無擔(dān)保貸款保險產(chǎn)品爭議中升溫

7月7日，央行年內(nèi)第三次上調(diào)銀行利率，一年期貸款利率上浮至6.56％，一至三年期貸款利率上浮至6.65％。利率上調(diào)僅僅是央行貨幣政策轉(zhuǎn)向的手段之一，同時收緊的還有信貸發(fā)放的規(guī)模。今年上半年人民幣信貸規(guī)模為4.17萬億元，同比少增4497億元。

“錢緊了!”是市場人士共同的感慨。銀行借貸難以審批通過，民間借貸利率飆升，周圍的門似乎都鎖上了，就在這個時候，無擔(dān)保貸款保險產(chǎn)品給借貸無門的人打開了一扇窗。盡管對于它的利率和風(fēng)險等有諸多爭議，但是產(chǎn)品的銷售卻在爭議聲種悄然升溫。

低門檻的“平安易貸險”

無擔(dān)保貸款并不算是新鮮事物，在保險公司介入之前，許多銀行就已經(jīng)推出了無擔(dān)保貸款。所謂無擔(dān)保貸款，又稱作無抵押貸款或者信用貸款。它不需要任何抵押物，只需要申請者提供身份證明、收入證明、住址證明等材料(具體證明材料要看是什么銀行)，然后銀行根據(jù)個人的信用情況來發(fā)放貸款。無擔(dān)保貸款的利率一般稍高于有抵押貸款，貸款年限則可以根據(jù)個人的具體情況來選擇，然后跟銀行簽訂合同。

那么，無擔(dān)保貸款保險產(chǎn)品又是怎么回事呢?記者以有意貸款^的身份向平安產(chǎn)險福州分公司的有關(guān)人員了解情況。平安內(nèi)部人員是這么介紹的：平安所推出的無擔(dān)保貸款保險產(chǎn)品稱作“平安易貸險”，它是一種“信用保證保險”。貸款人向平安產(chǎn)險提出“平安易貸險”投保申請，核保部門通過調(diào)查客戶的信用、工作、收入等綜合條件，確定是否接受客戶的投保。如果接受，則平安產(chǎn)險會出具一定額度的“信用保證保險單”，則投保人可以憑保單向銀行貸款這個額度的資金。投保人除了需要向銀行支付本金和利息，還要向保險公司支付“信用保證金”。

相比起無擔(dān)保貸款保險，銀行發(fā)放的無擔(dān)保貸款對申請人的要求相對嚴(yán)格。以平安銀行準(zhǔn)出的“新一貸”為例，除了普通的身份證、居住證證明以外，它還要求一般受薪客戶(也就是除了公務(wù)員和事業(yè)單位人員以外的普通工薪階層)月入5000元以上，還要銀行六個月的發(fā)薪流水。而私營業(yè)主、個體戶所需要的材料就更多也更為嚴(yán)格，除了身份證、居住證、營業(yè)執(zhí)照等基本材料外，還需要近一年的銀行流水、至少半年有效期的營業(yè)場所租賃合同，以及近三個月的租金入賬證明和水、電費(fèi)發(fā)票。

平安易貸險的要求則顯得放松許多。普通工薪族除了提供身份證和居住證明，只需要提供工作收入證明(工作滿一年以上)和近三個月的銀行流水即可，月收入要求僅為2000元。而對私營業(yè)主，除了也要求提供身份證、居每正明、營業(yè)執(zhí)照等基本材料外，只需要工作收入證明、近半年的銀行流水、商鋪的產(chǎn)權(quán)證或租賃合同以及30天以內(nèi)的租金入賬即可。

“平安易貸和新一貸(為代表的銀行無擔(dān)保貸款)面對的客戶群體不一樣。銀行貸款主要是針對公務(wù)員等工作穩(wěn)定的客戶，而平安易貸險則主要面對私營業(yè)主。”平安產(chǎn)險福州分公司的有關(guān)人員表示。從平安銀行提供的貸款參考材料也可以看出，公務(wù)員群體顯然是它們更為青睞的客戶，因?yàn)楣珓?wù)員和事業(yè)單位工作人員被列為“優(yōu)良職業(yè)”，可以申請的貸款額度是月入的15倍，而一般受薪客戶所能貸款的額度是月工資的7倍。但是平安易貸險則沒有這種偏好。

無擔(dān)保貸款保險產(chǎn)品的吸引力除了門檻低，還有一點(diǎn)是審批通過率高、審批速度陜。“雖然說審批要通過上海總部的審批中心，但是通過率還是比較高的。”第一次接觸時，平安產(chǎn)險福州分公司的有關(guān)人士說。“多久能批下來呢?”“如果你是周一申請，一般周二、最遲周三就能批下來。”該人士說。

平安易貸險引起爭議的是它的高利率。其實(shí)，“高利率”這一說法也并不準(zhǔn)確，投保人獲得的貸款仍然是按照銀行利率支付，但是他需要多繳一塊“信用保證金”，這兩者相加，數(shù)目就相當(dāng)可觀了。1萬元的貸款，上班族每個月要繳納的信用保證金是180元，私營業(yè)主需繳納200元。如果是1萬元的貸款，36期(即36個月還完)，每個月支付的本息和保證金約為490元左右。如果按民間的算法，這就接近“5分利”了，和民間借貸的利息是差不多的。

而且，平安易貸險的還款是等額還款，即每個月支付的金額是一樣的。而相比差額還款，等額還款還的總額更多。因?yàn)殡S著還款的進(jìn)行，剩余本金的額度和應(yīng)支付的利息是下降的，但是每個月的還款卻沒有減少。

正是因?yàn)槿绱耍襟w甚至包括一些業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為平安易貸險的利息太高，甚至把它叫作“高利貸”。對此，記者采訪了福大管理學(xué)院副院長、MBA教育中心副主任唐振鵬。唐教授認(rèn)為，如果單純看支付的金額，利息的確偏高。但是，一方面，作為保險產(chǎn)品，銀行利用它來對沖信用風(fēng)險。如果一旦投保人發(fā)生違約事件，保險公司需要進(jìn)行賠付，因此收取保費(fèi)是正常的。另一方面，一般來說，企業(yè)和個人的信用級別越高，銀行貸款的利率就越低，而平安易貸險的投保人是無擔(dān)保的，存在信用風(fēng)險，需要保險公司進(jìn)行擔(dān)保，所以支付相應(yīng)的保險費(fèi)用也是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?/p>

“不是說利息高就是不合理的，要看市場需求。投保人有這個需求，考慮過這個利率水平是否能夠接受，才會申請投保。在金融服務(wù)市場上，產(chǎn)品的價格是由供需雙方共同決定的，不存在道德批判。”唐振鵬說。

平安產(chǎn)險有關(guān)人士介紹的情況也從側(cè)面支持了這一說法。該人士介紹說，目前申請易貸險的人多數(shù)是私營業(yè)主，多數(shù)是急用錢而借貸無門的人，而且現(xiàn)在很多地方的民間借貸利率都很高，平安易貸險的利率還是可以接受的。

就職于某大型國有銀行福建省分行個貸部的小戈(化名)也表示，現(xiàn)在該行的無抵押貸款只向內(nèi)部員工發(fā)放，而且很難通過審批。“事實(shí)上，從去年10月起，個貸審批就收緊了。”小戈說。這與無擔(dān)保貸款熱潮興起的時間是一致的，正是從那個時候起，央行的貨幣政策發(fā)生了轉(zhuǎn)向。