緊縮下的攻防 企業(yè) 中介 銀行間的貓鼠遊戲

在銀根收緊的大背景下，之前一直「大手大腳」慣了的銀行存款目前正面臨著嚴(yán)重的流失，從大陸16家上市銀行三季報(bào)來(lái)看，8家上市銀行2011年第三季度存款餘額比第二季度減少了4131.30億元（人民幣，下同）。即使是沒(méi)有出現(xiàn)環(huán)比負(fù)增長(zhǎng)的銀行，第三季度新增存款也遠(yuǎn)低於前兩個(gè)季度。

存款餘額增長(zhǎng)乏力，上市銀行存貸比也節(jié)節(jié)攀高。中、農(nóng)、工、建、交五大行存貸比較上半年平均上升了兩個(gè)百分點(diǎn)，10家上市銀行存貸比超過(guò)70%，其中交通、中行、招商、民生、興業(yè)5家銀行的存貸比更是都超越了銀監(jiān)會(huì)75%的警戒線。

屢屢上調(diào)的存款準(zhǔn)備金率加上存貸比監(jiān)管壓力促使各銀行上演了一出「攬儲(chǔ)大戰(zhàn)」，在這場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)役中，大小銀行可謂使盡渾身解數(shù)，險(xiǎn)招、怪招齊出。而與銀行「魚水情深」的企業(yè)、資金中介也「被拉下水」，三者共同上演著一場(chǎng)貓鼠遊戲。

銀行、企業(yè)「互幫互助」

一家中型企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人近期抱怨，每到月底特別是季末時(shí)，該企業(yè)經(jīng)常貸款的一家銀行支行行長(zhǎng)就會(huì)給他電話，如果月底存款規(guī)模上不去，就要他救急幫忙。據(jù)其介紹，所謂「救急」，就是需要企業(yè)拿錢去市場(chǎng)上為銀行買來(lái)存款，而銀行給企業(yè)的好處是，許諾貸款額度優(yōu)先支持，以及貸款利率優(yōu)惠等。

2011年9月的最後一天，他剛用日息千分之十的成本從中介機(jī)構(gòu)為這家銀行支行買了2000萬(wàn)的存款，年化成本360%。這家支行只需要付出3.5%的法定存款利息，幾乎可以忽略不計(jì)。

而該支行行長(zhǎng)給企業(yè)打的放心針是，明年該企業(yè)的1000萬(wàn)貸款額度，可以爭(zhēng)取到1200萬(wàn)到1500萬(wàn)，至少也會(huì)保證1000萬(wàn)水準(zhǔn)不變，並爭(zhēng)取利率優(yōu)惠。

當(dāng)然他也心知肚明，9月底那一天他花掉的20萬(wàn)成本，簡(jiǎn)單折算到1000萬(wàn)貸款的年化利率也就是2%，相當(dāng)於1年貸款利率6.56%基礎(chǔ)上上漲超過(guò)30%，該公司拿到的所謂優(yōu)惠利率，其實(shí)並不優(yōu)惠。

「不過(guò)相比一些動(dòng)輒幾十（年息）的高利貸，銀行貸款的成本還是可以承受的。」因?yàn)椤改甑孜蚁朐僭]冊(cè)一家公司，明年再增加一條產(chǎn)品線，正好需要資金，這些情況銀行也都很了解。這本來(lái)就是一筆交易，雙方各取所需罷了」。該企業(yè)的負(fù)責(zé)人說(shuō)。

該企業(yè)周邊的同類企業(yè)，2011年普遍受到了銀行的貸款控制，有些企業(yè)2010年能貸到幾百萬(wàn)，2011年要麼額度縮減，要麼為零。業(yè)內(nèi)人士稱，靠著和銀行的「良好」關(guān)係，這兩年該企業(yè)都從銀行拿到了1000萬(wàn)的貸款資金，利率也只有10%左右的小幅上浮，與此同時(shí)那些本應(yīng)享受到銀行貸款，但是沒(méi)有與銀行建立這種「互助」關(guān)係的企業(yè)，以後想貸款可能難度就加大了。

目前銀行高息攬存的成本，在銀行內(nèi)部一般有三個(gè)層次的轉(zhuǎn)嫁。首先是員工，員工為了完成任務(wù)，一般會(huì)私下許諾客戶一些利息優(yōu)惠，但成本不會(huì)很高，比如10萬(wàn)元存款500元好處，銀行一般存款成本是350元，員工自掏150元，即千分之一點(diǎn)五。

一些超過(guò)千分之十日息乃至更高的成本，超過(guò)了員工的獎(jiǎng)金比例，就需要以支行為單位來(lái)分?jǐn)偂６F(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)明令禁止銀行為存款、理財(cái)產(chǎn)品銷售促銷，因此一般銀行都通過(guò)宣傳費(fèi)、招待費(fèi)及信用卡、保險(xiǎn)銷售的促銷費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁。再特殊一點(diǎn)，就是外部轉(zhuǎn)嫁了，像上面的例子，找一些貸款企業(yè)來(lái)買存款。

資金中介「生錢有道」

「隨著民間借貸利率大幅飆升，為進(jìn)一步拓寬資金來(lái)源，建立通暢的信用卡套現(xiàn)通道，一些資金中介甚至採(cǎi)取蓄意應(yīng)聘商業(yè)銀行信用卡行銷崗位的方式，開(kāi)始派員工『臥底』銀行信用卡部門，以惡意獲取。」長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員近期做了一次調(diào)研後表示，信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)正在累加。

