的購銷型服務方式創新，為供銷合作社在新形勢下開展為農服務拓寬了新領域，找到了新手段，樹立了新形象。供銷合作社工作得到各級黨委政府的肯定，提升了在黨委政府中的形象和地位。

五是拓寬了農村融資渠道。供銷合作社參與農村金融體制創新，適應了當前農業和農村經濟發展的實際，體現了農民及農村專業合作社的需求。灤縣燕灤果品專業合作社，注冊資金700萬元，每年可直接帶動果品種植農戶4000余戶，收入近5000萬元，實現助農增收1200萬元。2011年初，該專業合作社社資金周轉緊張，遂求助于新合作擔保公司并獲得600萬元銀行貸款，滿足了其快速發展的資金需求。

農村金融體制創新過程中存在的主要問題

第一，國家政策的配套措施不夠完備。近年來國家出臺一系列扶持 “三農”和中小微企業發展的政策，要求各金融機構加大對中小微企業的信貸投入，支持中小微企業發展。銀監會也要求各金融機構、準金融機構加大對中小微企業的融資服務。宏觀政策出臺后，具體操作層面的配套措施還不完備。國家及省里職能部門對擔保公司的稅收優惠、補貼優惠、風險補償金等受多方面因素制約尚不能落實到位。

第二，缺乏有效的財政投入。供銷合作社參與農村金融要想取得質的突破，離不開各級財政的支持，財政引導資金、補償資金能否及時到位，直接影響到供銷合作社參與農村金融創新的廣度和深度。目前河北省供銷合作社成立擔保公司、參股村鎮銀行以及參與組建小額貸款公司、典當行等，均為供銷合作社自有資金出資，無財政資金注入。

第三，缺乏有效的風險分散能力。以擔保公司為例，擔保公司與金融機構合作，金融機構處于強勢，貸款企業的風險基本上全部轉嫁給擔保公司，使得擔保公司風險遠大于收益。供銷合作社創辦擔保公司，是為切實解決系統和“三農”企業融資難的瓶頸問題，而金融機構卻在將風險轉移到擔保公司的同時，又將貸款利率一再上浮，部分商業銀行上浮幅度達30%-40%。為降低貸款企業融資成本，擔保公司擔保費率只能選擇逐步下移，目前擔保公司收取的貸款擔保費率通常在2%-3%之間。風險大、收費低，已嚴重制約了擔保公司開展業務。另外，受河北省再擔保體系建設停滯所限，擔保公司的責任風險難于有效化解。

第四，缺乏規范優化的企業融資環境。當前，供銷合作社系統及中小微企業，在融資過程中普遍面臨有效抵質押品不足和融資環境差的問題，主要表現為：一是各地政策不盡相同，有的地方不受理股權質押登記，有的地方辦理抵質押手續過于苛刻；二是車管部門不受理擔保機構為抵押權人的機動車輛抵押登記，房管部門自2011年10月不再受理擔保公司的預登記辦理；三是部分登記部門在辦理抵押登記時亂收費，有的一套住宅抵押登記收手續費2萬—3萬元，有的辦理土地抵押登記時必須經指定的評估機構評估，綜合收費達5萬—6萬元。

第五，缺乏高素質的專業人才。表現為：一方面供銷合作社涉足農村金融業務時間還不長，自身懂財務、懂金融的人才儲備有限；另一方面受現有供銷合作社體制機制影響，公司難以形成有效的激勵機制和約束機制，難以留住引進的人才。隨著系統融資擔保平臺建設及投資、擔保業務進一步發展，高素質專業人才短缺問題已成為遏制公司向更高更好層面發展的重要因素。

第六，供銷合作社真正融入農村金融改革難度還比較大。一是銀行業的商業化、市場化和投資逐利性，加上股份制改造門檻高，使得供銷合作社企業介入難度較大，即便介入進去，股權比例也很小；二是社有企業大多經濟實力不強，難于以貨幣形式出資；三是供銷合作社創辦擔保公司、村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構，屬剛起步試點階段，面小點少，供銷合作社難于形成氛圍，參與其中。

對河北省供銷合作社參與農村金融工作的思考與建議

幾年來，河北省供銷合作社積極參與農村金融創新，做出了一些努力，取得了一些成績，積累了一些經驗。但是，農村金融創新的路還很長，目前急需做好哪些工作？怎樣才能做大做強？值得認真研究。

首先，深度打造系統融資擔保平臺。一是加大與金融機構的合作力度。擔保公司要在與現有金融機構合作的基礎上，加強與農行、農發行等涉農金融機構的聯系，爭取早日成為戰略合作伙伴；二是增資擴股，擴大擔保規模和受益面。積極爭取財政注資，同時選擇時機面向系統增資擴股；三是不斷創新擔保業務。深入研究動產、林權、采礦權、倉單、保單以及權益質押等反擔保形式的擔保業務，增加擔保貸款產品的品種、用足貸款額度，最大限度地防范擔保風險；四是依托省供銷合作社，充分利用 “新網工程”建設的有利時機，以公司為載體，積極尋找優勢涉農項目，爭取政府與財政支持。

