銀行自助業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)揭示及防范對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-925X(2011)05-0226-02

摘要：近年來，隨著金融科技信息化的迅猛發(fā)展及銀行自助服務(wù)設(shè)備的廣泛使用，銀行自助服務(wù)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)不可替代的渠道。然而伴隨著銀行自助化服務(wù)的快速發(fā)展、持卡人群的不斷擴(kuò)大，各種針對(duì)銀行自助交易的犯罪案件也頻頻發(fā)生，使客戶的資金安全和銀行的形象受到影響，嚴(yán)重制約了銀行自助化服務(wù)的發(fā)展，擾亂了金融秩序，破壞了社會(huì)和諧。因此，認(rèn)真防范自助銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，找出切實(shí)可行的解決辦法，已成為金融工作者、安防工作者的當(dāng)務(wù)之急，而且對(duì)于自助銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的良性長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也具有較為深遠(yuǎn)的意義。

關(guān)鍵詞：自助銀行 風(fēng)險(xiǎn)揭示 防范對(duì)策

據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2010年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行的銀行卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到了10億張，其應(yīng)用滲入到了人們的每一個(gè)生活層面。從1989年中國(guó)銀行引進(jìn)了第一臺(tái)ATM柜員機(jī)，時(shí)至今日，四大國(guó)有銀行已經(jīng)布設(shè)了超過7.5萬(wàn)臺(tái)的ATM柜員機(jī)。當(dāng)數(shù)以億計(jì)的卡片在我們生活中流轉(zhuǎn)，身邊周圍處處都是柜員機(jī)時(shí)，銀行卡欺詐活動(dòng)以及隨之而來的入侵銀行賬戶犯罪行為也與日俱增。自助業(yè)務(wù)相關(guān)的卡欺詐、物理襲擊、軟件安全等問題的頻繁出現(xiàn)使安全問題成為銀行、用戶最關(guān)心的問題。而備受社會(huì)關(guān)注的“許霆案”已在廣州公開宣判，將一審的無期徒刑改為判處有期徒刑5年，并處罰金2萬(wàn)元。不日深圳市公安局又成功破獲的一起特大系列網(wǎng)上銀行盜竊案，27名犯罪嫌疑人利用高科技手段進(jìn)行網(wǎng)上銀行盜竊，使幾十個(gè)城市的數(shù)百人受騙，涉案金額過億元。不僅這些，前不久，在寧波一家自助銀行發(fā)生的殺人案件更是引起了多方的關(guān)注。在晚上7點(diǎn)23分，市民老彭走進(jìn)曙光路600號(hào)的交行自助銀行。門關(guān)到一半，一名男子闖入。面對(duì)不速之客，老彭似有警覺。密碼幾次按錯(cuò)之后，卡被吞掉。此時(shí)，站在老彭背后的男子下手，老彭身中7刀，倒在了血泊中。40小時(shí)后，警方在蘇州汽車南站將犯罪嫌疑人抓獲。從“許霆案”、巨額網(wǎng)上銀行盜竊案和寧波自助銀行殺人案件等歸納起來，我們可以得知自助銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)主要是指外部環(huán)境(主要是人為因素)對(duì)自助銀行業(yè)務(wù)形成的風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)為以下六種類型。

一、自助銀行業(yè)務(wù)案件發(fā)生的類型

1、銀行卡調(diào)包型

有時(shí)取款人在自助設(shè)備上操作時(shí)。身后有人提醒取款人說有東西掉了，取款人彎腰撿東西。在剛拿到錢后，身后又有人催促取款人快點(diǎn)。于是取款人匆忙取卡就離開了，過后才發(fā)現(xiàn)自己的卡被調(diào)換，賬戶內(nèi)的錢已被取走。還有一種情況是客戶使用自助設(shè)備存取款時(shí)。不法分子上前搭話，分散其注意力，設(shè)法竊取客戶賬戶信息和密碼或調(diào)換銀行卡。

