借款成本近30% 三大風險困擾“人人貸”模式

一則銀監會的內部通知，將P2P借貸推到聚光燈下。

此前P2P信貸服務一直沒有統一正式的名稱，也從未如現在一樣為各界所關注。但是在8月23日《中國銀監會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知》中，將P2P稱為人人貸，加之7月21日哈哈貸的突然關閉通知，讓各界開始注意這個行業。

從可參考的信息看，目前該行業約有300多家機構，規模及影響力比較大的有宜信、人人貸、紅嶺創投、拍拍貸等。

國內模式革新

在歐美等國，因為個人信用體系透明度高，P2P信貸機構很普遍，其運營模式主要在線上進行。

比如英國的Zopa公司，目前約有50萬會員，其運營模式為，出借人在網絡上列出金額、利率和想要出借的時間，其中有些人提供的利率相對較低，但對借貸人信用度要求較高；而如果利率較高，出借條件可能更有彈性。與此同時，需要資金的人也可以比較各個貸款“產品”，確定適合自己的方案。

美國的Prosper是目前世界上最大的P2P借貸平臺，目前擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發生額。運營模式和Zopa不同。Prosper做的事情與在線拍賣類似，只不過拍賣的不再是某一種物品，而是利用在線拍賣平臺對貸款進行競價拍賣。即需要資金的人只需在Prosper網站輸入需要借貸的金額，就會自動出現最高利率；有錢可供出借的人則可以尋找自己中意的金額與利率，同時參考借貸者的信用，再以自己愿意提供的金額和利率競標，利率最低者將會中標。

但是由于中國個人信用體系不完善，誠信環境較差，所以P2P在引入中國后，運營模式也有所改變。……