我國農村信用社小額信貸風險管理對策探析

【摘要】我國農村信用社小額信貸業務在滿足農民資金需求方面起到了非常重要的作用，推動了農村經濟的發展，但風險與利益是并存的，在農村信用社小額信貸業務不斷發展的同時，其存在的風險也將直接影響農村信用社的資產質量、經營成果、乃至生存發展。為推動我國農村信用社小額信貸業務的健康發展，針對存在的主要風險，提出管理對策。

【關鍵詞】小額信貸 風險補償 風險管理

一、我國農村信用社小額信貸的現狀及存在的風險

我國農村信用社小額貸款業務起步較晚，但在其發展過程中取得了巨大的成就，有效地解決了農村貸款難的問題，在幫助農民發展生產、改善農業結構調整及發展農村經濟發面起到了積極的推動作用。但是由于農民經濟基礎薄弱，小額貸款投向結構單一等問題，我國農村信用社小額貸款在發展過程還面臨著多種風險。

1.借款人風險

借款人風險是信貸經營中最直接也是最主要的風險，是貸款在使用環節上面臨的風險，由于相關法律知識宣傳力度不夠深入，使得部分農戶認識模糊，信用意識比較淡薄，法律觀念不強，容易發生道德風險，且農民容易相互攀比，若有人有拖欠的行為，就很有可能被其他人效仿，引起連鎖反應，甚至發生惡意逃廢債行為，從而導致違約率大幅增加。

2.內部風險

內部風險是指農村信用社自身在辦理貸款業務時，由于決策失誤，管理不善等原因而引起貸款蒙受損失的可能性，農村信用社的部分從業人員的責任心和事業心不強，可能因為對信貸資產風險防范意識淡薄、經驗不足、一時疏忽、制度不健全、分析判斷不準等原因而使信貸資金蒙受損失。……