個人房貸風險防范研究

【摘要】近年來，隨著中國城市化進程的加快，城市住房消費需求迅速增加，個人住房貸款業務也獲得了迅速發展，個人住房貸款業務在各銀行所有業務中占的比重也快速上漲。由于法制不全，監管不力，各種配套設施沒有跟上，在房貸業務上漲的同時，也伴隨著各種房貸風險。今年，央行進行了3次基準利率提升，在這種持續從緊的政策調控之下，房地產市場所受的影響非常明顯，全國房價呈下跌態勢。在這種情況下，及時發掘這些隱藏的風險并有效地進行預防顯得非常重要。

【關鍵詞】個人房貸 風險 防范

一、個人房貸的概念及特點

個人住房貸款俗稱“按揭”，按揭自20世紀90年代末首先在我國沿海經濟發達地區發展起來，進而向內地推進，逐步變成了我國房地產業融資的一條重要渠道。個人住房貸款是指商業銀行向在中國大陸境內城鎮購買、建造、大修各類型房屋的自然人發放的貸款。貸款對象為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人、在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。

個人住房貸款具有期限長、零售性、分期付款和貸款用途專一四個特征。期限長是指貸款的時間跨度大，最長期限可達30年，這就使得貸款不便監管，貸款質量得不到保證，隱含了很多不可確定的風險。零售性是指借款人多為自然人，數目多，單筆金額小，貸款去向分散，這也加大了貸款監管的難度，增加了監管的成本。……