農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新亟需健全配套機制

近年來，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點的在全國許多城市展開，在各地方政府的積極主導(dǎo)下，人民銀行大力推動取得了明顯成效。但在兩年的實踐中，也暴露出配套機制不完善的問題，需引起高度重視。

一、創(chuàng)新試點的實踐

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作得到了各地方黨政的高度重視和積極響應(yīng)，各地政府都制定和下發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作的實施意見》和《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新意見》，成立了政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長、相關(guān)單位共同參與的省市縣三級試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了試點工作聯(lián)席會議制度，為推進創(chuàng)新打下了良好的基礎(chǔ)。

圍繞上述八大領(lǐng)域，各地從拓寬抵押品種、創(chuàng)新聯(lián)保方式等方面著手，靈活推出了30余種有地方特色的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。如在“全國十大米市”之一益陽市蘭溪鎮(zhèn)推行的以“糧食加工行業(yè)協(xié)會”為依托的農(nóng)戶聯(lián)保貸款被譽為“蘭溪模式”，榮獲“全國第二屆服務(wù)中小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品獎”，貸款到期收回率達100%。由農(nóng)行雙峰縣支行與縣農(nóng)業(yè)科技合作社聯(lián)合打造的“銀、科、農(nóng)三位一體”小額農(nóng)戶貸款模式，共青團中央、國家科技部、農(nóng)總行等多個部門專程實地調(diào)研，推廣其經(jīng)驗做法。由人行雙牌縣支行協(xié)調(diào)財政、勞動保障、婦聯(lián)和農(nóng)信社推行的以市場方式運作的“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”模式，得到了前來考察的全國婦聯(lián)和湖南省政府領(lǐng)導(dǎo)的高度評價，被譽為“雙牌模式”。推出了應(yīng)收賬款、煙花安全生產(chǎn)經(jīng)營許可證等7種權(quán)利質(zhì)押方式，倉儲貴金屬、農(nóng)機具等5種動產(chǎn)質(zhì)押方式，林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)屋產(chǎn)權(quán)等5種不動產(chǎn)抵押方式，進一步豐富了貸款抵押擔(dān)保手段。

二、存在的主要障礙

（一）創(chuàng)新主體單一。目前，農(nóng)村信用社是湖南農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的主力軍，2010年末創(chuàng)新貸款余額農(nóng)信社占比74.8%，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等其他涉農(nóng)金融機構(gòu)由于信貸權(quán)限上收等因素，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性和力度相對較弱。個別農(nóng)村信用社市場調(diào)查和營銷工作不到位，部分創(chuàng)新產(chǎn)品效果不佳，影響了金融創(chuàng)新的推進。

（二）風(fēng)險分散機制有待完善。一是農(nóng)業(yè)保險供給不足。雖然近年來一些省份開展了一些農(nóng)業(yè)保險試點，但由于農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險，大多數(shù)的商業(yè)性保險機構(gòu)不愿涉足農(nóng)村金融市場，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，信貸資金存在一定的風(fēng)險隱患。二是風(fēng)險補償體系不健全。由于目前地方財政相應(yīng)的風(fēng)險補償投入不足，涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放貸款的風(fēng)險絕大部分由金融機構(gòu)承擔(dān)，信貸資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入低回報之間的現(xiàn)實矛盾難以得到有效解決。三是部分抵押品存在流轉(zhuǎn)、處置風(fēng)險。如農(nóng)屋土地權(quán)屬集體土地所有權(quán)，農(nóng)屋抵押貸款是以“農(nóng)民的住房權(quán)屬在本村內(nèi)發(fā)生轉(zhuǎn)移”為前提，將外來購買者排除在外，從而使農(nóng)屋抵押貸款存在一定風(fēng)險。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境亟需改善。經(jīng)過多年的農(nóng)村信用體系建設(shè)，譬如湖南已為547萬戶有貸農(nóng)戶建立了信用檔案，農(nóng)村信用環(huán)境有所改觀。但整體上來看，農(nóng)民金融知識較為匱乏，部分人的信用意識還比較淡薄，逃廢金融債權(quán)現(xiàn)象時有發(fā)生，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)基于風(fēng)險控制考慮，更看重傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的增長，不愿在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新方面加大投入。

