農(nóng)村金融走出困境的法律分析

【摘 要】我國農(nóng)村雖已形成了包括商業(yè)金融、政策性金融和合作金融在內(nèi)的、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融資金供給體系，并開始開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但農(nóng)村金融體制尚不完善，農(nóng)村金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展對金融的需求，農(nóng)民貸款難的問題也并沒有從根本上得到解決，不能滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，我國農(nóng)村金融仍面臨著“三農(nóng)”資金嚴(yán)重不足、金融立法缺失和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局失衡等困境。對此，筆者提出改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是要改造現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社，發(fā)揮其主力作用，完善農(nóng)村金融立法，使民間資本合法化三項(xiàng)措施，從而使農(nóng)村金融走出困境。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 金融體制改革 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 金融監(jiān)管

【中圖分類號】F832.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674－4810（2011）20－0027－03

一 我國農(nóng)村金融面臨的困境

我國當(dāng)前農(nóng)村現(xiàn)存的金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、中國郵政儲蓄銀行和試點(diǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村合作銀行。我國農(nóng)村雖已形成了包括商業(yè)金融、政策性金融和合作金融在內(nèi)的以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融資金供給體系，并開始開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但農(nóng)村金融體制尚不完善，不能滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，我國農(nóng)村金融仍面臨如下困境：

1．當(dāng)前我國農(nóng)村金融最大的困境是農(nóng)村金融供給匱乏，“三農(nóng)”資金嚴(yán)重不足

當(dāng)前制約著新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”問題有效解決的根本瓶頸是資金問題，我國農(nóng)村政策金融、合作金融和商業(yè)金融“三駕馬車”并駕齊驅(qū)的金融體制，雖然在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面作出了很大貢獻(xiàn)，但是其資金的支農(nóng)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

第一，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營日漸偏離農(nóng)村，對“三農(nóng)”支持不足。農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革，導(dǎo)致其基本上淡出了農(nóng)村，銀行歧視農(nóng)村資金需求主體，貸款多向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，貸款由短期流動資金貸款向中長期貸款集中，專門貸款給國家壟斷性行業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)部門對農(nóng)戶的新增放款額和貸款戶數(shù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社，其業(yè)務(wù)的重心放在清收陳欠貸款，農(nóng)業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)拓展對象已開始有組織地向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，無法滿足農(nóng)村資金的需求。

第二，農(nóng)村信用合作社的貸款大量流入工商業(yè)，分散了有限的支農(nóng)資金。農(nóng)村信用社難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社并不具備真正意義上的合作金融性質(zhì)。經(jīng)過多年改革，農(nóng)村信用社的問題仍然很突出：一是農(nóng)村信用社實(shí)質(zhì)上仍然是政府的附屬物，在政府的隱形擔(dān)保下運(yùn)作；二是治理結(jié)構(gòu)不完善，民主管理流于形式；三是經(jīng)營中“商業(yè)化”傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對收益率較高的城鎮(zhèn)非農(nóng)部門。

第三，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行當(dāng)前無力解決“三農(nóng)”資金問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前業(yè)務(wù)限定過窄，并且不斷弱化支農(nóng)效應(yīng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)農(nóng)村政策性金融的重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，設(shè)置初期僅在糧棉主產(chǎn)區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，后來發(fā)展成為所有的縣都有其分支機(jī)構(gòu)，本來應(yīng)為農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開放提供信貸支持，以推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，由于多方面的原因，該行僅承擔(dān)了經(jīng)營糧食收購貸款單項(xiàng)業(yè)務(wù)，對其他職能卻無力顧及。伴隨著農(nóng)產(chǎn)品流通體制改革的深入進(jìn)行，糧棉市場逐步放開，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)也已不斷地在萎縮。

第四，農(nóng)村郵政儲蓄雖然發(fā)展迅速，但存貸懸殊，大量農(nóng)村資金外流。近年來，農(nóng)村郵政儲蓄發(fā)展迅猛，其農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋也是所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之首，但由于農(nóng)村郵政儲蓄在業(yè)務(wù)設(shè)置上基本只吸收存款，不發(fā)放貸款，將所吸收存款全部上繳人民銀行，通過較高的存款利率獲取經(jīng)營利潤。這實(shí)際上就導(dǎo)致了農(nóng)村非常有限的資金反而發(fā)生逆向流動，不僅沒有惠及“三農(nóng)”自身，反而發(fā)生外流。

第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺失。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。然而，我國多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算、保險(xiǎn)、咨詢、外匯等其他金融服務(wù)甚少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)了萎縮的趨勢，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求。據(jù)有關(guān)專家測算，我國農(nóng)村自然災(zāi)害的平均損失率糧食大約是6.5%，經(jīng)濟(jì)作物為6%，大牲畜為10%。正是這種高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率的事實(shí)，使保險(xiǎn)公司不斷收縮自己的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2．農(nóng)村金融立法短板

