銀行亂收費終被罰

話題來源：

3月9日，中國銀監會、中國人民銀行、國家發展和改革委員會下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》，要求銀行業金融機構從2011年7月1日起取消11類34項服務收費。對于飽受銀行眾多收費項目煩擾的消費者來說，這確實是一個值得拍手稱快的好消息。

但是在7月中下旬，發改委會同地方價格主管部門對部分銀行業金融機構營業網點進行了暗訪和檢查：多家銀行以及營業部仍然繼續收取人民幣個人賬戶密碼掛失費。此外，檢查中還發現，中信銀行總行、興業銀行總行和中國郵政儲蓄銀行總行違反規定，擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費的時間，分別致使其銀行營業網點7月13日和7月9日后才取消人民幣個人賬戶密碼掛失費。國家發改委指出，銀行服務收費關系群眾切身利益，各銀行業金融機構必須嚴格執行政府監管部門的規定，不得擅自推遲執行監管部門的文件規定，對明令取消的收費項目不得繼續收費，不得分解收費項目，變相恢復收費或亂收費，不得強制或變相強制服務并收費。各銀行業金融機構應引以為戒，增強依法收費的意識，嚴格規范收費行為，為客戶提供良好的服務。國家發改委要求，各地價格主管部門要立即組織對各銀行業金融機構落實22號文件情況進行全面檢查。

8月2日，國家發改委發布《部分銀行業金融機構違規收取人民幣個人賬戶密碼掛失費被查處》公告，特別指出，針對三總行的違規行為，國家發展改革委將依法給予嚴肅處理。8月18日，發改委發布《部分銀行業金融機構違規收費受到嚴厲處罰》公告，聲明“國家發展改革委依法對中信銀行總行、興業銀行總行分別作出罰款200萬元的行政處罰，對中國郵政儲蓄銀行總行作出罰款180萬元的行政處罰?！?/p>

記者調查：

關于中國銀監會、中國人民銀行、國家發展和改革委員會聯合下發的取消部分銀行服務費的通知已有一段時日，從通知的下發、國家發改委的明察暗訪、再到前幾日的處罰，備受關注。銀行不僅是企業，也是代表著社會民生保障的一種特殊身份。但是近年來銀行的隱性收費，卻讓很多百姓丈二和尚摸不著頭腦。

讓我們翻開《商業銀行服務價格管理辦法》，該“辦法”2003年出臺時僅有300多項收費項目，但是到了今天，收費項目已經多達3000多種。8年之間暴增了10倍，這是一個怎樣的增長速度？五花八門的收費背后，其實是巨額利潤的驅動。據悉，僅短信通知費一項，各商業銀行月進賬就能過億元。如此可觀的收入，無怪乎各大銀行不肯放棄。造成今天這種局面，國家行政力量起到了什么作用？就拿《商業銀行服務價格管理辦法》來說，明文規定“商業銀行提供的其他服務可自行制定和調整”。也就是說，在現行體制下，商業銀行既是規則的制定者，又是規則的執行者。這種既當選手又當裁判的雙重角色，導致其為所欲為，處于弱勢的消費者只能忍氣吞聲。在現行體制下，監管部門與銀行業實際上存在利益連帶關系——作為銀行業監管部門的銀監會，每年都要向商業銀行征收銀行業機構監管費和業務監管費，這就直接導致它偏愛金融機構，當消費者利益受到侵害時，求助于相關部門的愿望常常落空。銀行屬壟斷行業，再加上監管不嚴，對儲戶、消費者缺乏必要的尊重，缺乏服務意識，要讓他們提供“免費服務”，可能嗎？因此，要從根本上解決問題，作為履行行政管理職能的相關部門，首先要避免作為利益攸關方，只有站在公正的立場上，才能處理銀行與消費者之間的矛盾，維護公眾利益。按照管理要求，從7月1日起各大銀行34項人民幣個人賬戶服務收費項目將被叫停。然而，舊的收費項目還沒取消，部分銀行卻又頒出新招，小額賬戶管理費、短信通知費等收費項目層出不窮。不得不令百姓們納悶：銀行的“免費午餐”為什么越“減”越多了？