2、“張貼通知”型

有些不法分子先將自制好的裝置放入自助設(shè)備讀卡器內(nèi)制造“吞卡”假象，或是在出鈔口設(shè)置障礙，造成機(jī)器吐鈔不成功，同時(shí)在設(shè)備旁粘貼假冒的“客戶服務(wù)投訴熱線”，引誘持卡人向所謂的“銀行工作人員”或“公安人員”透露卡號(hào)、密碼等安全信息，或直接將賬戶資金轉(zhuǎn)移到其指定的賬戶上。更有猖狂不法分子直接冒充設(shè)備管理單位，在機(jī)上張貼緊急通知或公告(如“銀行系統(tǒng)升級(jí)”、“銀行程序調(diào)試”等)，要求持卡人將自己銀行卡的資金通過自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬到指定賬戶上，盜取持卡人存款。

3、短信詐騙型

有些不法分子是通過某些渠道獲得持卡人的手機(jī)號(hào)碼，通過發(fā)送短信，冒充銀行卡工作人員，告知顧客卡內(nèi)信息已泄密，為保護(hù)賬戶資金安全，要求立即轉(zhuǎn)移卡內(nèi)資金。有些顧客就會(huì)按照不法分子所設(shè)的陷阱把賬號(hào)及密碼告知，并將全部資金轉(zhuǎn)移到不法分子所提供的賬號(hào)里。

4、機(jī)具盜取信息型

有些不法分子事先在設(shè)備插卡口里放入夾子等異物。使卡只能進(jìn)不能出。不法分子則守候在旁。偷窺客戶輸入密碼或者誘騙客戶按提示操作之后，銀行卡仍不能正常退出。客戶誤認(rèn)為機(jī)器吞卡。等客戶離開后，不法分子即從插卡口盜取銀行卡，立即取款或更改密碼后取款離開。

5、高科技(克隆銀行卡)型

有些不法分子在銀行自助設(shè)備玻璃門或刷卡器上安裝讀卡器，同時(shí)在自助設(shè)備機(jī)器附近安裝微型攝像頭。一旦有客戶刷卡。不法分子就能通過讀卡器獲得客戶的銀行卡信息：微型攝像頭拍下客戶取錢時(shí)輸入的賬號(hào)密碼。然后通過讀卡器“克隆”出銀行卡，加上偷拍而得的密碼，便能從中取錢。另一種是。不法分子破壞銀行門禁系統(tǒng)，裝上需要輸入密碼的刷卡器。或者在銀行刷卡器上安裝自制磁條讀寫裝置，假冒成門禁系統(tǒng)遮擋住原來的門禁系統(tǒng)，并貼有“刷卡后請(qǐng)按密碼確認(rèn)”等提示字樣，誤導(dǎo)取款人操作，竊取取款人銀行卡卡號(hào)和密碼，然后克隆銀行卡。

6、人為破壞(盜竊破壞和暴力搶劫)型

有些不法犯罪分子是通過爆炸、切割、砸毀、撬毀自助設(shè)備機(jī)器等進(jìn)行破壞盜竊，造成自助設(shè)備損壞，使銀行受到損失的同時(shí)，也給顧客帶來很多不便。雖然暴力搶劫此類案件發(fā)生率較低，但造成的后果卻是比較嚴(yán)重的。因?yàn)榉缸锓肿右员┝Φ氖侄沃苯訐尳偃】钊耍鶗?huì)對(duì)取款人的生命和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生雙重威脅。

