大曝光:交強險巨虧187億元

“交強險五年經營虧損187億元。”這條新聞猶如一聲驚雷，令人目瞪口呆。

“2010年經營虧損72.4億元，其中承保虧損97.1億元，投資收益24.7億元。上市五年以來，累計虧損已高達187億元”。日前，中國保險行業協會(以下簡稱“中保協”)發布的交強險報告，讓此前飽受暴利質疑的交強險，再度成為市場關注的焦點。

陷入尷尬境地

“上個月車禍，交強險才賠了2000塊錢，我自己還搭了好幾百?！币惶崞鸾粡婋U，車主許先生就忿忿不平。

家住上海龍華的許先生，在江灣五角場工作，年前買了一輛私家車。由于一個人承擔油錢太貴，許先生打起了小算盤，在下班時間順路“搭客”掙錢，不料，偏偏出了車禍。

許先生不知道，保險公司面對他這種車主，同樣頭痛不已。

“他明明是按照家用轎車標準上的交強險，但是現在卻有營運行為。同樣一輛車，自用和營運的交強險保費，相差一倍。我們賠就賠在這種人身上?！币患邑旊U公司的業務員說，“交強險原本的定位是微利業務，但其實一直在虧損?！?/p>

可車主就是不認這個“理”。有著三年駕齡的羅先生表示，“交強險年年者B在交，我基本沒出過險。保費白給了保險公司，怎么還會虧損?”

車主認為賠償程度低，保險公司視其為“賠錢的窟窿”。作為首個由國家法律規定強制實行的險種，交強險陷入尷尬嘏彗也。

交強險，又稱機動車交通事故責任強制保險，其推行初衷是為交通事故受害人及時提供基本保障。但自2006年7月1日實行以來，交強險卻屢遭抱怨，主要是“費率太高，賠償太少”——輛六座以下的家用汽車，每年交強險保費為950元，最高賠付為12.2萬元。而類似的商業第三者責任險，每年花費1000元的保費，可以得到20萬元的保額。

一位臺灣商人對記者表示，大陸的交強險“保費高，保額低”，與臺灣地區相比，保費是其2.5倍，保額僅為其1／3。導致賠付低的原因之一是，中國大陸的交強險實行的是限額賠償制度。頒布于2008年2月的《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》顯示，如果被保險機動車在道路交通事故中有責任，死亡傷殘賠償限額11萬元；醫療費用賠償限額l萬元；財產損失賠償限額2000元。各種賠償的總額不超過12.2萬元。

多數車主認為，上述的賠償額度起不到保障作用。

目前，機動車主普遍購買的保險產品，有交強險和第三者責任險，但后者并不具有強制性，而是依照市場原則建立的商業保險。平安車險一位人士對記者表示，從賠償角度來說，在剔除交強險的賠償限額后，第三者責任險才予以賠償。所以，前者保險費用高，因為是基礎保障。

全面虧損之殤

盡管交強險一直被質疑是暴利險種，但數據顯示，交強險承保長年出現虧損，且虧損額逐年加大。從2006年7月交強險開辦至今的五年間，其經營狀況如同過山車：2007年，虧損39億元；2008年，盈利18億元；2009年，虧損53億元；2010年，虧損72億元。交強險的連年巨虧，不僅打破了市場對其“暴利”的質疑，更與其“不盈不虧”的經營原則相去甚遠。

“由于賠付上升幅度高于費用下降幅度，導致綜合成本上升。2010年交強險綜合成本率達到兒2.9％，這意味著承保普遍虧損?！敝斜f交強險工作組專家陳東輝表示。從交強險分布地區來看，經濟發達地區機動車出險賠付概率較高，經營虧損較大，如人保財險在上海、山東、江蘇的交強險經營，虧損額均超過10億元。

去年交強險承保賠錢創下新高，今年的經營狀況仍不容樂觀。據了解，去年7月起實施的<中華人民共和國侵權責任法》，明確了精神損害賠償規定并確定“同命同價”原則，這將加大人身傷亡案件的賠付成本。

人保財險的報告指出，人身傷亡賠償標準中的死亡補償金和殘疾賠償金，根據城鎮居民可支配收入或農村居民的人均純收入來確定。由于交強險保費不變，隨著居民收入增加交強險的經營壓力已變得越來越大。

平安產險的精算報告預測，今年交強險賠付成本將同比上升3.8％?！氨５迷蕉?，虧得越多。”已成為保險公司對交強險的共識。面對交強險的虧損，一些保險公司出現了“買交強險必須搭配購買商業車險”的策略，在東部一些省份，摩托車等高賠付率車型，被一些保險公司“拒?！薄：?/p>

以入不敷出

“現在機動車保有量年年上升，交強險作為強制險種居然會虧損，這沒道理?！庇惺畮啄犟{齡的滬上車主柳女士表示。

來自中保協的報告顯示，賠償水平的逐年提高及交強險的單均保費下降，是造成交強險虧損的主要原因。

以2010年為例，從保費收入來看，去年交強險共承保機動車輛1.0141億輛，保費收入840.5億元，賠付金額為621億元，賠付必烈達到了82.3％。對此，中保協指出，賠付成本上升，成為去年交強險巨幅虧損的重要原因。

而在2008年保監會下調交強險的基準費率后，一般家用汽車的交強險保費由每年1050元降為950元，交強險總保險責任限額從6萬元提高到12.2萬元；要是車主紀錄好，費率每年還會下降10％。在交強險經營三年后，每年有86％的續保車主享受費率下調的待遇，其中61％的續保機動車費率下調30％。