到底是什么原因讓銀行對中間收費“難舍難分、欲罷不能”？

有關人士分析，原因一：改變銀行間“以本傷人”的惡性競爭。不少商業銀行在開展中間業務的初起階段，僅將中間業務作為爭奪銀行存款份額的手段。當時，為了搶奪有限客戶，各銀行在中間業務中出現任意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面。這種做法，受惠的是公眾，但受害的也是公眾。提供免費和低標準收費的中間業務服務，使各商業銀行長期以來缺乏拓展中間業務的積極性和必要的資金。2003年，央行有意改變這種混亂的競爭秩序，特出臺《商業銀行中間業務暫行規定》，為收費提供了政策依據，開始了銀行收費的進程。

原因二：巨大的利潤源。銀行對公眾所征收的費用其實大部分是零碎的“小收費”，比如小額賬戶管理費、跨行取款費、短信通知費、被停收的跨行查詢費、零鈔清點費等，收費標準通常看來不是特別高，如小額賬戶管理費基本上都是按季收取3元，每月1元；短信通知費包月3元/月，可在這些小且零碎的收費背后，卻蘊藏著銀行巨大的利潤源！例如近年興起的短信通知費，被指成本只在0.1-0.2元/月，卻要用戶支付每月3-5元的費用，利潤率高達30-50倍，有的大銀行僅此一項就可每月進賬上億元。如此可觀的收入，足以引得各家銀行爭相效仿。

原因三：存貸比考核嚴峻，銀行“很缺錢”。銀行在存貸比指標壓力下紛紛加快了“吸金”速度。當前，銀行除了通過常規存款、理財產品發售、貼息存款、月末沖量等模式來獲取資金，似乎也只能從提高中間業務收入這一塊來增加資金量了。

在民眾不斷的呼聲中，國家發改委在8月18日終于對違反通知的幾家銀行進行了相應的處罰，在處罰上可以讓普通百姓出了一口氣。但是記者細細品味時，卻總是覺得這點處罰無關“痛癢”。第一，被處罰的3家銀行異口同聲地稱之為理解錯誤，作為普通百姓看此相關報道時都能透徹領悟到其內涵，銀行的業內人士卻玩起了文字游戲，最后接受處罰卻還理直氣壯。第二，對于巨大利益鏈條的受益者銀行來講，正如某網友說的幾百萬的處罰也許就是一天收取的手續費、工本費或者所謂的信息費，國家實施的態度很堅決，但是力度遠遠不夠。試想“銀行們”會在心里慢慢嘀咕，這點錢買個平安，下次我還有亂收費，再拿個幾百萬又能怎樣。第三，雖然三部委聯合取消了34項服務費，然而，舊的收費項目還沒取消，部分銀行卻又出了新招，小額賬戶管理費、短信通知費等收費項目層出不窮，銀行又將原來免費的項目變成新的收費項目，這讓記者不由感嘆“道高一尺魔高一丈”??！

大家看法：

被罰銀行回應：

被罰銀行稱對政策理解有偏差。中國郵政儲蓄銀行就“部分銀行業金融機構違規收取人民幣個人賬戶密碼掛失費”情況發布說明稱，將認真執行三部委下發的《關于銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》（以下簡稱《通知》）要求，按規定從7月1日起取消了11類34項服務收費，包括通知中要求的“取消密碼重置手續費和密碼修改手續費”。郵儲銀行方面表示，《通知》中并未明確要求銀行免除密碼掛失手續費，郵儲銀行在7月6日前也未收到過關于免除密碼掛失手續費的相關通知。對于7月1日至8日已收取的密碼掛失手續費，也要求各分支機構立即著手開始退費，并做好客戶解釋工作。興業銀行表示，已積極采取措施進行處理。在8月2日發改委第一次通報后，該行已在網站上發布了說明，向客戶致歉，并安排誤收費用退還工作。興業銀行方面表示，出現擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費的時間，是由于對政策理解有偏差，今后將加強與監管部門的主動溝通請示，提高政策的理解力，避免出現執行偏差。中信銀行表示，此次處罰發改委已經在8月2日進行了通報，中信銀行已經在網站上對此事進行了公告和解釋。