二、加強(qiáng)自助銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)應(yīng)加快針對(duì)銀行自助交易犯罪的立法，通過執(zhí)法打擊銀行自助交易犯罪行為，對(duì)犯罪分子形成強(qiáng)大的法律威懾，從而有效預(yù)防犯罪的發(fā)生。從目前看，我們則應(yīng)加大銀行自助交易安全技術(shù)防范設(shè)施的投入，通過技術(shù)防范提高犯罪分子的作案成本，降低作案成功率，以減少誘發(fā)犯罪的可能性。綜合其六種白助銀行業(yè)務(wù)案件，我們可以歸納其特點(diǎn)：一是不法分子利用持卡人的思維盲區(qū)，薄弱的防范意識(shí)：二是利用自助銀行設(shè)備本身的管理不到位、防范上的缺陷進(jìn)行作案。我們需要加強(qiáng)自助銀行業(yè)務(wù)的防范對(duì)策，確保自助銀行業(yè)務(wù)案件的減少，給持卡人提供一個(gè)安全的用卡環(huán)境。

1、銀行管理層應(yīng)樹立業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的理念，為安全防范打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

銀行管理層要將自助銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范工作擺到與業(yè)務(wù)發(fā)展同等重要的位置，并從金融電子化給銀行業(yè)務(wù)帶來的革命性變革這一現(xiàn)實(shí)出發(fā)，在強(qiáng)化安全意識(shí)的同時(shí)，樹立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的全面系統(tǒng)的自助銀行風(fēng)險(xiǎn)觀念，倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)性手段的開發(fā)和創(chuàng)新，學(xué)會(huì)用現(xiàn)代金融理念去分析、解決和防范金融電子化帶來的新風(fēng)險(xiǎn)。

2、提高維護(hù)技能，穩(wěn)定技術(shù)隊(duì)伍，為安全防范創(chuàng)造有利的條件

設(shè)備和系統(tǒng)的維護(hù)工作事關(guān)自助銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，維護(hù)工作跟不上，再多、再好的設(shè)備也難以發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值，而良好的維護(hù)需要以素質(zhì)過硬的科技人才為支撐，培養(yǎng)和造就一支相對(duì)穩(wěn)定的專業(yè)化的技術(shù)隊(duì)伍對(duì)自助銀行的日常維護(hù)至關(guān)重要。經(jīng)驗(yàn)積累與知識(shí)更新始終成為工作和學(xué)習(xí)的重點(diǎn)，為此，可以采取加強(qiáng)內(nèi)部技術(shù)交流或通過與專業(yè)人員和外包公司聯(lián)辦培訓(xùn)等形式提高現(xiàn)有人員技術(shù)素養(yǎng)，為快捷、準(zhǔn)確、及時(shí)排除故障奠定良好的人才基礎(chǔ)。自助設(shè)備屬于計(jì)算機(jī)設(shè)備范疇，其性能的好壞取決于硬件和軟件的性能，所以對(duì)設(shè)備本身要堅(jiān)持進(jìn)行定期和不定期的維護(hù)保養(yǎng)工作，要建立一套嚴(yán)格的維護(hù)保養(yǎng)制度，加強(qiáng)預(yù)防性維護(hù)，防患于未然。

3、提高客戶防范意識(shí)，筑牢第一道防線

由于高科技作案方法多種多樣，所以有效的防范源于對(duì)自助銀行作案的細(xì)致研究與及時(shí)分析。第一時(shí)間以媒介或及時(shí)更換自助銀行柜員機(jī)背景提示等多種方式告知客戶作案的常見手段及行之有效的防范措施。提示客戶在自助操作時(shí)，應(yīng)警惕周圍是否有可疑人員，輸入密碼應(yīng)用手或物品遮住密碼鍵：使用自助銀行前，應(yīng)留意查看刷卡口、出鈔口等有無異物或非銀行提示：客戶憑條切勿亂扔：定期與銀行對(duì)帳：客戶設(shè)置銀行卡密碼時(shí)，不要過于簡(jiǎn)單。還應(yīng)積極動(dòng)員客戶辦理“短信通”服務(wù)，告知其此項(xiàng)服務(wù)能及時(shí)準(zhǔn)確了解賬戶余額變動(dòng)情況，對(duì)賬戶安全起到保護(hù)作用。