（四）配套政策不到位。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新配套政策往往涉及財政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等部門，在創(chuàng)新工作開展初期，由于運作成本高、風(fēng)險大，財政補貼、稅費減免、涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償?shù)扰涮渍卟坏轿唬由舷嚓P(guān)抵押、評估、變現(xiàn)手續(xù)復(fù)雜，費用偏高，一定程度上束縛了農(nóng)村金融創(chuàng)新手腳。

三、繼續(xù)深入政策建議

（一）發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新主體作用。充分利用農(nóng)村信用社貼近農(nóng)村的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新更好地發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)新主力軍的優(yōu)勢。引導(dǎo)郵政儲蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，在“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”方面積極作為，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務(wù)，同時積極推廣小額信用貸款等創(chuàng)新品種。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟的優(yōu)勢作用，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)科技型產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型，重點圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，加強信貸服務(wù)創(chuàng)新。積極支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，為農(nóng)村提供多樣化服務(wù)。鼓勵和發(fā)展民間資本為農(nóng)村金融服務(wù)，補充農(nóng)村正規(guī)金融主體服務(wù)。

（二）健全創(chuàng)新風(fēng)險分擔(dān)創(chuàng)新。一是建立多層次的涉農(nóng)貸款擔(dān)保體系。推動銀行機構(gòu)創(chuàng)新貸款聯(lián)保模式，拓寬不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保方式，健全貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度。推動地方財政或社會資本設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)貸款擔(dān)保機構(gòu)，為創(chuàng)新產(chǎn)品提供專項服務(wù)。二是加快農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。加強涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險合作，推動商業(yè)性保險公司擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，引導(dǎo)銀行機構(gòu)將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保。組建農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)，建立省級農(nóng)業(yè)再保險基金，通過政策引導(dǎo)和財政補貼等方式，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。三是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金。加強財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金，專門用于補償涉農(nóng)金融機構(gòu)由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的信貸損失。

（三）深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。政府及司法部門要加強政策引導(dǎo)，大力支持涉農(nóng)金融機構(gòu)依法清收和保全資產(chǎn)，打擊逃廢金融債權(quán)行為。人民銀行應(yīng)依托農(nóng)村信用社加快為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體建立信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟主體特點的信用評價體系。同時，通過信用及相關(guān)金融知識宣傳普及，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體信用意識，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供良好外部環(huán)境。

（四）完善落實相關(guān)配套政策。一是大力發(fā)展各類中介組織。政府部門應(yīng)積極培育社會化、競爭化的中介機構(gòu)，降低確權(quán)、登記、過戶等中介服務(wù)成本。二是建立創(chuàng)新產(chǎn)品專項統(tǒng)計制度。人民銀行作為農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的牽頭部門，要建立快速有效的創(chuàng)新產(chǎn)品專項統(tǒng)計制度，及時掌握創(chuàng)新工作動態(tài)。三是推進農(nóng)村抵押擔(dān)保品評估、流轉(zhuǎn)體系建設(shè)，建立區(qū)域性權(quán)利擔(dān)保品評估機構(gòu)、交易與收儲中心，為擔(dān)保品評估、流轉(zhuǎn)提供專業(yè)性服務(wù)。四是建立合理的創(chuàng)新引導(dǎo)機制。各涉農(nóng)金融機構(gòu)上級行應(yīng)制定更加靈活的信貸管理、責(zé)任考核措施，適當(dāng)放寬基層行信貸創(chuàng)新權(quán)限。人民銀行應(yīng)進一步發(fā)揮創(chuàng)新的引領(lǐng)和推動作用，建立農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新評估制度，推進農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展。