某報紙評論員：

要按銀行的邏輯，文件中要限制的各種收費，改個名字，就可以繼續收下去了，真遇到處罰，還能喊冤：名字不一樣啊，屬于理解偏差。所以說，包括公眾呼聲、主管部門的三令五申，都不可能讓銀行就范。今年的六七月份，就有光大、興業等銀行宣布收取新的費用。取消一批，新增一批，這樣下去，怎么禁，都是禁不完的。所謂“動真格”，頂多也就等于主管部門表個態而已。實際上，銀行業現在處于無政府狀態，隨便怎么拿捏，不想改的就是不改。就沒法管了嗎？當然可以管，首先就是把銀行的收費決定權收上來，這費用別自說自話想收就收，先上報人民銀行、銀監會乃至發改委，然后再開聽證會，大家都同意收了再收。也別想一出是一出，每家銀行收費項目給個數量限制。這是管源頭。再說后續處理——光罰款是不行的，責任人要查處，誰同意的，誰簽的字，該撤職撤職，該扣獎金扣獎金。如此一來，銀行的高管們就會謹慎得多，因為他們的飯碗金貴啊。其實這些規則，早就應該有。銀行亂收費的根源，還在于它賺錢的渠道少，自身消耗大，貸款有風險，虧損了也不是玩的，還指著多收費換利潤呢。到了主管部門那里，手心手背都是肉，要不是公眾反應強烈，自然也不愿意管得忒嚴——這可能是一切有規不出、有令不行的根源。

西南財經大學經濟學博士：楊成章

我國商業銀行要與世界銀行在同一個平臺上競爭，經營理念、經營水平、服務方式、軟硬件環境等方面都要趕上發達國家的水平，在軟硬件方面都要進行很大的投入，收費可改變市場供求扭曲現象，明確成本歸屬，彌補成本投入。小額賬戶、閑置銀行卡的大量存在及客戶頻繁的跨行查詢等占用了相當多的系統資源，收費可引導資源的整合，提高系統運營效率及交易成功率，有助于銀行整合其資金資源。同時，服務收費能使銀行更好地開展差別化服務，提升服務品質。但是要強化監管，規范商業銀行的定價和服務收費的管理流程。強化監管部門對商業銀行收費定價的職責，提高收費服務業務的透明度，尊重客戶對相關服務的自主選擇權。商業銀行收費定價應該在公眾、銀行、監管方三方參與的情況進行，同時每推出一項服務收費都應該非常審慎，事前必須經過科學的成本核算，充分考慮各種影響成本支付的因素，包括利息支出、金融企業往來支出、固定資產折舊費、業務宣傳費、業務招待費、業務管理費、各種準備金費用、可能發生的損失等。此外，銀行還應改進設施，提高收費服務水平，建議設立差別收費，優惠弱勢和優質客戶，適時改進自助機具，提供更便捷、更人性化的自助服務。

資深財經評論人：葉檀

銀行收費確實存在極大問題，標準不統一、信息不透明、霸道收費等情況全部存在。銀行與普通企業不同，銀行提供的服務具有公共性，涉及廣大儲戶的利益，每個國有大銀行都有3—4億的持卡人。根據《商業銀行法》、《價格法》的相關規定以及結合銀行的性質，銀行卡收費應當納入政府定價。商業銀行是市場主體，因此一般服務收費不必事事由政府部門指定。而后進行具體分析，哪些是合同法中規定的消費者權益，銀行有沒有權力繞過合同法，直接決定原來的免費服務改為收費服務，或者擅自將低收費服務提升為高收費服務。消費者維權要維到點上，才能切實維護自身的權益。目前，我們對于壟斷價格的抨擊常常霧里看花，效果如同隔山打牛。

業內資深人士：

收費是銀行與儲戶之間的利益分配與調整，不合理收費實際上是銀行在向消費者轉嫁成本。很多銀行在推廣新業務的過程中，存在信息不透明，收費不合理等問題。銀行向客戶履行告知義務的積極性遠遠低于其推廣新業務的熱情，隨著網上銀行、手機銀行以及各項增值服務的不斷推出，銀行的中間業務收入爆發式增長，但消費者需要有一本“明白賬”，可銀行在收費方面卻始終是“霧里看花”。這樣的一個不對等關系的對話之中，普通民眾的確是受到了“不平等”待遇，而銀行作為一個亦公亦私的特殊行業卻在百姓身上得到了大大的好處。

熱心網友：心心

國家這回罰款真是罰的太對了，凡是違規的事情，若僅僅停留在口頭上說說而已，卻沒有任何的處罰措施，終將任其泛濫，愈演愈烈。處罰措施必須嚴厲，否則不會有任何效果。但是處罰的金額實在是太少了，某銀行人家收一天的掛失費可能就抵你200萬罰款了。我覺得真正更主要的是國家應當加強對銀行的監管，做到令行禁止，不過這次處罰也是國家加大對銀行監管力度決心的體現，希望銀行以后可以更好地為老百姓進行金融服務。

