完善我國保險法解釋制度的建議

我國保險合同解釋的現狀所呈現的諸多問題以嚴重阻礙保險業的發展。加入WTO后保險業的開放與改革的力度將逐漸加大，完善保險合同的解釋制度亟待解決，其關系到我國保險市場的規范統一和良性發展。為解決我國保險合同解釋的現狀問題，我們要努力做到以下幾點：

一、加強保險理論研究，規范保險立法，統一司法實踐

保險法及保險法學在我國起步時間不長，實踐發展也不足。現階段，理論界對保險合同解釋制度的研究多停留在對國外相關制度的介紹和研究層面上，對我國立法中的規定和司法實踐中長期形成的解釋方法和理念研究卻不多。因此，一方面在學理上，學者們對保險合同解釋理論的研究各異，未能形成一個較為統一的認識，滯后于實踐發展的需要，無法為實務提供及時、準確的理論指導；另一方面在實踐上，立法、司法仲裁機關對保險合同解釋處理標準不一，無法形成統一的做法。筆者認為，我國保險合同解釋的理論研究及立法和司法實踐應當在大陸法系的基礎上大膽借鑒和吸收英美法系的解釋制度。具體做法可以從以下幾方面努力：

1、加快保險行業立法和制訂保險合同法

繼續制定保險行業法和保險合同法，使現在的保險法得到細化，保險合同法獨立出來，從而進一步規范保險行為，促進保險市場。

2、綜合使用各種保險解釋原則

在保險合同解釋方面首先應當遵循合同的一般解釋規則。保險合同是合同的一種具體表現形式，當雙方當事人就合同內容發生爭議時，應本著最大誠信和公平原則，綜合考慮合同的性質、特點、目的、內容等諸多因素，通過各種標準去探求當事人的真實意思。先按保險合同的通常含義理解合同條款，如果存在歧義，則可以依據合同的整體解釋規則、目的解釋規則、交易習慣解釋規則、誠實信用解釋規則等來探詢當事人的真實意思，排除疑義。當然，這些規則并不是單獨孤立適用的，往往都是共同使用。

3、增加可操作性強的技術性規范

保險合同在適用合同的一般解釋規則的基礎上，另外在立法上補充一些便于操作的技術性規范。雖然合同法確定了合同解釋的基本規則，但對保險合同的解釋而言，仍缺乏一些易于操作的技術性規范，容易造成適用上的任意性。因此，我們可以借鑒英美的做法，即在立法上規定、在司法實踐中遵循通常解釋原則、專業解釋原則、一致解釋原則、正確適用疑義利益解釋規則等。

二、保險法解釋原則以公平為基本指導思想

正確適用疑義利益解釋規則應該特別指出的是，保險合同解釋不能僅僅理解為是對投保人利益的保護，或是對保險人的限制。①保險合同解釋就是按照符合當事人訂約當時約定的意思表示的真是內容為準，就是看當時如何約定，保險合同解釋完全服從于公平原則。我國《保險法》第31條的規定體現了鮮明的價值取向，這就是對投保人一方利益的充分保護，但是在實踐中卻存在不少曲解或誤解。該條立法保護弱勢群體的價值取向理應受到肯定，但如果對實際情況不加仔細分析，過分地強調此原則就會造成一種名為公平而實為不公平的結果，就會極大地損害保險人的利益，從而不利于保險業的發展。由于保險法31條是我國現行的唯一保險合同解釋的法定條目，它的適用非常普遍又關鍵。因此，筆者認為對疑義利益解釋規則的正確理解與適用應當注意以下幾點：

1、疑義利益解釋規則適用的非排他性

該規則的適用不具有絕對性和排他性。保險合同的解釋規則有多個，而且多數情況下仍是多個規則綜合適用。該規則的適用不具有優先性。如果其他解釋規則能適用并能很好地消除歧義時，疑義利益解釋規則應服從于其他主要規則，也就是只有用其它規則無法消除歧義時才用疑義利益解釋規則。②若保險單用于明確、清晰且沒有歧義，當事人意圖明確，不能做不利于保險人的語義解釋，疑義利益解釋規則不能被用于曲解保險合同的用語。只有在對保險合同條款有爭議而引起糾紛，才能適用疑義利益解釋規則。因為保險合同當事人雙方產生糾紛的原因很多，有因合同條款爭議，也有因當事人違反合同義務。對于非因合同條款爭議而引起的糾紛，不應當適用該規則。

2、疑義利益解釋規則適用的例外

對于下列情形，可以排除適用疑義利益解釋規則：（1）合同當事人的真實意圖可以通過其他途徑加以證實的；（2）保險合同條款的歧義經當事人的解釋已經被排除的；（3）保險合同用語經司法解釋已經明確而不再產生歧義的；（4）保險合同中的基本條款發生歧義或者文義不清的；適當考慮被保險人類型的差異，參與投保的不僅有經濟能力微弱和對保險知識欠缺了解的自然人，而且也有經濟實力雄厚和對保險事宜較為了解，具備較強判斷力的法人，甚至有專門從事保險業務的保險公司。因此，出現合同解釋條款糾紛時對他們應有所區別。從法理上說，第31條是基于合同當事人雙方主體地位的相對不平等考慮的，其保護對象一般是經濟上的弱者（主要是自然人），以實現公平正義，但對于有同樣的地位甚至經濟實力更強的法人來說，法律設計的有利于弱者的規則就失去了保護弱者的基礎。

結論

綜上所述，正是基于保險合同附合性可能導致損害被保險人的利益，才產生對其格式條款采用疑義利益解釋規則進行司法規制的必要性，故而在適用該規則時，應充分圍繞此目的，防止矯枉過正。亦即只能對保險合同雙方有爭議的個別格式條款進行解釋，還應該注意避免延伸到由法律或保險監管機構所確認的合同條款上，以達到衡平雙方利益的目的。

參考文獻：

[1]王江凌，郭鍵斌．“不利保險人解釋規則”相關法律問題研究[J].法律經緯，2006，(1).

[2]葛洋．論保險合同不成立和無效的認定[D]．中國政法大學， 2006