聰明使用意外險

無論是個人商旅上路，還是居家出游，作為出行頻繁的現代人，對意外風險進行有效的防范和管理，將是對自己和家人的負責。

近期發生的幾次公共交通事故，令大家對出行意外的關注度明顯升溫。

根據中德安聯人壽客戶服務中心的統計數據顯示，7月1日至今，20%的客戶來電都是咨詢意外險產品?！?·23”事故發生后的短短三天內，來電全部為咨詢或投保意外險產品。加之9、10月適逢中秋、國慶雙假期，不少人將進行短期旅游，出行安全便成為最受關注的問題。

那么，對于出行的安全保障該如何來規劃呢？目前，市面上旅游險、交通工具意外險、航空意外險等保障出行意外風險的保險產品種類繁多，各有特色，讓身為保險“門外漢”的消費者有些摸不著頭腦。面對這些產品，到底該如何選擇？如何購買才能做到物美價廉，保障到位呢？

記者在調查中了解到，意外險主要針對三方面進行保障。一是因意外導致的身故或殘疾；二是因意外產生的醫療費用；三是因意外導致的誤工損失(津貼)。因意外導致身故或殘疾是意外險的基本保障內容，后兩者通常會單獨或共同搭配在前者之上，從而形成五花八門的意外保險產品。投保人可根據自身的實際需要，選擇比較合適的意外險產品進行個性化投保，從而達到“花小錢應對大風險”的目的。

交通意外險 覆蓋各類交通工具

陳先生是一位經常出差的職業經理人，公務繁忙的他在出行前總是不忘給自己買一份交通意外險，由于經常坐飛機，陳先生多數都是到機場才匆匆忙忙買航空意外保險，雖然一次20元不算貴，但這一年要出差很多次，加起來就不劃算了。其實，交通工具意外險可以這樣買：

長期出差的商旅人士：

比如像陳先生這樣經常出差的商旅人士，乘坐交通工具的幾率比較頻繁，每次買一份意外險既麻煩又不劃算，完全可以考慮買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險。

“現在市面上可以買到的交通意外險，同質性比較高，可供選擇的產品比較多。可以根據自己常乘坐的各種交通工具的類型來挑選合適的產品?！逼桨脖ｋU的工作人員陳瓊向記者介紹。

以中國平安推出的交通意外險為例，乘坐飛機發生意外身故或殘疾的保險金額從40萬到200萬，而乘坐火車、地鐵、輕軌、輪船的保險金額為飛機保額的50%，乘坐汽車、公交、出租車的保險金額為火車保額的10%。

“如果投保交通意外險1年，飛機保額為40萬，火車、地鐵、輕軌、輪船的保額為20萬，汽車、公交、出租車的保額為2萬，保費最低只需要40元?！标惌偨o記者算了一筆賬?！捌骄總€月花費只有3元多，就可以覆蓋出行途中乘坐各類交通工具的風險。何樂而不為呢。”

短期偶爾出差的人士：

不經常出差的人士，偶爾出差個把星期，為了給自己一個安全的保障，給家人一份安心，可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險，保障涵蓋出行期間即可，一般保障7～15天的這種短期的交通意外險，保額都會相對較高，保費也比較便宜，一般在20～50元左右。

綜合意外險 保障范圍比較齊全

保險專家介紹，綜合意外險的特點是保障范圍比較齊全，通常包括了發生可能性較高的意外事故，對投保人來說省心，不必再購買其他意外險了。而且，綜合意外險的保費根據保險金額的不同浮動，給投保人以不同的選擇。不過，部分投保人也可根據生活和工作的實際環境，有針對性地購買專項意外險，加強對某一類意外事故的保障。

以中國人壽目前推出的一款綜合意外保障計劃為例，該產品的保障范圍包括意外身故、意外殘疾、意外燒傷以及意外醫療等，投保對象為18～65周歲身體健康，能正常工作或勞動人群，保險期限為1年，保費為40～258元。

“購買綜合意外險雖然不意味著能避免意外事故，但用較少的花費能夠獲得較高額度的保障，這對大多數人來說還是很有必要的。”中國人壽的工作人員表示，按最高每年投入258元為自己投保綜合意外險，平均每個月只花費21.5元。這對于絕大多數人來說根本不算負擔，相當于一包煙或者一杯咖啡的價錢。但投保人一旦發生理賠范圍內的意外事故，那么可獲得最高10萬元的意外傷害保障金，以及因意外傷害造成的醫療支出費用2000元。

中國人壽的工作人員還提醒大家：“目前，多數的綜合意外險保險期間為1年，被保險人如在1年時間內多次遭到意外傷害需要住院，保險公司規定被保險人獲得住院津貼的天數最多不能超過180天；獲得意外醫療保障的累計給付不能超過約定的意外醫療保額，投保人需要特別注意。”

旅游意外險 驢友可針對性投保

眼下不少年輕人作為驢友，熱衷于自行安排出游路線和地點，而不是在旅行社組織下隨團出游，但在一定程度上面臨的各種旅游風險也在增加。考慮到綜合意外險和交通意外險對旅游意外事故的保障有限，部分保險公司因此專門推出旅游意外險產品，使驢友可以有針對性地進行投保。

例如，太平洋保險推出一款旅游意外險產品，保費為28元，保險期限為10天，提供旅游意外傷害造成的身故、殘疾、燒傷保障10萬元，旅游意外醫療保障1萬元，駕駛或乘坐非經營客運業務的機動車保障5萬元。

如果驢友需要增加保險金額，則可以選擇將保費提高到68元，保障范圍包括：旅游意外傷害造成的身故、殘疾、燒傷保障20萬、旅游意外醫療保障3萬、旅游意外醫療補充保障0.4萬、駕駛或乘坐非經營客運業務的機動車保障10萬。

“驢友在旅途中遇險的事頻頻發生，所以在出行前投保旅游意外險就顯得很有必要?！标惌偙硎?，其實旅游意外險并不需要花費多少錢就能添一份保障，但是實際上很多驢友往往忽視了這一點。

購買時注意事項

購買意外險時，陳瓊提醒需要注意一些限制環節，以免因為歧義引發不必要的爭議。首先，需要注意意外險的時間限制。時間限制對于投保人而言，越是長期越是有利。

其次，需要注意意外險的地域限制。意外保險并非沒有地域限制，不同的地域限制會直接影響到費率的高低。

最后，要關注意外險的醫療費用的限制。大部分的公司對醫療費用的定義一般都是社保范圍內的醫療費用，而目前有部分保險公司的更新產品中，已經對這個社保范圍內的醫療費用進行了突破。