其次，加大擔保分支機構建設力度。一是夯實基礎，繼續加大分支機構網點建設，提高擔保網絡市場覆蓋率。充分利用供銷合作社現有的系統網絡優勢，力爭2012年擔保分支機構達到100家；二是加大對分支機構人員的業務知識培訓。采取專家講座、經驗交流、現場觀摩等形式，全面提升分支機構業務人員綜合素質；三是總結現有經驗，培育成功典型。及時總結唐山、任縣、館陶、張家口等積極性較高、業務發展較快的分支機構的成功經驗，樹立先進典型，推動系統業務全面開展。

第三，大力介入小額貸款公司。小額貸款公司作為金融創新的有益補充，未來發展空間廣闊。目前河北省小額貸款公司效益都很好，年資金收益率平均在20%左右。有條件的供銷合作社應當積極參與其中，按市場準入條件積極創辦或入股小額貸款公司，使有效剩余資金發揮更大作用，獲得良好的投資回報，增強供銷合作社的經濟實力。

第四，加快培育農村資金互助社。農村資金互助社，是聯結小農戶與大銀行的信用中介平臺。2009年4月，唐山市供銷合作社牽頭在遷西縣創辦了4家資金互助社，從運行效果看，受供銷合作社投入所限，效果不甚明顯。目前河北省供銷合作社領辦的農民專業合作社已達3200家，供銷合作社培育農村資金互助社已具備良好的組織基礎。各級供銷合作社應把握機遇適時推進，對符合條件創辦農村資金互助社的專業合作社，應該加大社有資本投入力度，以期提高對農村資金互助社控制力和影響力，擴大供銷合作社資本在農村金融行業的份額。

第五，積極參與金融機構改革。一方面，可以參股農村信用社和地方商業銀行。目前河北省農村信用社改革進入尾聲，但個別地方信用合作社因法人治理結構不完善、產權關系不明晰、債務包袱沉重等問題未改制企業，還有一些地方商業銀行時有增資擴股機會，供銷合作社完全可以抓住機會參與其中。另一方面，采取多渠道多方式進入金融、準金融領域。比如參與證券公司的增資擴股，參與擬上市公司一級市場操作，積極發展信托，發行企業債、公司債，包裝企業進行融資租賃等。

那么，在現階段，如何才能做大做強供銷合作社的金融業務呢？

第一，加強與政府及金融主管部門聯系，爭取最大程度支持。供銷合作社要在農村金融改革中有所作為，離不開政府和金融主管部門的支持。要積極主動地同各級政府和金融主管部門溝通，使之了解供銷合作社在服務三農方面肩負的使命，了解供銷合作社的組織和網絡優勢，了解供銷合作社在農村金融發展改革中所具有的潛在力量。通過多方努力，說服政府和金融主管部門將供銷合作社與一般企業區別開來，給予特殊政策支持，把供銷合作社作為解決農村金融問題的一個抓手。

第二，以資本為紐帶，真正實現供銷合作社的聯合與合作。通過擔保公司、小額貸款公司、典當行等新型金融機構建設，以參與為前提、以資本為紐帶、以效益為中心，建立上聯總社、下聯市縣社，上下聯結、共同參與的供銷合作社合作金融新模式，實現供銷合作社真正意義上的聯合與合作。

第三，培育系統優質企業上市。首先，做好系統優質企業的篩選。對系統內規模較大、效益較好、模式較優的企業進行篩選，弄清底數；其次，選擇1—3家企業作為試點，做好上市輔導工作，爭取3年左右時間，實現河北省首家供銷合作社企業在滬深主板或中小板上市。

第四，建立供銷合作社自己的銀行。銀監會、央行 《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司如果運作良好，在符合相關要求的前提下，可以改造為村鎮銀行。這為供銷合作社今后建立自己的銀行提供了政策支持。有理由相信，未來供銷合作社通過積極運作小額貸款公司，使之做大做強，待條件成熟后改造并轉變，成為供銷合作社自己的銀行。

第五，加強供銷合作社自身的金融人才儲備。供銷合作社能不能在農村金融改革中有所成就，大有作為，關鍵在于人。在于人的認識是否到位，知識和能力是否具備。為此，一方面要大力引進人才，通過公開招聘大膽引進一批從事過金融、投資、擔保業務的專業人才，對于一些業務精、能力強的人才，要千方百計為其創造適宜的生活環境和研究條件；另一方面要加大業務培訓力度，利用專家講座、經驗交流、學習深造等形式，真正培養一批懂財務、懂業務的青年人才，讓他們成為未來的業務骨干。爭取用3—5年時間，真正培養出一批供銷合作社自己的金融人才。

第六，點面結合，上下配合，整體推進。供銷合作社參與農村金融改革是一項長期性、復雜性、全局性的工作，要提高認識、統一思想、謀劃全局、各方配合。這其中既要有行政推動、上層溝通，又要靠市場化運作、基層行動；既要有點上的突破，注重樹立榜樣、以點帶面，也要有統一認識和總體方案，發揮供銷合作社的組織和網絡優勢。還要發揮自身的政策、品牌、組織和網絡優勢，避開資金匱乏的劣勢，揚長避短。