管控與合規(guī)成銀行IT新方向

中國銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)經(jīng)營變得越來越關(guān)鍵，必須借助IT力量改變。

由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性經(jīng)濟(jì)衰退凸顯了金融穩(wěn)定的重要性，監(jiān)管以銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)正變得越來越嚴(yán)格。中國銀行業(yè)多年來在央行、銀監(jiān)會的雙重監(jiān)管下，一直都執(zhí)行著較高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，伴隨中國銀行業(yè)和銀行監(jiān)管業(yè)體制機(jī)制改革邁出關(guān)鍵步伐，資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益、結(jié)構(gòu)改革、監(jiān)管體制都取得了舉世矚目的成果。然而中國銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類、創(chuàng)新水平等方面距離國外仍有很大差距。

加強(qiáng)IT應(yīng)用建設(shè)

規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

對外開放、混業(yè)經(jīng)營、加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的大勢所趨，目前中國銀行機(jī)構(gòu)自身在合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管控上還有很大不足。

在國際金融危機(jī)之后的幾年間，國內(nèi)銀行業(yè)警鐘頻敲：2009年廣發(fā)銀行執(zhí)行董事、副行長兼首席整合官涉嫌在重組過程中不良資產(chǎn)處置不當(dāng)被警方帶走接受調(diào)查；2009年北京農(nóng)商行商務(wù)中心支行被騙貸數(shù)億元案件曝光；2010年齊魯銀行發(fā)生巨額金融票據(jù)詐騙案；2011年鄱陽農(nóng)信社發(fā)生近億元監(jiān)守自盜大案。處于深化機(jī)構(gòu)改革、提升經(jīng)營能力時(shí)期的眾多銀行機(jī)構(gòu)，面對各種各樣的市場、操作、信用風(fēng)險(xiǎn)，隱患不容忽視。

多年來，央行和銀監(jiān)會就銀行在市場、操作、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患，出臺了多項(xiàng)文件加以規(guī)范指導(dǎo)。從2007年開始，銀監(jiān)會開始在國內(nèi)部署實(shí)施《巴塞爾協(xié)議》；2009年3月，銀監(jiān)會加入巴塞爾委員會；2010年，《巴塞爾協(xié)議3》的出臺更清晰地表明，風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營將成為銀行機(jī)構(gòu)未來關(guān)注的重點(diǎn)方向。

值得注意的是，2010年在《巴塞爾協(xié)議》的指導(dǎo)下，銀監(jiān)會提出了對各類銀行資本充足率的要求，銀行機(jī)構(gòu)紛紛增資擴(kuò)股、上市融資。在外部環(huán)境和自身發(fā)展的要求下，國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)也紛紛自發(fā)加大了對風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)經(jīng)營的投入力度。資質(zhì)優(yōu)良的國有、股份制銀行都投建了相關(guān)的系統(tǒng)。

信息技術(shù)是實(shí)施各類風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營的重要手段。據(jù)國際清算銀行統(tǒng)計(jì)，90%以上的金融風(fēng)險(xiǎn)事件都與IT間接相關(guān)；在已經(jīng)報(bào)告的損失事件中，50%以上的事件與IT間接相關(guān)。銀行機(jī)構(gòu)必須以IT為工具，通過強(qiáng)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、加快內(nèi)部評級體系、開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和流程整合等措施，逐步落實(shí)各項(xiàng)有關(guān)要求。銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)經(jīng)營會涉及許多系統(tǒng)開發(fā)，并影響相關(guān)設(shè)備、服務(wù)的采購。

中小銀行面臨變革

中國銀行機(jī)構(gòu)主體間差異巨大，與國有大行相比，數(shù)量眾多的中小銀行機(jī)構(gòu)的不良貸款率較高、資本充足率偏低。隨著監(jiān)管層的階段治理重心開始向中小銀行轉(zhuǎn)移，國內(nèi)中小銀行機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行深刻的變革，如城市商業(yè)銀行實(shí)施省域的合并重組、跨區(qū)域經(jīng)營，農(nóng)信社的合并、改制等。

近年來，監(jiān)管層對國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)的整體改造使絕大多數(shù)商業(yè)銀行都滿足了資本充足率的要求，但因?yàn)闃I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展歷程等方面的原因，中小銀行仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)管理的薄弱環(huán)節(jié)。如發(fā)展戰(zhàn)略仍以規(guī)模擴(kuò)張為主，缺乏對精細(xì)化經(jīng)營的投入；內(nèi)控體系仍未有效運(yùn)轉(zhuǎn)，與中小銀行經(jīng)營能力相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品嚴(yán)重不足等，表現(xiàn)如下。

1. 陳舊核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的更新，將引發(fā)中小銀行對風(fēng)險(xiǎn)管控的重視。

作為銀行機(jī)構(gòu)最重要的應(yīng)用系統(tǒng)，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接決定著銀行的業(yè)務(wù)效率、創(chuàng)新能力以及服務(wù)水平。目前，國內(nèi)多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已使用了多年，其業(yè)務(wù)流程、功能種類已遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)今銀行業(yè)發(fā)展的要求，隨著中國銀行業(yè)改革的不斷深入，許多銀行機(jī)構(gòu)開始再造其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以增強(qiáng)競爭力。

2. 區(qū)域擴(kuò)張力度的增強(qiáng)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的豐富，給中小銀行帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

一直以來，以城商行、農(nóng)村類金融機(jī)構(gòu)等為代表的中小銀行在經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)種類、資產(chǎn)規(guī)模等方面都較國有銀行有著巨大的差距，但隨著相關(guān)監(jiān)管政策的落實(shí)，這種差距正在逐漸縮小，差異化經(jīng)營的格局正在形成。中小銀行開始更多實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營、不斷豐富業(yè)務(wù)種類、資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，在快速發(fā)展的同時(shí)，IT應(yīng)用水平的薄弱、管理體制的不健全也給中小銀行帶來了各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

3. 中小銀行數(shù)據(jù)、應(yīng)用層的上移給總行帶來更大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

繼國有銀行普遍實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中后，借合并重組、業(yè)務(wù)整合的浪潮，中小銀行開始將其數(shù)據(jù)層、應(yīng)用層向總行遷移，這給總行帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)集中、應(yīng)用集中的實(shí)施，而IT層面的風(fēng)險(xiǎn)管控也會占據(jù)更重要的地位。

國內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控還處于發(fā)展的初級階段，普遍薄弱、試點(diǎn)較少，中小銀行更是薄弱環(huán)節(jié)。中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的實(shí)施將會在監(jiān)管層的要求和國有大行的示范效應(yīng)下逐步推進(jìn)，落實(shí)制度、以IT自身防控為先、從對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析切入，將成為中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管控近期的重點(diǎn)。