4、扎實(shí)做好物防與技防，筑牢第二道防線

首先，自助操作間防范。為每臺(tái)自助設(shè)備加裝封閉的、排他的客戶操作間，給客戶提供一個(gè)獨(dú)享的交易空間，使客戶在無干擾的環(huán)境下交易，充分保證客戶的隱私和安全：其次，對(duì)已配置封閉客戶操作間的自助設(shè)備，其操作間的出入口應(yīng)具有防尾隨設(shè)計(jì)和易逃逸設(shè)計(jì)，以杜絕尾隨搶劫案件發(fā)生：再次，非法改裝識(shí)別。加裝可疑物品監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)識(shí)別不法分子在自助設(shè)備上安裝的偽造裝置，防止客戶落入陷阱，避免客戶財(cái)產(chǎn)損失；最后，針對(duì)犯罪分子在自助設(shè)備槽口處安裝非法讀卡器、攝像等盜取客戶信息、密碼，可安裝“卡喉”和半封閉型的拱形外罩、密碼防護(hù)罩等加以防范。銀行還應(yīng)加大力度對(duì)銀行卡加密技術(shù)的研發(fā)，增強(qiáng)銀行卡防偽技術(shù)和科技含量。

5、建立應(yīng)急預(yù)案，形成多方快速聯(lián)動(dòng)，筑牢第三道防線

首先，每臺(tái)自助設(shè)備均應(yīng)安裝報(bào)警裝置，當(dāng)客戶感到有威脅時(shí)，可以搶先發(fā)出求救報(bào)警信號(hào)，避免犯罪的進(jìn)一步升級(jí)，保障客戶的生命和財(cái)產(chǎn)安全：其次，安全交易提示。白助交易流程簡(jiǎn)易化、人性化，讓客戶真正明白“下一步該怎樣做”，以免客戶不明就里而被不法分子詐騙。交易提示應(yīng)具有防偽造性，禁止以任何形式張貼任何提示公告，使不法分子無可乘之機(jī)：再次，實(shí)時(shí)監(jiān)控。把自助銀行現(xiàn)有的監(jiān)控全部聯(lián)網(wǎng)，成立專門的監(jiān)控中心，全天候?qū)崟r(shí)監(jiān)控各個(gè)自助區(qū)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，把安全隱患消除在萌芽狀態(tài)：最后，為了力爭(zhēng)在發(fā)生案件后，將損失降到最低，應(yīng)建立應(yīng)急處置方案。現(xiàn)在大多數(shù)的自助設(shè)備是在離行式，可以把每臺(tái)自助設(shè)備的管理分解到本部的員工上，對(duì)他們進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，并安排在每個(gè)營(yíng)業(yè)日上下午必須指定專人負(fù)責(zé)設(shè)備運(yùn)行、衛(wèi)生及安全狀況的巡查等。如果發(fā)生案件后，能第一時(shí)間到現(xiàn)場(chǎng)處理，提高處置的有效性。同時(shí)，在發(fā)生案件時(shí)，應(yīng)啟動(dòng)多方快速聯(lián)動(dòng)，與持卡人聯(lián)動(dòng)，與公安系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，與柜面聯(lián)動(dòng)，以便迅速凍結(jié)賬戶，協(xié)調(diào)配合好相關(guān)處理，確保顧客資金安全。這樣才能最大限度降低發(fā)生率，減少損失，給廣大持卡人提供一個(gè)安全、舒心的用卡環(huán)境，維護(hù)好銀行的形象。

綜上所述，筆者認(rèn)為，隨著銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立和完善，以及自助銀行設(shè)備的不斷改進(jìn)、新技術(shù)的投入應(yīng)用、持卡人素質(zhì)的提高，自助銀行的風(fēng)險(xiǎn)必會(huì)得到有效的控制，自助銀行將成為人們生活中不可缺少的銀行服務(wù)手段。