第三方支付發展模式研究

摘 要：隨著網絡經濟的發展，新興的第三方支付產業在我國發展得非常迅速。根據第三方支付機構不同的運營模式，對不同支付模式下的支付流程進行了劃分和對比，提出促進我國第三方支付進一步發展的建議。

關鍵詞：第三方支付；模式；建議

中圖分類號：F724.6；F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2011）35-0147-02

一、 第三方支付發展現狀

第三方支付（Third-Party Payment）是在電子商務實踐中產生的新興的支付服務方式，在不同的語境中具有不同的含義，因而，目前尚無專業且權威的定義。簡單的講，第三方支付是指付款人通過非銀行的第三方機構提供的交易平臺向收款人進行資金轉移的支付模式。

根據中國電子商務研究中心在2010年6月份發布的資料，第三方支付在《非金融機構管理辦法》出臺之前，企業數量就已經達到320家。截至2011年8月30日，向中央人民銀行提交申請并公示的支付企業總數為174家，目前已經有40家獲取“支付業務許可證”牌照。我國第三方支付機構涉及的經營領域不盡相同，運營風格各有差異。本文通過對我國第三方支付模式的劃分和對比，提出適合我國第三方支付發展的建議和策略。

二、 第三方支付發展模式劃分

（一）支付網關模式

在我國，支付網關模式發展較早，又稱獨立第三方支付模式。使用這種模式的第三方支付機構擁有獨立的運營平臺，能為前端的網上商戶和簽約用戶提供以訂單支付為目的的增值服務運營平臺，系統后端連接著不同銀行的電子接口。因為這種第三方支付位于互聯網和銀行專網之間，可以保護和隔離銀行的專用網絡，是以稱為“支付網關”。從整個過程上來看，支付網關模式是一個把銀行和簽約用戶連起來的虛擬通道，消費者通過第三方支付平臺付款給商家，第三方支付為簽約用戶提供一個可以兼容多家銀行支付的接口平臺。

具體的營運流程是：消費者上網檢索商品并下訂單，如果選擇使用第三方支付服務商，點擊后進入銀行支付頁面進行支付操作，第三方支付服務提供商把消費者的支付請求傳遞給相關銀行，相關銀行根據消費者的支付能力進行轉賬等支付行為，并把支付結果反饋給第三方支付機構和消費者，商家收到支付信息后提供商品或服務。如圖1所示。

（二）信用中介模式

信用中介模式，又稱非獨立第三方支付，是指第三方支付機構作為子公司，依托于具有一定信譽和實力的母公司，主要為母公司的客戶提供便捷的支付服務。如果說支付網關模式只是提供支付的便捷通道，那么，信用中介模式則增加了信用擔保的功能，解決了我國目前虛擬交易中的信用問題。這種模式中的第三方支付機構為參與交易的雙方做擔保，保證虛擬市場中交易公平和公正。

這種模式要求用戶先在第三方支付機構注冊賬戶，成為會員。消費者與商家達成交易訂單后，如果需要使用第三方支付，則需要在第三方支付機構注冊支付賬戶并充值，把貨款付給第三方支付中介，消費者確認收到商品之后，第三方支付機構把貨款付給商家；否則，消費者不確認，貨物返還商家，第三方支付機構貨款重新返還消費者。如圖2所示。

（三）郵件賬戶模式

郵件賬戶模式是指用戶通過電子郵件（Email）進行網上在線付款、收款的方式。這種模式要求付款人和收款人都是第三方支付機構的用戶，需要建立賬戶。最具有代表性的是享有國際盛名的、世界上最大的在線支付提供商——PayPal，在我國稱為貝寶。

這種模式的主要操作步驟是：

1.用戶使用電子郵件注冊成為用戶，并根據需要選擇功能合適的賬戶，然后將資金轉入PayPal賬戶。

2.一旦交易達成，付款方輸入收款方的Email地址和支付金額，并選擇一個付款賬戶（信用卡或銀行賬戶）付款至收款人的PayPal賬戶中。

3.收款人收郵件后確認收款，再發送貨物給付款人。如圖3所示。

（四）移動支付模式

隨著智能終端和手機3G系統的廣泛使用，移動支付因方便、快捷逐漸深入到普通消費群體中。移動支付模式是以移動電子設備為支付工具，對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

