大力拓展農村消費信貸市場是信貸調結構重要選項:孝感市實證研究

摘要：“十二五”規劃綱要關于經濟增長方式最新表述中，拉動經濟增長的“三架馬車”，消費第一次出現在投資和出口之前，表明擴大內需的重要性和必要性。金融信貸支持農村消費市場的健康發展，既是信貸調結構的必然要求，也是銀行業金融機構貫徹國家產業政策的實際行動。

關鍵詞：增長方式；農村金融；信貸結構

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）22-0061-02

仔細研讀“十二五”規劃綱要中對新時期經濟發展方式的表述，對做好新時期貨幣信貸政策的傳導與貫徹工作意義重大，對主動謀劃信貸調結構，拓展農村消費信貸市場意義重大。

“堅持把經濟結構戰略性作為加快經濟發展方式的主攻方向，構建擴大內需長效機制，促進經濟增長向依靠消費、投資、出口協調拉動轉變”。這是“十二五”規劃綱要關于經濟增長方式最新表述，在拉動經濟增長“三架馬車”中，消費第一次出現在投資和出口之前，表明擴大內需的重要性超越以往。

結合孝感市實際，筆者認為，大力開展農村消費信貸的引導與推動工作，是提升消費對經濟增長貢獻度的重要一環。

一、“十二五”規劃綱要對經濟增長方式表述的轉變，是謀劃信貸調結構工作的指針

“十二五”規劃綱要對經濟增長方式表述的轉變，是順應了中國經濟增長方式變化的客觀要求。20世紀90年代以來，從投資、出口、消費三架馬車對經濟增長的拉動作用看，消費需求的作用相對穩定，投資需求在經濟波動時期起著主要作用，而出口需求則受全球經濟大環境的影響較大，尤其是 2009年中國出口行業在金融危機影響下嚴重受挫，對外依存度過大的GDP增長也遭遇重創。可見，只有增加消費和投資需求即擴大內需才是保證中國經濟長期平穩較快增長的關鍵途徑。

農村消費信貸具有廣闊的市場。中國是一個發展中的農業大國、人口大國。經濟的基本特點就是內需規模大，在工業化、市場化、現代化進程中，擴大內需的潛力巨大。據國家統計局統計，截至2009年，城鎮人口為6.2186億，占總人口的比重為46.6%，農村人口為7.1288億，占總人口的53.4%；而中國農村的社會消費品零售總額僅占全國的13%~17%。因此，農村市場是一個有著巨大潛力的市場，擴大農村內需必將為中國的經濟增長積蓄后勁，注入持續的動力。

發展農村消費信貸市場是轉變經濟增長方式的客觀要求。加強農業基礎設施建設、確保農產品供給和農民增收，成為保持經濟持續增長的突出任務。信貸支持農村基礎設施建設以及各項旨在挖掘農村消費潛力的傾斜性政策，在當前來看是保增長，長遠來看則是使農村經濟實現可持續發展的動力之源。

因此，引導轄內信貸結構調整以國家產業政策調整為導向，發揮在促進經濟增長方式轉變上的積極作用，主動謀劃信貸調結構，大力開展農村消費信貸推進工作，應該也完全有必要成為我們基層央行各級領導要認真考慮和及早謀劃的重要工作。

二、客觀看待和分析影響農村消費信貸較快發展的制約因素，找準工作著力點

結合孝感市情況來看，影響農村消費信貸快速發展的制約因素很多，認真分析，主要來自以下幾個方面。

1.涉農金融機構缺乏做大做強農村消費信貸的動能和基礎。在市場化取向下，金融機構為減少營運成本，提高效益，紛紛裁撤精簡基層商業網點，減少人員，在一定程度上削弱了農村金融服務功能。孝感轄內共有鄉鎮115個，金融網點213個，鄉鎮一般僅有1~2個金融網點，多為農村信用社、郵政儲蓄機構，個別鄉鎮無網點，從而導致了農村銀行機構的服務質量難以提高，給農村居民消費金融產品帶來不便，融資渠道也狹小。

2.農村消費信貸的風險控制不夠科學。金融機構設定農村消費貸款條件時把風險因素作為前提，要有足額有效抵押，如有價單據抵押、超值且可變現的房產抵押；有的要求多元擔保，如一家銀行要求一筆貸款擔保人達5人，其中1人是機關事業單位工作人員，這些條件是多數農村消費主體不具備的。同時，有的金融機構實行嚴格的貸款責任終身追究制度，一旦貸款進入不正常序列，就對責任人員進行停職、扣薪還貸、停薪等，有的已退休責任人員還被要求返崗清收，致使一些信貸工作人員出現懼貸心理。因此，出現銀行營銷貸款難，消費者難貸款現象不可避免。

