淺論我國農村小額信貸法律制度面臨的困境與宏觀重構

【摘要】農村小額信貸制度是我國長期主推的一種扶貧開發方式，其推行已經取得了比較好的經濟、社會效益。不過，隨著小額信貸項目的運行與發展，與此相關的問題也逐漸顯露出來。本文在分析我國小額信貸法律制度面臨的困境的基礎上，對其重新構建提出了宏觀的設計建議。

【關鍵詞】小額信貸 農村 法律困境 宏觀重建

一、我國農村小額信貸法律制度面臨的法律困境

從上世紀90年代小額信貸開始在我國出現，到現在幾乎覆蓋了全國，并且取得了較好的經濟與社會效益。不過，由于其在我國還處在試行發展階段，固然存在著許多阻礙，法律制度上的困境尤為明顯。

（一）小額信貸主體的法律地位有待進一步明確和規范

目前，我國主要是由各類商業性金融機構和非政府組織在從事小額信貸業務。對于商業性金融機構，我國針對農業銀行以及農村信用社做了相關規定，不過在這些規定中它們處于一種臨時性的法律地位。對于非政府組織，除中科院的“扶貧社”(FPC)和“鄉村發展協會”得到了監管主體的授權和批準外，其他的都缺乏明確且規范的主體資格。

（二）信用體系構建不健全

目前，我國農民的信用意識不強，相關的信用體系又比較落后，這會給我國小額信貸造成巨大的危害，主要表現：由于信用體系落后，不符合貸款條件的農民能通過各種不正當途徑取得貸款；惡意拖欠貸款；將取得的小額貸款轉手放貸等。這些行為都會給小額信貸機構帶來沉重的信款風險。……