淺談我國(guó)民間金融

摘要：改革開放以來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民間金融呈現(xiàn)著一種不斷活躍和興旺的趨勢(shì)。依托于我國(guó)繁榮的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，民間金融有其得以成長(zhǎng)的土壤，有其得以存在于發(fā)展的必要性。看待民間金融，要有全面性，既要看到民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作業(yè)用，又要民間金融自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，不規(guī)范和它對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面效果。因此需要國(guó)家的加以規(guī)范和監(jiān)督，使得民間金融在我國(guó)更加的成熟。

關(guān)鍵詞：民間金融 中小企業(yè)融資 正規(guī)化 商業(yè)銀行

一、何為民間融資

民間金融是和官方金融相對(duì)的概念，民間金融是指游離于國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)之外的所有以盈利為目的的個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間資金籌借活動(dòng)。而官方金融則是指中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)開展的金融活動(dòng)，比如我國(guó)國(guó)有四大銀行，工農(nóng)中建以農(nóng)村商業(yè)銀行，信用社等其他的金融機(jī)構(gòu)。

二、民間金融存在的原因

1.首先中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要是民間金融得以存在和發(fā)展的首要和根本原因。隨著我國(guó)個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 個(gè)體與私營(yíng)經(jīng)濟(jì)為擴(kuò)大生產(chǎn)， 需要大量的資金。對(duì)于中小企業(yè)來說， 由于上市融資的高門檻、往往使得他們很難實(shí)現(xiàn)他們的目的。因此他們只能通過間接融資來滿足自身對(duì)于資金的迫切需求。從供給角度看， 由于中小企業(yè)信用等級(jí)低， 缺少抵押使得國(guó)有商業(yè)銀行不愿意對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款。個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金需求與正規(guī)金融渠道資金供給的巨大缺口， 使得中小企業(yè)不得不另尋出路， 投向民間金融的陣營(yíng)。

2.民間金融的具有巨大的投資回報(bào)率及高收益。改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展使得社會(huì)公眾手中都存在一定量的閑置資金。將這些閑置資金存在商業(yè)銀行不僅利息率低，而且國(guó)家還要征收一定的利息稅。和官方金融相比，民間金融的利息一般較高，甚至存在高利貸的現(xiàn)象，高回報(bào)，高利益的驅(qū)動(dòng)使得一部分人將手中的閑散資金投入到民間金融當(dāng)中。

3.民間金融更加的靈活與簡(jiǎn)便。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢(shì)， 適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)節(jié)。而官方金融則是高監(jiān)管，高規(guī)范，程序較為繁瑣與嚴(yán)格。

三、民間金融的利弊分析

1.民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大的促進(jìn)作用，表現(xiàn)在:

（1）民間金融有利于中小企業(yè)的融資。由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，管理不太規(guī)范，商業(yè)銀行很難對(duì)他們產(chǎn)生足夠的信任，從而將資金借給他們。對(duì)于資金的需求使得他們求助于民間金融。而民間金融手續(xù)簡(jiǎn)便，借貸要求低，使得中小企業(yè)容易借得資金，從而緩解了他們對(duì)于資金的需求，對(duì)于他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有很大的促進(jìn)作用。

（2）民間金融有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。伴隨著的是我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的利潤(rùn)化。商業(yè)銀行對(duì)利潤(rùn)最大化的追求使得他們對(duì)于借貸資有嚴(yán)格的要求。即使是面向廣大農(nóng)村地區(qū)的信用社，近些年來也在不斷的市場(chǎng)化。這些變化使得那些缺乏抵押品的小型農(nóng)戶借貸資金更加的困難。而民間金融恰恰彌補(bǔ)了國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的不足與空缺。農(nóng)戶自己的借貸提供了很大的便利，從而促進(jìn)了農(nóng)村的建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（3）民間金融有利于優(yōu)化資源配置，提高我國(guó)金融市場(chǎng)的效率。我國(guó)的投資渠道較為狹窄，使得民眾絕大多數(shù)將資金存在銀行。民間金融的靈活，簡(jiǎn)便，高收益與銀行的低利息相比具有較大的優(yōu)勢(shì)，從而為投資者提供了一種更加有效的投資渠道，從而促進(jìn)了資金的合理優(yōu)化配置。

2.民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的負(fù)面作用幾風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在

（1）民間金融加大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融市場(chǎng)的秩序。比如一些中小型企業(yè)自身既有商業(yè)銀行的貸款也有民間金融的借款。民間金融借款的存在使得這些企業(yè)跟加容易獲得銀行的信任，從而擾亂金融市場(chǎng)的秩序。

（2）民間金融加大了國(guó)家宏觀調(diào)控的難度。由于民間金融不在我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督之內(nèi)，使得他們形成了一個(gè)體制外的獨(dú)立的市場(chǎng)。這些既增加了國(guó)家稅收征收的難度，同時(shí)也使得國(guó)家的財(cái)政政策和貨幣政策的效果大打折扣。

（3）更加嚴(yán)重的是民間金融容易導(dǎo)致社會(huì)的不安定，社會(huì)秩序的混亂。民間金融缺乏監(jiān)管和約束容易被不法分子利用實(shí)施一些違法犯罪的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。比如“高息圈錢”，賭球，貪污，販毒，走私，洗錢等。

四、對(duì)于民間金融的建議

1.建立健全完備的相關(guān)法律體系，使得民間金融更加的合法化，處于國(guó)家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之內(nèi)。

2.加大對(duì)民間借貸投資方向的引導(dǎo)，使其資金流向合理的領(lǐng)域。

3.國(guó)家應(yīng)該大力扶植正規(guī)化的民營(yíng)的民間金融機(jī)構(gòu)，使其成為國(guó)家金融市場(chǎng)的支柱之一，從而有效的規(guī)避民間金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

4.正規(guī)的民間金融和商業(yè)銀行加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行將其對(duì)于客戶的調(diào)查信息與資料同民間金融機(jī)構(gòu)分享，從而降低民間金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)。使得民間金融從不規(guī)范轉(zhuǎn)向規(guī)范，從不合法轉(zhuǎn)向合法。

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