存款變保險(xiǎn),出現(xiàn)損失時(shí)不能自認(rèn)倒霉

當(dāng)下，一些中老年人去銀行存款時(shí)，時(shí)常被誘導(dǎo)而變存款為保險(xiǎn)。一旦遭遇保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及提前支取扣費(fèi)等損害時(shí)，不能自認(rèn)倒霉，別忘了用法律來(lái)保護(hù)自身的合法利益。

儲(chǔ)單變保單，簽過(guò)字就不能退保？

案例：安大姐在某銀行存款時(shí)，柜臺(tái)工作人員熱情地向她游說(shuō)稱(chēng)存款利息不如理財(cái)產(chǎn)品的利息高、風(fēng)險(xiǎn)小。安大姐購(gòu)買(mǎi)回家后發(fā)現(xiàn)是有5年保期的保險(xiǎn)。翌日，安大姐到該銀行要求退保并變更為儲(chǔ)蓄。工作人員說(shuō)：“你已在保單書(shū)上簽字，若退保得交違約金。”銀行工作人員的說(shuō)法對(duì)嗎？

維權(quán)提示：依據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》規(guī)定：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶自合同生效日起，有10天猶豫期，即10天內(nèi)可辦理退保手續(xù)。10天之后，客戶則要承擔(dān)相關(guān)退保費(fèi)用。依上述規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)無(wú)條件為安大姐退保，并且不能收取任何費(fèi)用。

只要簽字，就得按保險(xiǎn)合同對(duì)待？

案例：一年前，趙老伯到城郊一家銀行存款，禁不住工作人員誘惑，當(dāng)即將35000元辦理了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今年2月中旬，因老伴住院急需用錢(qián)，趙老伯到該銀行支取現(xiàn)金遭到拒絕。工作人員稱(chēng)：“保險(xiǎn)產(chǎn)品不能提前支取，否則要扣除2500余元的違約金。”趙老伯愕然：本來(lái)是存儲(chǔ)怎么會(huì)變成了保險(xiǎn)？也從來(lái)沒(méi)人向自己說(shuō)不能提前支取和違約金的事啊？

維權(quán)提示：本案，保險(xiǎn)公司存在兩個(gè)方面過(guò)錯(cuò)。一是在銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種違規(guī)行為。中國(guó)保監(jiān)會(huì)《加強(qiáng)銀行代理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》要求保險(xiǎn)代理人不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄產(chǎn)品介紹，不得通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)。二是《人身保險(xiǎn)投保提示工作要求》規(guī)定：營(yíng)銷(xiāo)員必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。如果保險(xiǎn)公司不能提供已經(jīng)向趙老伯作出“提前支取需承擔(dān)違約金”等風(fēng)險(xiǎn)提示的證據(jù)，那么，收取違約金就沒(méi)有法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)接受趙老伯的提前支取要求，并按銀行同期存款利率支付相應(yīng)的利息。計(jì)息方式出現(xiàn)爭(zhēng)議，就得聽(tīng)保險(xiǎn)公司的？

案例：吳女士花3萬(wàn)元辦理雙贏（3年期）理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。宣傳單寫(xiě)有“雙贏（3年期）理財(cái)產(chǎn)品除可獲得一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，還能獲得高于銀行存款利息0.8％的收益”的內(nèi)容。到期時(shí)，吳女士只得到3000余元利息。保險(xiǎn)公司是“分段計(jì)息”，3年里銀行利率多次調(diào)降，保險(xiǎn)收益率也相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。吳女士則認(rèn)為，“同期”自然應(yīng)與銀行定期3年同期，“分段計(jì)息”的“段”也應(yīng)該是3年這個(gè)時(shí)間段。當(dāng)對(duì)“同期”與“時(shí)間段”出現(xiàn)兩種理解時(shí)，應(yīng)以哪個(gè)為準(zhǔn)？

維權(quán)提示：《合同法》第四十一條規(guī)定：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。吳女士對(duì)“3年期”存款的通常理解，就是按3年這個(gè)時(shí)間段的固定利率計(jì)算利息收益，且宣傳單上沒(méi)有“分段計(jì)息”字樣。那么，當(dāng)格式保險(xiǎn)合同條款與非格式宣傳單內(nèi)容不一致時(shí)，也應(yīng)當(dāng)以宣傳單為準(zhǔn)。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按高于銀行存款利息0.8％的收益標(biāo)準(zhǔn)向吳女士支付利息。

越俎代庖，出現(xiàn)損失由誰(shuí)承擔(dān)？

案例：田姨去一家銀行存款。田姨接受推薦，花20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了分紅型3年期兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。到期后利息為2.8％，比存款利息還低。而當(dāng)初雙方所簽保險(xiǎn)合同是由某業(yè)務(wù)員代田姨簽的。田姨要求按3年期同期存款利率支付利息，保險(xiǎn)公司則只同意按2.8％計(jì)算。當(dāng)初合同是業(yè)務(wù)員代簽的，誰(shuí)簽誰(shuí)擔(dān)責(zé)嗎？

維權(quán)提示：本案雙方的保險(xiǎn)合同上，田姨這方的簽字是業(yè)務(wù)員代簽的。如果保險(xiǎn)公司不能提供田姨授權(quán)其代簽的證據(jù)，該代理行為就是無(wú)效的，該保險(xiǎn)合同因未有田姨的簽字同意而無(wú)效。依據(jù)《合同法》第五十八條規(guī)定：合同無(wú)效后，有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按銀行3年期同期存款利率標(biāo)準(zhǔn)向田姨支付利息。