對(duì)臨滄市金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)查

按:推進(jìn)金融資金向農(nóng)村流動(dòng)，強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能，建立運(yùn)行安全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民增收、加快新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。中央對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題極為關(guān)注，提出“要抓緊制定對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼等辦法，確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，這是中國(guó)構(gòu)建普惠金融體系的重要舉措。緊緊圍繞這一目標(biāo)任務(wù)，臨滄市金融部門(mén)多策并舉，合力推進(jìn)，力促農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)再上新臺(tái)階。截至2010年11月，全市全部13個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)全覆蓋，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)生了歷史性變化。然而，由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，加之缺乏切實(shí)有效的配套措施，新設(shè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨諸多困難，要真正實(shí)現(xiàn)消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，依然步履維艱，任重道遠(yuǎn)。

一、臨滄市金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

近年來(lái)，在人民銀行臨滄市中心支行和銀監(jiān)部門(mén)的大力推動(dòng)下，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變工作思路，創(chuàng)新服務(wù)模式，采取在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的地區(qū)逐步恢復(fù)設(shè)立農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，在條件尚未成熟地區(qū)開(kāi)展臨時(shí)性流動(dòng)金融服務(wù)，并在村鎮(zhèn)中心地區(qū)安裝POS、ATM機(jī)等便民設(shè)施解決金融服務(wù)短缺問(wèn)題。截至2010年11月末，全市先后設(shè)立固定金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)，流動(dòng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)12個(gè)，提前兩年完成消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的目標(biāo)任務(wù)。

目前，全市13個(gè)新設(shè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)總體呈現(xiàn)快速健康發(fā)展的良好勢(shì)頭，截至2011年6月，新設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)辦理存款業(yè)務(wù)51117筆，金額51890萬(wàn)元，存款余額5194萬(wàn)元；累計(jì)辦理貸款業(yè)務(wù)2611筆，金額4359萬(wàn)元，貸款余額2535萬(wàn)元；累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入171萬(wàn)元。伴隨著新設(shè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展，金融配置資源的功能逐漸顯現(xiàn)，金融支持“三農(nóng)”的力度明顯增強(qiáng)，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的基本金融需求得到較好的滿(mǎn)足，有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。同時(shí)，由于受經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、經(jīng)營(yíng)理念等主、客觀(guān)因素影響，金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)運(yùn)行中也存在諸多亟待解決的困難和問(wèn)題。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。一是機(jī)構(gòu)之間差距大。發(fā)展較好的鳳慶縣雪山、腰街兩個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，6月末存、貸款余額分別達(dá)到4149萬(wàn)元、1932萬(wàn)元，分別是全市其余11個(gè)新設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)存、貸款總量的3.9倍、3.2倍；二是存、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。全市13個(gè)新設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)的僅有4個(gè)，僅占新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的30.8%。從各網(wǎng)點(diǎn)平均48.8%的存貸款比率看，資金從偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)流向城市的格局尚出現(xiàn)根本改善，農(nóng)村信貸資金供給與欠發(fā)達(dá)地區(qū)“三農(nóng)”金融需求還存在很大差距。

第二，虧損現(xiàn)象普遍。據(jù)調(diào)查，全市除郵政儲(chǔ)蓄在滄源縣設(shè)立的3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)略有盈余外，農(nóng)村信用社新設(shè)的10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部出現(xiàn)不同程度的財(cái)務(wù)虧損，至2011年6月末累計(jì)虧損達(dá)184.4萬(wàn)元。

第三，安全保衛(wèi)風(fēng)險(xiǎn)大，案防成本過(guò)高。臨滄市13個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)或地處崇山峻嶺，地勢(shì)偏僻；或與緬甸東北部地區(qū)接壤，情況復(fù)雜，各服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)距縣城平均距離73公里，較遠(yuǎn)的網(wǎng)點(diǎn)往返約需耗時(shí)4個(gè)小時(shí)左右，山高路遠(yuǎn)，交通閉塞。加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青、壯年人多常年在外打工，留守多為老少病弱人員，公安派出所值勤人員一般也只有一到二人，金融機(jī)構(gòu)晚上值班或者是運(yùn)鈔安全風(fēng)險(xiǎn)較大，網(wǎng)點(diǎn)員工人身安全和國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全難以得到有效保障。