某財險公司上海分公司負責人透露，導致交強險虧損的另一大原因，是人為的成本轉移。這也是業內皆知的秘密。

“大部分車主的交強險和商業車險是同時投保的，這兩個險種在保險公司的實際運營中，操作的是同一批人，有一些成本既可以算在商業車險上，也可以算在交強險上?，F在車險競爭激烈，各方大打價格戰，出于利益的考慮，各家公司都會有意無意地將一部分商業車險的成本轉移到交強險上，造成交強險賬面上的虧損?！痹撠撠熑苏f。

“黃?！蓖探鸷诙?/p>

哪里有漏洞。哪里就有“黃牛”?！叭藗S?！笔瞧渲械囊粋€特殊·“工種”，他們活躍在交通人傷事故的處理理賠過程中，這邊收取高額代理費，甚至用少量資金買斷傷者的賠付，那邊通過造假向保險公司“獅子大開口”索賠，然后將大部分保險賠償金納入私囊。其非法代理訴訟行為風險小、收益大，因為職能部門很難對其進行處罰。

在上海，“人傷黃牛”頻頻造假，成為車險人傷賠付率居高不下的重要原因。據上海的一家財險公司統計，僅上半年公司就有十幾件經重新鑒定推翻原先判決的車險人傷訴訟案件。在接到的人傷報案事故中，常有“黃?！钡纳碛帮@現。

被“人傷黃?！倍⑸系?，絕大部分是外來務工人員。他們初到上海，對交通環境不熟悉，發生車禍后盼望著有人來幫一把。于是，“人傷黃?！北愠锰摱耄猛鈦砻窆Ψㄔ涸V訟程序的無知，承諾為其包打官司。經過“人傷黃牛”一番操作，明明是外來民工車禍中受傷，上法庭時其身份卻成了白領。以十級傷殘為例，現行的農村人口的賠付標準約為2，7萬元，城鎮人口約為6，3萬元，兩者相差3，6萬元。這些“人傷黃牛”不但騙取服務費，還將傷者大部分保險賠償金中飽私囊，使傷者與保險公司“兩頭受損”。

“人傷黃牛”究竟是怎么樣“吃兩頭”的呢?記者還原以下幾個鏡頭一

鏡頭一：順風耳

車禍中的傷者一送到醫院，“黃?！本驮诘谝粫r間得到消息，趕到醫院病床前，取得傷者和家屬信任，順理成章地成為“全權代理人”，以此“買斷理賠”，然后取得病史等資料。等保險公司趕來，他們已經無法直接接觸當事人，無法看到病史資料。

鏡頭二：“套近乎”

大部分“人傷黃?！钡淖稍凕c，毗鄰交警事故處理點及傷殘鑒定機構，平時已結下“關系”，便于“開展工作”。

鏡頭三：假證明

按規定，在城鎮居住一年以上的人。被認可為城鎮標準。于是，“黃?！蹦脕硌a辦或偽造的暫住證，房屋租賃協議則找個中介就能解決問題，月收入永遠是1950元，查不到個人所得稅繳納記錄。今年，造假行為又出現新情況，有些開出城鎮居住證明的，是外地的居委會，從而增加了辨別的難度。

鏡頭四：改病史

“黃?！毕蚍ㄔ禾峁┑墓钦燮樱赡懿皇莻弑救说?，甚至不是同一家醫院的。有些“人傷黃牛”甚至有能力“加重”傷者在傷殘鑒定報告上的等級。然后，開始漫天要價。

據某保險公司交強險訴訟案件統計顯示，2000年平均人傷訴訟案標的為9萬元，2011年已接近15萬元。

拷問經營模式

“從更深層次來看，交強險經營模式亟待轉變?！币晃粯I內專家如是說。

首都經貿大學教授朱俊生指出，一方面，交強險要貫徹“不盈不虧”的原則，而另一方面，保險公司又要商業化運作，兩者之間必然產生沖突，這就使中國交強險陷入死胡同。

與國際上大多數國家或地區相比，我國交強險中政府、企業、監管機構的責任義務界定不清。保險專家表示，國外成熟的經驗值得我們借鑒。

資料顯示，目前境外主要存在商業化經營、保險機構代辦、社會保險三種交強險經營模式。其中，美國、英國、中國香港等多數發達國家和地區采取商業化模式，由各商業保險公司在法律規定的范圍內自行制定交強險條款、費率，自主經營，自負盈虧；而日本、中國臺灣等國家和地區采取代辦模式，商業保險公司作為交強險的代理人，只收取固定的代辦手續費，不承擔相關經營風險；僅有新西蘭等少數國家通過社會保障的方式，解決道路交通事故造成的人身傷害。

“社保模式在我國推廣顯然不現實，因為需要政府投入大量的人力和財力?！币晃卉囯U專家指出，純商業化模式還存在技術上的難度，因為商業化就需要市場定價，而目前積累的數據還很有限，因此目前最可行的是代辦模式。朱俊生表示，如果要真正實現“不盈不虧”的原則，則應該采取政府主導、商業保險公司代辦的經營模式。保費的確定應由市場“說了算”，根據地區的經濟差異來決定。

值得關注的是，中國保監會近日已表示，將推進交強險地區差異費率試點。鑒于目前交強險處于巨虧狀態，監管部門正在研究對外資險企開放交強險，緩解國內交強險所面臨的困境。果真如此，交強險將迎來中外資險企同臺競技的時代。