熱心網友：李先生

一直關注銀行收費取消的報道，但是一次我取錢密碼忘記了，銀行說忘記密碼需要先掛失、再重置，收費10元。因為前后看到太多次此項收費被取消的新聞了，所以我記得特別清楚，像密碼重置手續費不能再收了。但是銀行的人告訴我，不收取的是密碼修改和重置手續費。密碼修改的意思是，我自己記得密碼，只不過想換個新的，我這種情況不屬于密碼修改，由于忘記了需要先掛失，所以密碼掛失費依舊是要收取的。因為著急辦事情，所以最終還是按照銀行要求交了10元錢。雖然后來看到銀行解釋說是由于理解錯誤之類的，但這理由真的挺牽強。監管部門要求密碼修改、密碼重置都不收取費用，這意思不挺明白的嘛，我覺得個別銀行不是對政策理解有誤，就是為收取相關費用找理由，鉆政策的空子。雖然這個密碼重置的問題銀行已經說是理解錯誤，但是我想說的是分門別類幾千項收費標準，銀行都可以和監管部門玩文字游戲，和老百姓玩花花腸子，所以說真正解決隱形亂收費不僅是要在這一項內容上下功夫，而必須是要在根本上能夠讓銀行認清自己的問題。

尾聲：

銀行收費的問題肯定不是一朝一夕就能立竿見影解決清楚的，但是記者認為也絕對不是國家幾個文件、幾次處罰就可以影響得了的，不能治標不治本，需要從根本上找原因。

首先，國家監管部門撇清與銀行的利益鏈條，從一個公正公平的角度來審視銀行的職責和職能。因為做為銀行業監管部門的銀監會，每年都要向商業銀行征收銀行業機構監管費和業務監管費，在某種程度上兩者是存在利益關系的，當消費者利益受到侵害時，有關部門則不能給予強有力的保護。作為履行行政管理職能的相關部門，首先要避免作為利益攸關方，只有站在公正的立場上，才能處理銀行與消費者之間的矛盾，維護公眾利益，一旦出現問題不是罰款幾百萬，而是要從底部抓起，深究責任人，嚴格處罰，可以說“殺一儆百”，才能使銀行不能、不敢再進行亂收費。

其次，提高銀行覺悟。如果說監管部門的嚴格處罰是外治，那么銀行自身的原因就應該是內治。因為銀行屬于特殊的“民生機構”，不僅為了賺取高額的利潤，還應該承擔其社會責任和義務，為百姓的生活提供便捷有效的服務，相應的管理服務費用是可以收取的，但是8年之內徒增10倍的費用實在令人咋舌，良性競爭、正當業務才是生存的王道，只有從銀行自身徹底地明確其社會地位以及作用，才能使亂收費得到有效的制止。

最后，作為普通百姓也要做一個睿智的理財人，保證不被銀行“套進去”。借某媒體給民眾“應對”銀行的亂收費的方法，也向大家提供幾點方法。第一，需要對自己錢包里的銀行卡進行整理，只保留常用的和必要的，對于那些不常用且有年費和小額管理費的銀行卡辦理銷戶。第二，巧用網銀最合算。充分利用好網上銀行，足不出戶就能辦理銀行業務。第三，省錢支付渠道多。網上銀行、電話銀行、使用POS機等業務收取費用相對較少甚至免費，使用第三方支付在信用卡還款、支付賬單、購物等均可免費，這些支付平臺的設備在銀行、便利超市、藥店等地隨處可見，十分方便。第四，貨比三家更省錢，雖然現在銀行收費項目繁多，但并不是每一家銀行收費標準都一致，一些小銀行為了擴大客戶群體，通常會推出一些免費項目來吸引客戶，因此在選擇開戶銀行時，要貨比三家，對各家收費標準進行衡量。第五，轉賬依然可免單。跨行轉賬除了正常渠道外，銀行的一些冷門免費業務在很多時候也可以給大家提供方便，例如銀行的“柜面通”業務。雖然到賬時間比匯款要慢一些，但是對于大額款項來說還是能省不少費用的。第六，莫被“暫免”所迷惑。許多銀行在剛開始推廣某項新業務時通常會給客戶提供幾個月的免費試用期或者一定優惠，提高客戶對新業務的接受度。但是，試用期一過便開始收取費用，搞清是暫時免費還是永久免費，莫被“暫免”所迷惑。

銀行收費問題與我們的生活息息相關，我們相信，只要國家監管部門有效管理、銀行自身覺悟提升、民眾警惕意識提高，就一定能夠共創一個良好的銀行收費環境。