躉交抑或期交 保費交付精著點

躉交保費便宜，期交保費靈活，二者平分秋色。投保人需根據自身需求，選擇最適合自己的交費方式。

朋友小李最近看中了一款養老保險，但他很是猶豫，在保險交納方式選擇上左右為難。他想選擇期交，同時提前償還部分房貸，又想干脆選擇一次性躉交，免得日后忘記交費，致使保單作廢。他究竟該如何選擇呢?

讓我們來算一筆賬：小李打算購買的這款保險，若一次性躉交，交納的保費為90320元；但是若分為20年期交的話，那么每年交納保費5600元，20年下來累計交納112000元，比躉交保費高了整整21680元，也就是24％。

從保費數字來看，躉交看似比期交劃算一些。但若換一個思考方式，把小李每年向保險公司交納的保費，比喻成他每年償還給保險公司的貸款，就等于支付保險公司首期款5600元，其后再償還19年的貸款。這樣算下來，期交保費所隱含的借貸利率為2.39％。而目前20年按揭貸款基準利率為6.8％，即使享受八五折，亦為5.78％，與保費2.39％的借貸利率相比偏高。很顯然，上述案例最明智的決定，應該是用余錢還掉房貸。

而且，期交保費也更加靈活。首先，期交保費可以追加附加險。投保人在購買主險的基礎上，可以根據自己的情況購買一些附加險。但據了解，保險公司一般會規定：“只有在投保主險，且在主險交費期內的情況下，才可以投保附加險。”

其次，期交保費可以享受保費豁免。如果投保人在交費期尚未滿時就出險，則未交清的那部分保費就可免除，并不影響獲得保單全額的賠償。如趙先生在投保時，一次性交清了本可以分20年交清的保費，金額是3萬元。保單生效兩年后，趙先生不幸患了癌癥，保險公司按照合同向趙先生理賠7萬元，但這個時候，按照約定，趙先生已經交的3萬元保費是不退還的。如果趙先生選擇20年交，那么，出險前他只交了3年合計7000多元的保費，卻同樣能獲得7萬元的全額賠償。

同時，期交保費可以改變保額或者追加保費，投保人可以根據自己經濟實力的變化，調整自己的保險計劃。相比而言，躉交保費的優勢在于一次性交費比較方便，而且可以達到強制保險的目的，避免因自身情況變化而影響保費的交納。

當然，躉交保費也有其自身優勢，也就是價格相對便宜。躉交其實也可分兩種，一種是把一份保險的保費一次性付清，另一種是把一份保險按年拆分成若干份獨立的保險。由于保險公司對躉交費率的設定比期交要低6-7％，所以選擇躉交，客戶可以得到價格上的實惠，但前提是客戶必須一下子拿出一大筆資金。例如小李若選擇躉交，則可在總支出保費上比期交便宜24％。

躉交雖然算上去要便宜一些，但保險公司一般都設有躉交的交費底線，一般都在萬元以上。

保險專家建議，一般而言，若投保是以防范風險、保障利益為目的，建議選擇時間較長的交費方式，如年交(即每年交納一次保費，直至保險金給付責任開始的前一年)或限期年交(即約定保費在一定年限內交清，若投保人經濟狀況良好，不妨多交點，交費期限就短，反之則長)。交費期越長，分攤在每一年中的保費越少，就能用盡量少的投入，轉移可能發生的較大的風險。

若投保的目的是為養老，買的是養老險、兩全險等有儲蓄性質的險種，在經濟能力許可的情況下，不妨考慮較短的交費期。因為相同的保額，其交費期較短，總的支付金額也較少。