保險業務可轉讓

曾有不少人在買保險之前都有過疑慮，諸如出險能不能順利地獲得理賠？保費會不會一次性占壓一大筆家庭可支配資金？當然還包括若干年以后，誰來保證保險公司就一定還能持續經營，從而履行協議？ 9月7日，中國保監會出臺《保險公司保險業務轉讓管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），并于10月1日起正式實施，給投保人吃了顆定心丸。

何為保險業務轉讓

《辦法》規定的保險業務轉讓，是指保險公司之間在平等協商基礎上自愿轉讓全部或者部分保險業務的行為。保險公司通過業務轉讓，達到自愿退出保險市場或者剝離部分保險業務的目的。當然，《保險法》中也涉及到“轉讓”一詞，但其為“強制轉讓”，即經營人壽保險業務的保險公司在被撤銷或者破產情形下發生的保險業務轉讓，或因償付能力不足而被監管機構強制要求的保險業務轉讓。《辦法》中所規定的“轉讓”為“自愿轉讓”，指的是保險公司之間的自愿行為。

保單更有保障

《辦法》主要內容有5個方面：一是明確了保險公司保險業務轉讓行為應當經中國保監會批準；二是確立了保險業務轉讓的基本原則，即平等、自愿、公開、公平原則，以及保護投保人、被保險人利益的原則；三是設定了保險業務轉讓雙方在業務轉讓過程中應當承擔的義務，限定了接受方保險公司應當具備的一系列資格和條件；四是明確審批流程，細化申報材料；五是規定轉讓方保險公司須征得相關投保人、被保險人同意后，方可實施保險業務轉讓方案。

這5項內容從4個方面加強了對投保人、被保險人的合法權益進行保護。首先，《辦法》確立了保險業務轉讓行為不得損害投保人、被保險人和受益人合法權益的原則。其次，基于權益保護的考慮，《辦法》著重強調了受讓方保險公司依照原保險合同，繼受轉讓方對投保人、被保險人和受益人負有的義務。第三，為保障投保人等主體的合法權益，《辦法》規定了接受業務一方的保險公司的一系列資格和條件，不具備資格和條件的保險公司不得作為保險業務的接受方。第四，轉讓方保險公司須就轉讓相關事宜書面通知投保人、被保險人，并須征得其同意。

市場更具效率

此前，國內保險業的退出機制大都是通過保險公司股權轉讓來實現的，尚未出現大規模轉讓保險業務的行為。但《辦法》的出臺與市場上有些保險公司出現經營風險，并且不能繼續經營保險業務有關。著名保險學者鐘明指出，相比于強制退出保險市場，保險業務轉讓可以說是一種“軟著陸”，也是為了更有效保護投保人或被保險人的利益。從保險市場的發展來看，大量民營資本進入市場，但因經營不善難以維系的情況并不少，通過業務轉讓使其自愿退出市場，不失為一個保留顏面的選擇。

21世紀以來，國內保險業在經歷高速發展后，已經進入到必須轉變業務發展模式的時期，市場主體基本達到飽和的狀態，新的公司卻還在不停地籌建，而且保險業的同質化競爭以及惡性競爭層出不窮。《辦法》是政府為降低保險業風險而采取的一種政策干預，在市場經濟為主流的今天，監管部門以切實考慮到投保人利益為出發點，在合規經營和保證理賠兩個方面加以規范便能使得市場配置更有效率，從而讓廣大投保人在金融危機中可以通過保險找到保值的避風港。