3.農村消費信貸款的金融生態環境建設較為滯后。首先，農村消費信貸風險可控性較差。金融機構為控制風險，在提供各種貸款時，必須有相應的抵質押品，但農村消費信貸可供抵押的資產少，孝感市涉農擔保體系尚未建立，涉農信貸保險覆蓋面狹窄，農村信貸風險分擔機制不健全，影響了金融機構向農民提供貸款服務的意愿。同時，農村消費主體信用不高。通過對孝感市農村信用社調查，近五年向農村發放的消費貸款逾期率達到了19.5%，這也是金融機構慎貸惜貸的一個重要原因。其次，農村社會保障體系還不完善。目前，在農村大力推行新型合作醫療制度，試點推行農村人口養老保險制度，但保障的力度和受益面還不大。農村居民參加新合作醫療人員醫療補貼和報賬金額較小，轄內也只有安陸市、大悟縣正在推行農村人口養老試點，實現農村人口養老保險全覆蓋還需到2020年前逐步完成，不能從根本上解決農村社會保障問題。因此，多數農民還在為子女上學、防病、防老、防災積攢資金，雖然農民收入并不高，但農村的儲蓄存款一直在大幅度增加，60%的農村居民持審慎消費態度，對消費信貸需求數量也是極為有限。最后，農民貸款消費有顧慮。收入不穩定是農村居民超前消費的最大顧慮，外出務工人員的收入往往受經濟形勢的影響，特別是2008年的金融危機，孝感市有70多萬農民工提前返鄉，更多的務工人員對穩定的收入預期缺乏信心。由于市場和自然氣候的不確定性，使農民對超前消費一直心存顧慮。

三、推進農村消費信貸市場穩步發展的幾點思考

當前，有關部門要加大引導力度，鼓勵金融機構大力開展服務措施、管理機制創新，做大做強農村消費信貸市場。

1.調動金融機構開拓農村消費信貸市場的積極性。一是金融機構要主動適應農村消費市場變化。隨著農村城鎮化發展程度的不斷提高以及國家扶農、助農、惠農政策的不斷深化，農村消費市場呈現快速發展趨勢，是金融機構發展信貸業務，拓展經營空間的一個大好時期。二是合理設置農村消費信貸產品。按照“選擇市場、控制風險、跟進預期”的原則設定貸款用途和對象，跟進農村消費信貸市場發展預期，根據消費適合的額度、用途、需求和對象有選擇地發放貸款，大力拓展農村消費信貸業務。三是要改進服務方式。鼓勵農村金融網點設立ATM，鼓勵農家店、農村商戶設置POS等金融服務機具，推進金融知識下鄉，提高農民金融知識水平，增強農民銀行卡的應用技能。

2.進一步降低農村消費信貸門檻。一是設定適合農村居民的消費信貸準入條件，讓更多的消費主體進入門檻。對有效抵押的，應可直接貸款。對有擔保的，按照風險可控額度發放貸款。沒有擔保的，可根據單位、街道或村委會證明其具備的償還能力發放個人微小消費信用貸款，也可通過評級授信發放貸款。二是根據農村消費和收入的季節性變化規律，靈活掌握貸款的發放和期限的約定，提高借款人的資金利用效率。要在資金投放計劃上為消費貸款預留空間，要改變上半年突擊放貸，下半年集中回籠的做法，跟進消費市場季節性變化規律合理安排。三是調整內控管理機制，免除非責任性貸款責任追究，只要貸款程序合規，相關貸款審批人勤勉盡責，就應免除責任。建立科學的貸款責任認定標準，嚴格區分追責與免責界限，因不可預見和不可抵御因素影響而出現不良的應免除責任。

3.構建推動農貸市場較快發展的聯動機制。一是建立財政金融資源配套機制。增加農村消費補貼，對農村購買家電、汽車、大型農機具等商品的補貼率進一步提高，補貼范圍進一步擴大。不斷完善社會保障機制，為農村居民預期消費解除后顧之憂。加大“新農合”“新農?！蓖茝V力度和統籌力度，消除農民消費的后顧之憂，提振農戶主動貸款消費的信心。二是要充分利用金融資源為農村居民穩定增收創造條件。信貸資金要大力支持勞動密集型企業發展，為農村富余勞動力提供更多的就業機會。建立“銀行+財稅+勞動就業培訓+企業”的聯動機制，銀行發放貸款，財政貼補利息，稅務減免稅收，勞動就業管理部門為企業培訓熟練的技術管理人員，全方位地為企業發展營造環境。支持農業產業化龍頭企業發展，開辦材料和產品存貨抵押貸款、集體土地地上附著物抵押貸款等，促進農產品市場的開發和農產品增值。支持農業基礎設施建設，如土地平整、水利建設等。三是建立農村消費信貸風險分攤與補償機制。建立分層次的涉農擔保體系，擴大農村消費信貸覆蓋面。制定與家電下鄉政策配套的措施，出臺農村消費信貸的財政扶持政策，對農村消費信貸給予適度的利息補貼。由財政、金融機構共同出資建立銀行消費貸款呆賬基金，根據近年農村消費貸款呆賬率等額提取農村消費貸款呆賬基金，進一步降低銀行風險。

參考文獻：

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[3]張紹基.發展信貸市場需要創新擔保方式[J].金融時報：理論版，2009-12-14.

[責任編輯 陳麗敏]