解開保險理賠難魔咒之四財產險理賠麻煩多

不少與保險公司打過交道的人都有這樣的經歷：一旦你有買保險或了解一下保險的想法，你會深深地感受到保險業務員極大的熱情；但一到出險時，你便會感到理賠的艱難。財產險也如是，一旦陷入誤區，則會給自己惹來麻煩。

隨著人們保險意識的增強，越來越多的人主動選擇為自己的愛車或房屋等投保財產保險，希望通過投保轉移風險，在遭受意外損失時，能從保險公司獲得賠償。但是，你是否認為只要購買了財產保險，你的財產就進入了“保險箱”，只要在保險期間出現事故，就一定能得到保險公司賠償呢?其實不然。

2008年，某公司為其員工投保了中國人民財產保險公司的家庭財產險，作為一項福利。投保之后5個月，公司員工張先生家中意外失火，衣柜、床等過半財產被燒毀，造成嚴重損失。張先生找到保險公司要求賠償，遭拒絕。張先生與保險公司理論：“保的是我家的財產，現在我家的財產被燒了，為什么不賠?”保險公司卻以“本公司與張先生家庭財產沒有保險利益”為理由拒絕賠償。

舊《保險法》第十二條第二款規定：“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”如果嚴格按照這一規定來判斷，那么像張先生的這類保險合同均為無效合同。

與之相比，新《保險法》對此進行修訂并規定：“保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”此規定主要是考慮到目前保險實務中，允許投保人對他人投保財產保險，而且人身保險合同履行過程中，投保人對被保險人可能因離婚等原因而喪失保險利益，從而引發各類糾紛。

因此，此案例中，如果按照新《保險法》，張先生應該獲得保險公司的理賠。但是，只能對損失的部分進行理賠。也就是說，是以賠償實際損失為原則，而不能全部獲賠。

其實，在財產險中，與老百姓息息相關的家財險，也存在理賠難的問題。例如，河北的黃先生在投保家財險時，選擇了“室內財產”項目，并在投保單上告知，自家的一臺電視機價值3000元。第二年夏天，電視機在臺風災害中，因漏電而遭受損失。保險公司在理賠調查后得知，同類電視機已經降價到1800元。由于賠償額只能按照保險事故發生時的實際價值計算，所以黃先生最后只能得到1800元現金賠償。

無獨有偶，遼寧的畢女士投保了家庭財產險附加盜搶險，去年夏天，因外出時未關窗戶，導致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現金500元、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。畢女士報警后，隨即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現場及參考警方資料后認為，畢女士家門鎖完好，失竊的主要原因是畢女士防范不嚴，忘記關好窗戶，這不在保險公司的保險責任范圍內，因此拒賠。

保險專家表示，家財險之所以存在理賠難的問題，與家庭財產狀況不好界定有關。記者了解到，不少保險公司推出家財險，都是采用保險卡的形式，投保人購買后，自動激活，并不需要檢驗財產。除非是電器燒壞了，或是樓上鄰居家漏水，淹了自家地板，并且自己還可以拿出購物發票等憑據，否則很難確定損失金額，因此，理賠也就存在難度。

投保家財險誤區

誤區一 只要是家庭財產均可投保

家庭財產保險是以居民的有形財產為保險標的的一種財產保險，承保對象為城鄉居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態下的各種財產，主要包括房屋及其附屬物、室內裝潢和室內財產，以及在保險期限內，由于保險責任范圍內的原因導致被保險人的房屋無法居住，被保險人支付的必需的、合理的租房費用。

但一些損失發生后，無法確定具體價值的財產，日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品，法律規定不允許個人收藏、保管或擁有的財產，交通工具、養殖及種植物，數碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風險較大的財產等，都是不可保財產。因此，投保人在投保時，應充分加以注意，以免交了保費卻得不到保險保障。

誤區二 誰都可以作為投保人

保險利益原則是財產保險的基本原則之一，要求投保人與所投保的家庭財產之間，必須具有一定的利益關系。在有保險利益的前提下，投保人可以對個人所有或與他人共有的財產，向保險公司投保家財險。但是租住別人住房的租客，不能作為投保人，對房屋及其附屬設施等投保家財險。

誤區三 投保后，所有原因造成的損失都會獲得保險賠償

不是這樣的。因家用電器使用過度，或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀；保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損；末按要求施工，導致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現裂縫、倒塌的損失；因地震、海嘯、戰爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用，核反應、核輻射或放射性污染造成的損失；大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險財產的損失，或倒可第三者責任，或任何費用，保險公司是不負賠償責任的。

誤區四 多保便可多得

超額投保是指投保時，確定保險金額大于保險價值。出現這種情況主要有兩大原因：一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值；二是保險合同訂立后，由于保險財產的市價下跌，以致保險事故發生時，保險金額大于保險價值。

對于前者，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而造成的超額保險，則保險合同無效；如果是保險財產市價下跌導致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。

誤區五 不足額投保，可以省些保險費

不足額投保是指客戶在投保時，所投保的金額低于投保財產的保險價值。如果不足額投保，一旦發生損失，賠償金額將按保險金額與保險價值比例計算。

另外，對于室內財產，一般采取第一危險方式賠償，即損失在保額范圍內，則按實際損失賠償；損失超過保險金額，則以保險金額為限，進行賠償。