信用卡的信與不幸!

信用卡上的標志

在我們目前使用的信用卡上最常見的標志除了銀聯之外無非就是VISA、萬事達(MasterCard)或美國運通(America Express)標志，后面三者都是國際知名的信用卡聯盟機構(再加上大來信用卡(Diners club)和JCB信用卡(JCB)，被合稱為當今世界五大信用卡品牌)，它們在全球都擁有各自的簽約商戶，使用帶有這些標志的信用卡，就能在這些機構各自的簽約商戶那里刷卡，享受先消費后付款的服務。

世界知名的五大信用卡機構對我們在國內消費來說其實真沒啥區別，只有當我們需要在境外消費時，才會體現出這些標志的優劣。例如你拿一張VISA的信用卡到MasterCard的特約商戶那邊去消費，那么對不起，請付現金吧!所以，若你經常在亞洲、澳洲等地區消費，那么最好申請帶有VlSA標志的信用卡，因為在這兩個地區的商家多數都是VISA的簽約商戶。但如果你想到北美或歐洲去刷卡，那么最好使用帶有萬事達(MasterCard)標志的信用卡，這樣你才能享受到上帝般的服務!至于中國銀聯，它最早是一個中國國內的金融機構，提供國內跨銀行交易的清算服務，不過現在我們也可以在全球多個國家和地區使用帶有銀聯標志的信用卡了——我有一個夢想，有一天能帶一張銀聯卡走遍全世界……

用簽名還是用密碼，這是個問題

在國內的信用卡用戶中，大部分人都習慣于輸密碼或者既簽名又輸入密碼。表面上看，只要密碼不丟失，信用卡就是安全的。但其實這并不安全。只要你細讀國內信用卡的使用條款，就會發現這樣的規定：“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。依據密碼等電子信息辦理的各類結算交易所產生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據。凡未使用密碼進行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項交易的有效憑證。”

也就是說，交易時只要使用了密碼，銀行均視為持卡人本人所為，發生的任何損失銀行概不負責。所以一旦犯罪分子偷竊了你的密碼和信用卡，那就是非常危險的事了。而使用簽名進行交易，只有憑持卡人的親筆簽字才有效，如果不是你簽的字，無論別人怎么模仿，責任都不在持卡人。

也許你又擔心，如果盜卡的人消費時模仿你簽名的筆跡怎么辦?不用擔心，一旦發生類似的糾紛，會有筆跡專家來分辨消費簽名與卡上原始簽名的筆跡是否一致(理論上，任何模仿的筆跡都不可能與原始筆跡一樣，尤其是現在采用了多種高科技的手段進行鑒別，識別率就更高了)，一旦發現兩個簽名不同，那么所有損失將由商家承擔——事實上，商鋪銀員的工作原本就包含有鑒定兩個簽名是否一樣(這可是需要一定專業的)。這里也要鄙視習內的一大批商家的收銀員，她們似乎從來都不看簽名的真偽……如果真的遇到糾紛，哼哼，賠死她們!

此外，使用簽名的信用卡在收到賬單后180天內可以無條件向銀行申淆拒絕對某筆交易付款。拒付的主要原因有：盜卡、持卡人對貨物不滿意、交易未獲得持卡人授權等。但是使用密碼的信用卡則不能拒付。

所以，銀行、商戶和收銀員其實都巴不得你使用密碼消費，這樣他們就省去了鑒定簽名的步驟，還規避了所有的風險，而你只是設定了一個所謂的密碼，就將全部風險都攬到了自己身上，何必啊!說白了，這種有中國特色的帶密碼的信用卡，是境內商家和銀行為了推卸責任而設置的一個“安全陷阱”，就怕你不上當啊!

信用卡結算的那些事兒

假設有個小朋友叫小藍，他經過申請，在1月1日申請到了一張信用卡(拿到卡后，他需要先通過電話或上網激活這張信用卡，然后在信用卡背后簽上了自己的大名，這張卡才可以使用)。這張信用卡的透支額度是7000元人民幣，賬單日是每月1日(假設這張卡是每月1日零點結算)，還款日為下個月20日(從透支日開始到還款日，這期間為免息期，銀行不收利息，最多50天)。

賬單日與還款日

小藍3月31日23：55分在某酒吧刷卡消費了3000元，接著他在4月1日凌晨0點5分又刷卡消費了1000元。結果4月5日，他收到銀行的賬單信件，要求他在4月20日還款在KTV透支的3000元，而10分鐘之后刷的那]000元，則是在5月1日結算，在5月20日歸還?？吹劫~單，小藍忍不住罵娘：“要是當時我晚刷卡10分鐘，不久可以在50天后一次性還款4000元了?”

沒錯，熟記信用卡的賬單日與還款日，沒準你能多出一個月的緩沖期，對于短期內經濟緊張的同學，這可是一段不短的時間。

最低還款與循環利息

4月份小藍沒有3000元還給銀行，怎么辦?銀行充分考慮到了這種情況，允許他按照10％的最低限額還款。也就是說，他可以在4月20日先還300元。小藍看到這個消息，好開心。于是，他在4月5曰又刷卡消費2300元。“到5月20日直接還6000元給銀行就好了?！毙∷{對自己這么說。可是到了5月1日，小藍賬單上的數字竟然是6089.7S元。這是怎么回事呢?原來，一旦沒有全額還款，那么所有的消費都不享受免息期。甚至連已經還上的300元錢都要收取從透支日到還款日的利息。所以從小藍3月31日消費開始到5月1日賬單日，所有的利息如下。

信用卡循環利息的計算方法基本如上，但由于各個銀行計算日期的方法沒有公布，因此不同信用卡的賬單上的具體金額有所差異，反正，一切以銀行的賬單為準——它是絕對不會算錯的!

看到賬單，小藍又罵娘了：“早知道，我就算借錢也要全額還款!”

沒錯，如非必要，一定要當期全額還款，否則你就杯具了!此外，如果你的還款達不到要求的最低限額，不足的額度還得支付5％的滯納金，個別銀行還設定了滯納金最低門檻，如招行的“起步價”就是10元。

境外消費、外匯匯率與還款

小藍和小秦同時去了香港玩了看一個7天，6月2日，他們同時消費了1萬港幣。小藍用的是銀聯信用卡，銀聯按照當天的人民幣對港幣匯率1：1216直接進行結算，到了7月20日，小藍需要還款8223.68元。

小秦的信用卡沒有銀聯，因此銀行先按照小秦消費當天美元對港幣的匯率1：7.803，將10000港幣兌換為1281，56美元，再按照小泰7月20日還款時當天人民幣對美元的匯率1：6 197結算，共需支付7941 83元人民幣。

小藍知道后，頓時淚流滿面：“我嘞個去，最近美元匯率狂跌，我這豬腦子當時怎么就沒想到用美元支付，不然直接少給281元人民幣啊!”沒錯，境外消費時應該關注當地貨幣的匯率，看看是直接用銀聯消費好，還是用美元消費好，算好這筆賬目，等同你炒外匯喲!