這些臥底人員一般有兩個(gè)身份，一個(gè)明的身份是銀行卡行銷員，暗的身份是一些投資諮詢公司的諮詢顧問(wèn)。他們利用自己職務(wù)的優(yōu)勢(shì)，把銀行辦卡人員的資料同時(shí)提供給這些資金中介。獲得的好處除了高額的提成外，有的資金中介還會(huì)開(kāi)出幫助銀行臨時(shí)工轉(zhuǎn)正的待遇，而這對(duì)正面臨職業(yè)發(fā)展和薪資待遇普遍不高的銀行卡行銷員來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最好的誘惑條件。

資金中介根據(jù)銀行臥底員工提供的銀行客戶資料，讓公司的財(cái)務(wù)人員再到各個(gè)銀行辦理盡可能多的信用卡，將信用卡額度套現(xiàn)後，資金出借，收取高利。原來(lái)最普遍的信用卡套現(xiàn)模式是，持卡人通過(guò)中介的POS機(jī)套現(xiàn)，中介收取大約3%~5%的手續(xù)費(fèi)，除去銀行1%左右的刷卡扣率外，中介還可賺取2%~4%費(fèi)用。當(dāng)然，中介可以根據(jù)「風(fēng)險(xiǎn)」調(diào)整費(fèi)率水準(zhǔn)。而直接放高利貸獲利，是在舊有的信用卡套現(xiàn)諸條路徑之外的新增選項(xiàng)。

這些資金中介公司在辦卡、接洽、套現(xiàn)、借貸、催收等環(huán)節(jié)均有專人分工，儼然已形成一條產(chǎn)業(yè)鏈。通常資金主要借給一些小企業(yè)主。據(jù)了解，貸款利率起碼都在20%以上。

除了高企的利息誘惑外，銀行監(jiān)管的漏洞也給信用卡規(guī)模套貸帶來(lái)了可乘之機(jī)。

目前，各銀行信用卡行銷人員普遍以派遣用工為主，行銷人員的招聘工作較多委託第三方中介公司完成，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不高且入職手續(xù)簡(jiǎn)單，一般經(jīng)5日左右的專項(xiàng)培訓(xùn)後，即可開(kāi)展行銷工作。銀行方面雖要求擬聘人員簽訂諸如誠(chéng)信承諾的書面約定，但實(shí)際約束力有限。流動(dòng)性高，更為臥底資金中介的順利入職提供了便利條件；

第二，信用卡考核機(jī)制唯數(shù)量論英雄。當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)已成為各行的「必爭(zhēng)之地」。而商業(yè)銀行對(duì)信用卡行銷人員的身份資訊核實(shí)工作，主要通過(guò)個(gè)人徵信系統(tǒng)查詢完成，部分銀行甚至在應(yīng)聘人員正式入職前無(wú)需提供相應(yīng)證明材料；

第三，銀行資訊不對(duì)稱。「目前大部分銀行已經(jīng)建立信用卡業(yè)務(wù)惡意透支的黑名單，各行可將黑名單內(nèi)容進(jìn)一步擴(kuò)充，例如，將可疑收件地址、收件人聯(lián)繫電話、疑似臥底資金中介等多項(xiàng)內(nèi)容登記在內(nèi)，並及時(shí)在同業(yè)分享和交流。」寧波銀監(jiān)局調(diào)研後認(rèn)為。但銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得漏洞難以全堵。惡意透支型的詐騙已經(jīng)占了信用卡詐騙犯罪的絕大多數(shù)。「對(duì)於普通金融消費(fèi)者而言，信用卡行銷人員以商業(yè)銀行名義開(kāi)展行銷活動(dòng)，任何行銷行為均代表所對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行，而消費(fèi)者本身也是基於對(duì)商業(yè)銀行的信用才會(huì)接受其行銷行為。」因此，一旦金融消費(fèi)者將向商業(yè)銀行提出相應(yīng)訴求，銀行自然面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)及伴隨而來(lái)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行攬存招數(shù)

◆移花接木型：

貸款給中小企業(yè)，只放出一半現(xiàn)金，剩下一半當(dāng)做企業(yè)保證金留住，但可以做成銀行承兌匯票的形式給企業(yè)，這一半資金就變相成為存款。

◆有來(lái)無(wú)回型：

申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行告之先提前還了以前貸的款，才優(yōu)先貸給他們。等企業(yè)還貸後，銀行就以額度不夠?yàn)橛赏频舴刨J承諾。

◆禮尚往來(lái)型：

高息吸收存款，有的銀行月底幾天甚至開(kāi)到日息1.5%~2%，月底存入，下月初取走。

◆神龍擺尾型：

向顧客推銷兩個(gè)月週期以上的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品期限大多超過(guò)12月31日，有的年化收益甚至達(dá)6.1%。

屢屢上調(diào)的存款準(zhǔn)備金率加上存貸比監(jiān)管壓力，促使各銀行上演了一出「攬儲(chǔ)大戰(zhàn)」，在這場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)役中，大小銀行可謂使盡渾身解數(shù)，險(xiǎn)招、怪招齊出。而與銀行「魚水情深」的企業(yè)、資金中介也被「拉下水」，三者共同主演了一場(chǎng)「貓鼠」遊戲。