保險受益人制度探究

【摘要】現有的保險法中保險受益人制度不夠清晰甚至相互矛盾，為在理論和立法上予以完善，本文將受益人定義予以明析，并認為一定條件下法院可采取“實質一致規則”認定其它方法變更受益人的效力，同時指出保險受益人喪失受益權時應采取“清除受益人說”的立法體例進行救濟。

【關鍵詞】保險受益人；制度；探究

一、保險受益人的概念

保險受益人在學界有多種涵義，在保險理論與實務中，人們對于保險受益人的理解通常是狹義的，即保險受益人存在于人身保險中，是被保險人在發生保險事故死亡后，有權請求身故保險金和領取身故保險金的人，這種情況僅存在人身保險合同中并且需要含有死亡保險因素。江朝國認為在財產保險中享受保險利益的人是被保險人：具體到人身保險，受益人存在的必要理由就是在保險事故發生的時候，領取保險賠償金，因為被保險人的死亡是保險事故已經發生的要件，此時要保人與被保險人無法擔當此項職責，這是受益人制度產生的主要原因之一。筆者認為，人身保險合同中被保險人不僅在狹義上屬于保險受益人，因為他有權請求和受領多種保險金，但是因為其請求和受領的保險金中不包括身故保險金，所以跟狹義上的保險受益人概念有所不同。同樣不同于狹義上的保險受益人的是在財產保險合同中，保險受益人的概念一般不會出現，請求和受領保險金一般由被保險人執行，只有在保證或信用保險等保險合同中才會出現使用保險受益人的概念的情形。……