旅行有風險,投保有學問

目前大多數旅行者在出境游時通常都會買一份保險，然而國內旅行者中，有這種習慣的卻并不多。即便買了境外旅行意外傷害險，保險里的那些事兒，你恐怕也未必全明白，沒幾個人會認真去讀保險合同，真有狀況發生時怎么辦？如何根據自己的情況選保險，我們請到保險業的專業人士，為我們一一解答。

什么算意外，什么不算？

意外是指非主觀因素造成的外力傷害，用白話說就是預想不到的，不需要我們掌握什么特別的技能，因為所有的意外都在我們掌控能力之外。比如乘坐公共交通，自駕車，在景區的開放區域游覽等等情況。這個非主觀的限定就是過往案例中容易發生爭議的地方。例如人們參與跳傘、潛水、騎馬等運動時，知道或者應該知道這些情況發生風險的可能性非常大而自愿參與的，或者像去年年底復旦大學學生在黃山遇險，就是因為他們進入了景區的封閉區探路。像這種高風險情況不包含在常規意外范疇之內，所以常規的意外保單是會把這些特殊運動或探險項目羅列在保險免責條款里，也就是說保險公司已經提前約定這些事項導致的意外情況，是不予理賠的。保險公司針對這些特殊項目，有單獨的特種險來滿足特殊客戶多樣化的需求。

Tips

意外傷害保險：針對意外原因導致的身體傷殘程度按比例賠付，所以意外傷害保險對于傷殘的定級分為7級。全殘或身故100%賠付，其余按照傷殘等級對應的約定比例給付。

境外旅行受傷生病怎么辦？

不論在哪個國家受傷生病，醫療風險都分為意外醫療和疾病醫療，意外導致的醫療情況可以通過意外傷害醫療保險來解決。疾病風險，在旅行中通常是急病，比如忽然患了急性闌尾炎，需要在國外馬上手術。此時你需要立刻通過國際免費熱線，聯系你投保的公司，他們會出面與當地醫院協調，商定救治及費用的給付問題。這類似在國內，社保可以報銷異地的急診費用，進一步治療還是需要回到居住地。

在國外，尤其是歐美，醫療費用非常昂貴，不算治療費用，只病房費用就需要800-1500美元/天，所以申請申根簽證時，簽證國就會要求申請人必須投保報銷額達到30萬元以上的醫療保險。這和國內通常的壽險和大病險不同。所以出國旅行最好根據出國時間的長度投保短期的境外醫療保險。通常保險公司還與國際SOS救援機構合作，為客戶提供國內國外的醫療轉運和救助服務，客戶在旅行期間一定要和你的代理人或公司溝通，充分利用這樣的資源。當然，如果沒有這份保險單，是無法完成簽證程序的。

Tips

意外醫療保險：報銷意外救治過程產生的醫療費用，包括急門診費用和住院費用，它是社保的補充，解決的是社保報銷后的個人自付部分或者無社保人群的意外醫療費用。關注點：1、投保時，和保險公司約定的最高報銷限額。2、免賠額多少？也就是類似于社保醫療的起付線不報銷部分。3、報銷比例與范圍，通常與社保報銷范圍一樣。

旅行延誤可投保么？

旅行中除了人身風險，還有可能會碰到財產方面的損失，旅行延誤就是經常碰到的情況，如天氣原因導致航班的延誤取消，空中管制，航空公司的超售等情況，旅行險通常會根據每延誤幾小時賠付一定的金額，彌補客戶寶貴時間的損失。其他情況如行李丟失或延誤，尤其是出國旅游時，轉機過程中行李有可能先周游世界去了，碰到這種情況，保險公司提供的國際救援服務可以協助尋找行李的下落，另一方面根據最后行李的延誤或丟失的情況按照投保的保額進行理賠。財產險最重要的原則是補償原則，就是賠償的金額不超過原物的價值，還會考慮折舊，貴重物品的損失一方面很難證明，也無法獲得足額的補償，所以貴重物品務必隨身攜帶。

旅行的特點：時間短、風險相對高、保障費用低。所以我們在規劃旅行的過程中一定要把保障考慮進去。

如何選擇保險方案？

選擇保險方案無非從兩個方面考慮，保哪些情況和保多少。

保額是第一優先要考慮的。保險最重要的就是保額，只有把保額做足，才能真的在遇到風險時，保障自己和家人的生活。具體到選擇什么樣的險種，我們可以在出門前根據旅程的特點選擇。如出差或探親，可以選擇交通意外險；如跟團旅游或者常規自助游可選擇綜合意外傷害及意外傷害醫療保險；如出國旅行，可選擇國際旅行綜合保險；如徒步穿越或者參加騎馬、潛水等高風險運動，只有特種險能夠滿足客戶的需求，戶外俱樂部等專業組織或論壇會有合作的保險公司提供相應的產品。

專業人士強調！看懂責任免除

怎么能確定我們選擇的保險方案適合我們的需求呢？面對密密麻麻的保險條款，客戶通常會無所適從，有個小竅門，所有保險的核心就是兩條，保險責任和責任免除。看清了這兩條，就不會被忽悠。

保險責任就是客戶在什么情況下能夠享受保障，責任免除就是在什么情況下得不到保障。看清了這兩條，就看懂了保險。

例如，公共交通意外傷害險的保險責任：在保險期間內，被保險人以乘客身份乘坐民航客機或商業營運的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故導致身故或殘疾的，保險人依照下列約定給付保險金，且給付各項身故保險金和殘疾保險金之和不超過各對應項的保險金額。它的限定詞，以乘客身份和商業營運的，說明這是一款針對乘坐公共交通的意外保險，自駕車不包含在保障范圍之內。

還比如責任免除中除了高風險運動的限定以外，被保險人酒后駕駛、無有效駕駛證照駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動交通工具也是不保的。如果我們在旅行途中租車，就需要我們確認車輛是否證照齊全有效，否則就會在無意中損失了保障的權利。

（本文作者田海寧為首席壽險規劃師）