對市場是否有負面影響?

對無擔保貸款保險產品的爭議還有幾點。首先是違約風險。為了獲取保單，保險公司的審批是不是會相對放松?而有了保險公司的擔保，銀行即可放款。這樣雙重放松之后，是否會產生將來的違約風險?對此，唐振鵬表示，這不是產品本身的問題，而是公司內部控制的問題。公司需要對其商業行為承擔相應的責任，如果內部控制不嚴格，為了追求一時的利潤而放松風險控制，從而導致違約風險，那么公司就要承受利益的損失，因此從長遠考慮，它也必須嚴格內部控制。商業銀行也是如此。

那么，現在央行正在收緊信貸，無擔保貸款保險為貸款打開方便之門，會影響政策效果嗎?“銀行信貸的額度是一定的，只是在保險公司介入擔保之后，銀行把一部分發放給其它信用級別較高的企業的貸款貸給這部分客戶而已。”唐振鵬說，“目前的信貸發放是在銀根緊縮的環境下進行的。銀行會更講究貸款的效率和風險控制。無擔保貸款保險改變的只是貸款的結構，而不是總額。”小戈也表示，這對銀行貸款的規模沒有影響。“銀行和保險公司的合作，只是給保險公司多一塊收益，對銀行自己來說，則是多一份保障。”他說。

事實上，無擔保貸款保險產品還可能減輕緊縮政策帶來的負面影響。“因為利率高，有錢的人不會去借這個錢，會去借錢的是缺錢的人。現在什么人缺錢呢?”唐振鵬問。這就是信貸收緊所沖擊到的中小企業和私營業主。“小額貸款的風險很大，現在風險由保險公司和客戶共同承擔，幫助銀行完善了風險控制，也使缺錢借錢又難的中小企業業主獲得貸款。這實際上是一個很好的金融創新。”唐振鵬說。

盡管存在種種爭議，但是無擔保貸款保險產品卻仍然在升溫。唐振鵬認為，這是一種金融創新。不同于民間借貸，這種保險產品是有法律保障的，大大降低了違約風險；不同于擔保公司提供的擔保服務，它更多地是一種金融產品，而非金融服務，產品設計一旦固定，就會保持一段時間點穩定性。

“金融機構的存在都是為了提供資金融通服務。無擔保貸款保險產品之所以賣得好，是因為它滿足了市場的需求。它實際上實現了銀行、保險公司和客戶三方面的共贏，因此這種金融創新的前景還是看好的。”唐振鵬說。