長短結合初婚族理財告別“裸婚時代”

面對結婚成本的持續高漲，如何理財才能讓準婚族逐步籌夠婚嫁費，遠離“裸婚”?面對生活成本的持續高企，如何投資才能讓已婚族走好財富之路，過上幸福生活?

理財案例

王娟和老公結婚一年，兩人都是事業單位工作人員，合計年收入約15萬元。小兩口有一套房和一輛車，房子市值120萬元，按揭購買，貸款余額60萬元，每月需還3800元，期限20年。家庭每月生活等雜費支出4000元。現金27萬元，暫時沒有其他投資。二人都買了意外險。

資產分析

1.資產情況

王娟夫婦目前有銀行存款、房產共147萬元，按揭貸款余額60萬元，沒有股票基金等投資。流動比率=流動性資產/每年支出＝270000/93600＝2.88；資產負債比＝總資產/負債余額=＝470000/600000＝2.45。由此可見，王小姐家庭資產負債比率適中，家庭負債主要為自住房貸款，家庭的清償比適中，不會出現資不抵債的尷尬。固定資產占比較大，固定資產變現能力弱。家庭儲蓄以活期形式存在，作為備用金，比例稍高。家庭沒有股票基金等投資性資產。

2.收支情況

儲蓄比率＝盈余/收入＝56400/15000＝0.37。兩人都是事業單位人員，收入穩定。目前家庭每年結余約5.64萬元，家庭儲蓄意識一般。支出方面主要是按揭貸款和生活支出，二人還沒有孩子，但隨著未來小孩的出生，預計家庭整體費用支出會加大不少。整體而言，目前二人家庭支出負擔較輕，但結余不多，財富積累效果一般。

總體而言，王小姐家庭收支結構簡單，家庭結構處于成長變化期，資產負債比率適中。家庭收入固定，家庭資產投資渠道單一，增值能力弱。家庭保障水平有待進一步加強。

理財目標

1.希望有適合自己的理財方式，幫助自己理財。

2.積累一筆生小孩的費用，并積累孩子教育金。

3.為家庭增加合適的保險，增強家庭抗風險能力。

理財建議

1.留足備用金，家庭短期“富余”資產要及時合理投資，對抗通脹。

王小姐家庭現有27萬元現金，遠遠超過了備用金的留存標準。該筆資金除了自己積累之外，還有結婚時收到的份子錢，對此需要區別處理。

將這筆數目不小的禮金進行合理理財規劃，讓其保值增值，無疑是新婚家庭財富積累的第一步。禮金大多由三部分組成：父母所贈，是不需歸還的“純收入”；以往贈送他人婚禮的“回籠禮金”；朋友所送但需要他日歸還的“借貸禮金”。可以看出，他日需要還賬的那部分禮金，并不能算“純收入”。

對于需要在未來一段時間內相繼償還的“人情禮金”，這部分資金適宜投入債券、短期理財產品。以目前人民幣理財產品為例，六個月、一年期的短線產品，年收益率平均在4％左右，可使這筆投資保本增值，資金流動性也不錯，有利于從容應對隨時可能出現的現金支出。

新婚夫婦在做好家庭流動資產的準備后，通過對夫妻雙方婚前資產的整合，再加上剩余的無需回禮的份子錢，進行一些較為積極的理財方式更為適宜。一般可選如下投資組合：穩健類，可以通過基金定投的方式，選擇股票型、混合型基金，定期定額投資。根據以往收益情況來看，平均每年可獲取10％左右的收益。風險類，可以挑選優質股票、基金等，雖然需要承擔較大的風險，但長期堅持下來，收益相對也更大。

2.立足長遠，開源節流積累家庭財富。

作為“80后”剛結婚一族的獨生子女們，耍想邁出財富積累第一步，先要學會“節流”，梳理每月支出，控制花銷，可以從記賬開始。每月要減少不必要的支出，生活費和其他娛樂費用要相對減縮；充分利用信用卡、團購等吃飯、購物，看電影帶來的諸多優惠，這樣生活費和其他支出，每月至少能省出1000元。

初婚族除了“節流”外，“開源”也不可忽視，需要盡早完善職業規劃。職業生涯規劃的作用，在于幫助我們樹立明確的目標與規劃，運用科學的方法，切實可行的措施，發揮個人的專長，開發自己的潛能，克服職業生涯發展困阻，避免人生陷阱，不斷修正前進的方向，最后獲得事業的成功，從而改變我們的物質和精神生活品質。

3.多元化多渠道理財，實現財富增值。

組建一個家庭，意味著面臨更多的生活壓力和負擔，改善住房、生兒育女、養老醫療等都需要盡早提上日程，投資理財變得更為迫切。

新婚家庭需要預留3至6個月的工資收入，以應對家庭隨時可能遇到的資金支出。拿出家庭資產的三分之一，投資于股票、基金等高收益高風險的投資渠道；拿出一部分資金投資于收益相對穩定的銀行理財產品、黃金等領域。

4.高度重視保險對于防范家庭風險的重要作用。

王小姐已經購買了部分意外險，建議核算一下額度是否足夠，若不夠則再補充一下。同時，在意外險基礎上，附加醫療保險或者住院保險也是很必要的。這些險種能夠保證一些意外發生后，投保人的治療費用由保險公司承擔。

5.堅持基金定投，日積月累，實現教育儲蓄等中長期目標。

建議選擇3～5只穩健型、激進型等不同風格的基金作為定投的組合，嚴控風險。選擇基金，可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇，同時可參考網上的基金業績排名。