二、當(dāng)前制約金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素分析

當(dāng)前，制約金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙性因素較多，從臨滄的具體情況看，主要有五個(gè)方面的問(wèn)題必須重視并加以解決。

一是配套政策不落實(shí)，嚴(yán)重挫傷金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性。消除金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)關(guān)乎民生福祉，關(guān)乎農(nóng)村社會(huì)發(fā)展與穩(wěn)定。為推動(dòng)相關(guān)工作，云南省以及臨滄市相繼出臺(tái)了《云南省財(cái)政廳 云南省人民政府金融辦公室關(guān)于解決省農(nóng)村金融辦公室關(guān)于解決省農(nóng)村金融服務(wù)缺失問(wèn)題省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助資金管理事項(xiàng)的通知》（云財(cái)金〔2010〕204號(hào)），《中共臨滄市委辦公室臨滄市人民政府辦公室關(guān)于切實(shí)解決臨滄市農(nóng)村金融缺失問(wèn)題的實(shí)施意見(jiàn)》（臨辦發(fā)〔2010〕77號(hào)）等文件，明確規(guī)定對(duì)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)機(jī)構(gòu)省、市財(cái)政給予資金補(bǔ)助，但至調(diào)查期止，全市13個(gè)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)省、市財(cái)政補(bǔ)助資金均未得到落實(shí)。

二是認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，短期內(nèi)難以形成有效合力。在認(rèn)識(shí)上，中央與各級(jí)地方政府尚處于磨合階段。中央政府決心大、目標(biāo)明確，但地方政府特別是市、縣兩級(jí)政府熱情不高、動(dòng)力不足，致使中央宏觀(guān)政策大打折扣，難以落實(shí)到位。此外，地方各級(jí)政府與人民銀行、銀行監(jiān)管部門(mén)以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏溝通機(jī)制，是“上熱下冷”的主因。特別是在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是否設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、是否給予適當(dāng)政策支持等方面，地方政府怕增加財(cái)政壓力，存在“等中央、看中央”等消極行為。

三是成本控制難，機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自我平衡能力較差。據(jù)測(cè)算，在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)一個(gè)固定金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，前期投入約需要資金150萬(wàn)元以上，新設(shè)流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也需投入資金120萬(wàn)元左右。從13個(gè)新設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)運(yùn)費(fèi)用的支出情況看，至6月末，累計(jì)營(yíng)業(yè)支出達(dá)346萬(wàn)元，其中工資性支出100萬(wàn)元，而同期營(yíng)業(yè)收入僅為162萬(wàn)元。可見(jiàn)，以贏利為目的的商業(yè)銀行對(duì)此興趣不大。農(nóng)信社原本勢(shì)單力薄，并承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的巨大壓力，對(duì)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)虧損難免心有余悸。

四是觀(guān)念難改變，機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的信心不足。在對(duì)臨滄轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)卷調(diào)查中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展前景均表現(xiàn)出不同程度的擔(dān)憂(yōu)。此外，嚴(yán)格的信貸追究制度，致使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸人員承擔(dān)盡職風(fēng)險(xiǎn)加大，加之本身信貸人員短缺，對(duì)農(nóng)村情況了解不足，致使“貸款難”和“怕貸款”矛盾更加突出，嚴(yán)重抑制了推進(jìn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融建設(shè)。

五是發(fā)展空間狹小，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)不牢靠。金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項(xiàng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，金融有效需求嚴(yán)重不足。調(diào)查顯示，13個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，多為少數(shù)民族集聚區(qū)，社會(huì)發(fā)育程度低，金融意識(shí)淡薄，且語(yǔ)言溝通存在障礙，開(kāi)展工作難度較大。同時(shí)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)總量少，人均收入在2667元左右，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口少且分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，抵御自然災(zāi)難能力差，缺乏收入穩(wěn)定的支柱產(chǎn)業(yè)支撐，有效信貸需求嚴(yán)重不足。

三、對(duì)進(jìn)一步推進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)的思考

消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是一項(xiàng)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工作，僅靠金融機(jī)構(gòu)特別是人民銀行一廂情愿，很難奏效，需要各級(jí)政府及其職能部門(mén)共同努力。

（一）完善政策配套，及時(shí)解決金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂(yōu)

