淺析我國小額人身保險存在的問題及對策

【摘要】世界上目前有一百多個國家正在積極發展小額保險，而小額保險在我國也日益受到重視。盡管我國的小額人身保險建設上已經初具雛形，但仍處于起步階段，存在著諸多的不足和缺陷。本文立足目前我國小額人身保險的現狀，提出了發展我國小額人身保險的建議。

【關鍵詞】小額人身保險 農村低收入人群 合作-代理模一、小額人身保險簡介

2008年6月保監會籌劃和啟動了農村小額人身保險的試點工作，首批試點為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海等九個省（區）的縣以下地區。根據我國《農村小額人身保險試點方案》中的定義，小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點。

目前， 我國農村保險市場上已有二十余款小額人身保險產品，其中主要是定期人壽保險、人身意外傷害保險和小額信貸保險等。各保險公司根據當地特點和自身經營實際， 在實踐中探索出了主要包括全村統保模式、聯動合作模式、信貸保險1+1模式、小型團單模式和中郵人壽模式等經營模式，推動了農村小額人身保險業務的發展。

二、我國小額人身保險發展存在的問題

（一）農民方面的問題

1.農民的收入不高

盡管隨著我國經濟的發展，農村居民的收入有了顯著的提高，但相對于城鎮居民的收入而言，農民的收入仍不高。2010年，農村居民人均純收入為5919元，遠低于城鎮居民人均可支配收入19109元。……