財迷問財迷

Q：小冰問專家如何對理財產品進行投資組合?

A：孫大圣答：根據個人風險偏好，按比例配置投資產品。

A：中信銀行理財規劃師劉遠洋答：單個理財產品各有其特征，而個人或家庭的理財需求往往也是多樣化的，要選擇合適的理財產品，最好是通過合理規劃，進行產品組合投資。組合不同產品和不同產品比例，如同在調色板上調色一樣，可以“調”出不同組合的安全性、收益性和流動性，最大限度滿足自己的投資需求。

Q：可兒問專家保守型投資者如何挑選理財產品?穩健型投資者的理財產品又該如何選擇?

A：孫大圣答：我認為二者都屬于低調型人才，可以考慮低風險投資’品。

A：《投資與理財》答：追求本金絕對安全但又想獲得一定超額收益的投資者，可考慮購買國債、銀行提供保本承諾類的一些成熟理財產品。此類產品往往需要犧牲一定的流動性，來換取超過同期銀行存款利率的收益，因此在選擇產品時，可考慮不同期限產品的搭配，以滿足資金流動的需要。穩健型投資者普遍愿意嘗試在自己的資產中，配置一定比例的風險產品，以期使整個投資收益得到提高。可以說，債券基金、銀行類理財產品中的中等風險產品、投資型保險產品，是這類投資者資產組合中可以配置的品種。

Q：平平問專家單筆投資和定期定額投資有何不同?

A：孫大圣答：看字面意思就懂了，就像買房交款，一次性付清還是按揭貸款一樣。

A：《投資與理財》答：單筆投資是指把資金一次性投資于某個產品，定期定額是指長期以定額方式投資于某個產品。對于一些投資標的波動較大的產品，比如股票型基金，定期定額投資具有分散風險、降低平均成本，小額投資、聚沙成塔的好處。

Q：劉女士問專家我去年在保險公司投保一份人身險，并附加一份醫療險。去年因生病住院，理賠一次，今年保險公司就不讓我續保了。為什么主險人身險繼續有效，而附加險就不能續保呢?是不是換一家保險公司，就可以續保附加醫療險了?

A：孫大圣答：保險公司是在控制風險，原諒他們吧。

A：《投資與理財》答：附加的醫療險多是一年期的純保障型產品，費率低，保障高，保險公司擁有到期重新核保的權利，而長期主險則是一次核保，終身有效。之所以不再給你續保，應該是保險公司在理賠時，了解到你的健康風險超出了他們所愿意承擔的范疇，所以核保沒有通過。更換一家新的保險公司再次投保，在投保時也必須如實告知，具體能否承保要看公司核保的結果。

Q：白麗問專家中國企業海外密集上市，帶動了一輪中國熱潮，請問境內的投資者如何參與?

A：孫大圣答：如何參與，后面有具體的答案，我只想提醒你一句：投資有風險，入市需謹慎。

A：《投資與理財》答：你可以關注招商證券近期推出的2Q1 1年第二只集合產品“海外寶”。該計劃將主要投資受惠于中國經濟高速增長的優質公司，包括香港市場股票和美國市場發行的中國股票，并利用金融衍生工具，對沖投資組合的風險。

Q：南宮間專家實物金條在抵御通貨膨脹的同時，到底有多少投資價值呢?

A：孫大圣答：能抵御通脹就很好了，為什么要求那么多呢?

A：《投資與理財》答：實物金條已成為許多家庭資產的一種配置。不過，金條有多種，投資者一定要選擇好，以長期投資為主，而且要考慮到回購問題。黃金制品以黃金飾品最為常見，但黃金飾品并不是一個好的理財品種，何況將來變現時，只能按照黃金原料價賣出。此外，金銀首飾在日常使用中會受到不同程度的磨損。相信很多人都有這樣的經歷，如果將舊金銀飾品變現，價格還要打折扣。很多黃金賣場的金條都遠高于金交所的黃金價格。

Q：夜來神問專家辦理了基金定投業務后，若急需用錢，該怎么力、?

A：孫大圣答：贖回唄。

A：《投資與理財》答：基金定期定額投資是一種比較靈活的投資方式。雖然你在辦理定投協議時約定了一定年限，但這個年限只是與你簽約的機構主動為你扣款投資的期限。在該期限內，若急需用錢，可以贖回你已申購得到的份額，無需付違約費。若決定改變投資方式，也可與原簽約機構終止定投業務。

Q：Nikki問專家我打算給2歲的兒子買保險，保險公司的銷售員說，給小孩子投保越早越便宜。請問是這樣嗎?

A：孫大圣答：是這樣的。但是，孩子成人之后，還需要補充商業保險，因為少兒險不足以為成人提供足夠的保障。

A：《投資與理財》答：一般來說，保險公司的精算師會根據有關要素，計算出相同保險利益下不同年齡的交費金額，年齡越小保費就越低。如果僅僅從保障的角度考慮，的確是越早投保越劃算，因為要交的保費少，享受的保額卻是相同的，且保障期限更長。

Q：樂小音問專家實物黃金避險能力雖強，卻不好保管。請問，購買銀行推出的黃金理財產品，是否可以同時達到避險、獲得收益、同時不用自己保管實物金的目的?

A：孫大圣答：可以倒是可以，但是你的收益也同時被管制了。

A：《投資與理財》答：很多銀行提供與黃金投資相關的產品，多數不涉及實物黃金保管。目前市場上比較受歡迎的是黃金期貨理財產品。黃金期貨的掛鉤標的為紐約商品交易所最接近黃金現貨的期貨合約每月滾動展期，可以緊密追蹤黃金價格，從全球黃金價格上漲中獲益，并在一定程度上抵御通貨膨脹的風險。但是，任何一種投資產品都存在一定風險，投資者需注意。

Q：Jacqueline聞專家住房商業貸款逾期還貸，銀行會不會罰息?罰多少?

A：孫大圣答：肯定要罰了，不會自給你錢用的。

A：《投資與理財》答：個人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業銀行執行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標明的貸款利率水平上加收30％至50％。同時給商業銀行一定的自主權。因此，各銀行的罰息幅度略有不同。