理順社會(huì)綜合阻力，化解中央政府與地方政府矛盾，中央政府與地方政府對(duì)在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)所需要財(cái)政補(bǔ)償，按一定比例共同分擔(dān)，從而緩解各級(jí)地方政府的財(cái)政壓力;化解地方政府與銀行機(jī)構(gòu)矛盾，各級(jí)政府與各級(jí)銀行部門(mén)在財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅費(fèi)等方面全力支持銀行，解決銀行部門(mén)在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入上的后顧之憂(yōu);化解社會(huì)需求與金融供給矛盾，各級(jí)政府和各級(jí)銀行部門(mén)增加金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)有效供給，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)有效覆蓋，滿(mǎn)足農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的合理需求;化解社會(huì)效益與金融效益矛盾，出臺(tái)相關(guān)扶持政策，政府與銀行共同承擔(dān)投入大、運(yùn)行成本高、發(fā)展后勁不足等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與銀行效益最大化。

（二）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，形成多部門(mén)齊抓共管的良好工作格局

充分發(fā)揮工作領(lǐng)導(dǎo)小組的組織協(xié)調(diào)作用，抽調(diào)各職能部門(mén)及銀行人員組成專(zhuān)家隊(duì)伍，研究制訂持續(xù)推進(jìn)消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的詳細(xì)方案和實(shí)施細(xì)則；設(shè)立目標(biāo)責(zé)任制，將消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展與各級(jí)地方政府任期目標(biāo)掛鉤，督促各級(jí)政府領(lǐng)導(dǎo)重視，形成強(qiáng)大的政府推力；建立部門(mén)溝通機(jī)制，集思廣益，共同研究解決工作中存在的問(wèn)題與困難，解決各種矛盾；協(xié)調(diào)各部門(mén)行動(dòng)，各級(jí)政府職能部門(mén)步調(diào)一致，公安、工商、國(guó)土、電信、移動(dòng)、稅務(wù)等部門(mén)多管齊下，戮力同心，為真正消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)造良好的外部條件。

（三）切實(shí)采取有效措施，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)造條件

1.增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一是優(yōu)化整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，是農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，也是金融市場(chǎng)繁榮的保障。地方政府應(yīng)從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，切實(shí)采取多種優(yōu)惠措施，堅(jiān)決貫徹黨中央“一號(hào)”文件精神，把提高農(nóng)民收入當(dāng)作頭等大事來(lái)抓，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是積極推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。由政府牽頭，銀行等部門(mén)配合，建立信貸投入項(xiàng)目庫(kù)和制訂產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)意見(jiàn)，積極引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大有效信貸投入促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是強(qiáng)化政府服務(wù)指導(dǎo)的職能。簡(jiǎn)化辦事環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；規(guī)范職能部門(mén)的收費(fèi)權(quán)限，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；大力整治社會(huì)信用環(huán)境，加大執(zhí)法力度，有效解決當(dāng)前銀行依法維權(quán)執(zhí)行難的問(wèn)題，確保維護(hù)金融債權(quán)。

2.增強(qiáng)農(nóng)民自身素質(zhì)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是貧困地區(qū)農(nóng)民要通過(guò)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)產(chǎn)品的技術(shù)含量，在與銀行的合作方面，要以誠(chéng)為本，恪守信用。二是要著力打造誠(chéng)信文化，培植良好的金融生態(tài)環(huán)境，可以通過(guò)開(kāi)展“信用村、組創(chuàng)建”活動(dòng)將誠(chéng)信理念灌輸給廣大農(nóng)戶(hù)，以加強(qiáng)其信用觀(guān)念。三是要廣泛開(kāi)展金融知識(shí)宣傳，減少貧困地區(qū)金融知識(shí)盲區(qū)，通過(guò)金融知識(shí)的普及，在貧困地區(qū)創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3.建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，增強(qiáng)金融支農(nóng)后勁。要加快建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋面，向農(nóng)民提供基本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。在建立農(nóng)村擔(dān)保體系方面，培育多種類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，構(gòu)建以商業(yè)性擔(dān)保為主，以村為單位成立互助性擔(dān)保組織，設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金，為農(nóng)戶(hù)、中小企業(yè)提供融資信用擔(dān)保，讓更多的農(nóng)民獲得擔(dān)保機(jī)會(huì)，解決農(nóng)村擔(dān)保難問(wèn)題。