根據中國互聯網協會，我國手機用戶達9.30億，3G用戶總數達8 719.9萬，成為世界上手機用戶最多的國家。艾瑞咨詢公布的數據顯示，2010年中國移動支付市場整體規模達到202.5億元。巨大市場吸引移動運營商、第三方支付機構、銀行積極參與。阿里巴巴旗下的淘寶網于2010年10月發布了第一款加載支付寶安全支付產品的客戶端——淘寶 for Android，推出手機淘寶和手機支付。配合網絡社會中團購活動的浪潮，淘寶網于2011年推出團購活動“聚劃算”，支持移動支付，搶先占領了手機移動支付的部分市場。

三、 不同支付模式的對比

（一）支付網關模式

支付網關模式給消費者提供了一個便捷的付款通道，不具有擔保的功能。這種模式需要運營機構自身在經營范圍、涉及領域等方面進行精心的設計和策劃，“自主經營，自負盈虧”，所以導致很多第三方支付機構為占領市場采用不同的戰略，不惜價格戰，致使較低的利潤使企業難以為繼。此外，這類支付機構因對銀行的依附性很大，致使發展受限。

（二）信用中介模式

使用信用中介模式的第三方支付運營商因為依托于信譽較好的母公司，所以擁有的客戶較多，資源豐富，系統設計相對完善，信用中介的身份保障了交易的進行，也促進了自身的發展。但是這類服務模式目標客戶是母公司的客戶，對于母公司以外的服務領域向商家的收費較高，所以在市場中并不受企業歡迎。如2011年上半年，京東商城停止合作支付寶，原因是因為支付寶費率太高。

（三）郵件賬戶模式

此交易流程簡單，只需要交易雙方的郵件地址就可以實現網上支付，用戶不用開通網上支付功能，減少了銀行卡信息在網上傳遞的風險。郵件系統是一個通知系統，用戶收到電子郵件的同時也收到貨款。而且對于進行跨國交易的商家來說，這種模式是最為成熟和便捷的，深受有跨國業務的企業支持。

（四）移動支付是第三方支付未來發展的重要趨勢。隨著智能終端的普及、3G用戶規模的提升和三網融合的推進，手機支付將與包括移動電子商務在內的更多應用場景進行結合，手機的遠程和近程支付將更加貼合用戶的實際需求。

四、 促進第三方支付發展的建議

通過第三方支付機構經營模式的劃分和對比可以看出，我國第三方支付的發展存在著區別明顯、目標顧客不同、經營模式也不同的現象；如果整個第三方支付行業要進一步發展，那么在統一發展線路、壯大行業規模上是比較困難的。為此，本文提出以下建議。

（一）加強第三方支付專業隊伍建設

第三方支付是一個新生的行業，也是一個知識密集型的行業，需要從業人員不僅來自不同的領域，而且需要具有較高的職業素養和知識水準。所以，第三方支付在挑選人員，組建隊伍的時候，不僅要有行業標準，還要定期進行內部的建設和培訓，向行業領先者學習先進的經驗。

（二）建立行業合作機制

第三方支付平臺上集中了數量眾多的企業用戶和個人用戶，如果第三方支付機構相互合作，把這些用戶集中起來，建立統一的企業用戶數據庫和個人用戶數據庫，將便于第三方支付機構共同使用已有資源。第三方支付機構通過數據挖掘，可以依據自身的優勢和客戶的需求，提供個性化的服務；還可以對已有的物流平臺進行整合，為買賣雙方提供成本低廉的物流服務；更為重要的是，整合企業和個體的信用狀況，實現信息共享，相互監督、共同發展。

（三）由單純的支付服務向多方業務發展，保持創新性

第三方支付是商品經濟網絡化的產物，是市場發展的要求。目前，第三方支付在我國主要是支付服務。作為金融行業的新金融創新，面對市場的日新月異和千變萬化，第三方支付的發展要堅持支付服務的市場化、個性化和多樣化，不斷創新，更好地滿足經濟發展對支付服務的需求。

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