實(shí)際上“三農(nóng)”問題并非我國獨(dú)有，是世界各國曾經(jīng)或正在面臨的一個(gè)無法回避的問題。20世紀(jì)初期的美國、第二次世界大戰(zhàn)之后的日本等發(fā)達(dá)國家都曾遇到“三農(nóng)”發(fā)展資金不足的困境，這些國家通過法制先行的原則，借助于完備的農(nóng)村金融立法，使得政府在農(nóng)村金融體制、財(cái)政金融扶持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面采取的一系列措施收到了實(shí)效。盡管這些發(fā)達(dá)國家當(dāng)前面臨對“三農(nóng)”的財(cái)政補(bǔ)貼和貿(mào)易保護(hù)的問題，但基本上都走出了“三農(nóng)”資金不足的困境。印度作為發(fā)展中國家中的一員，其國情與我國最為相似，印度在解決“三農(nóng)”資金問題上已開始借鑒發(fā)達(dá)國家的做法采取法律現(xiàn)行的措施，如《印度儲備銀行法》、《銀行國有化方案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》、《國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行法案》等明確規(guī)定商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行支農(nóng)貸款比例不得低于18%，政策性銀行的職能是對農(nóng)村資金提供支持，地區(qū)農(nóng)村銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)等，“三農(nóng)”資金問題明顯緩解。

我國當(dāng)前農(nóng)村金融立法基本尚為空白，表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

第一，政策性銀行法律缺位。政策性銀行在“三農(nóng)”發(fā)展中究竟扮演什么樣的角色沒有明確的法律依據(jù)予以確認(rèn)，

＊ 本文得到了夏和平教授的指導(dǎo)

政策性銀行具體來說就是：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支農(nóng)方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)哪些職責(zé)，迫切需要通過法律來進(jìn)行具體確定，使其真正發(fā)揮政策性銀行在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中的應(yīng)有作用。

第二，商業(yè)銀行和合作銀行法律缺位。由于商業(yè)銀行的逐利性和農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行不愿開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以農(nóng)業(yè)銀行為代表大都采取收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向城市轉(zhuǎn)移的策略，這在客觀上必然導(dǎo)致“三農(nóng)”資金的匱乏，因此制定相關(guān)法律明確商業(yè)銀行在當(dāng)前國情下的支農(nóng)義務(wù)是保證“三農(nóng)”資金的必要手段。而合作銀行的法律性質(zhì)、地位以及產(chǎn)權(quán)歸屬、監(jiān)管規(guī)定也必須通過法律予以確定，只有這樣，才能真正發(fā)揮合作性銀行在“三農(nóng)”發(fā)展中的作用，激發(fā)其經(jīng)營競爭的積極性。

第三，財(cái)政支農(nóng)缺乏相關(guān)硬性法律保障。包括財(cái)政支農(nóng)預(yù)算法律制度、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施國家投資與管理法律制度、財(cái)政資金支農(nóng)劃撥、使用和監(jiān)管法律制度等。只有制定相關(guān)法律，才能明確財(cái)政支農(nóng)義務(wù)，有效使用財(cái)政資金預(yù)防資金被濫用或貪污，真正使財(cái)政支農(nóng)落到實(shí)處。

第四，試點(diǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村合作銀行缺乏規(guī)范管理，經(jīng)營存在較大風(fēng)險(xiǎn)。國家應(yīng)逐漸放松農(nóng)村民間金融的發(fā)展，開始承認(rèn)其合法地位，這無疑具有重大意義，但是調(diào)整上述試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的法律體系極不完善，目前僅為人民銀行頒布的各項(xiàng)試行條例，且規(guī)定十分模糊，也并未對試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的法律地位、監(jiān)管責(zé)任等做出具體安排，而在業(yè)務(wù)設(shè)置上亦不盡合理，這在今后一個(gè)階段必然會制約民間金融的進(jìn)一步發(fā)展，甚至?xí)l(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局失衡

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局、區(qū)域性布局嚴(yán)重失衡。在我國東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對較完善，商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，金融商品的供給較為充分。但在中西部地區(qū)，特別是落后地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度較小，金融商品的供給也不充分。

二 農(nóng)村金融走出困境的法律分析

加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的首要任務(wù)，改革的根本仍然定位在服務(wù)“三農(nóng)”的問題上。因此，適應(yīng)農(nóng)村多層次的金融需求，構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融組織并存的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系至關(guān)重要。

1．切實(shí)有效地繼續(xù)推進(jìn)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革

政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他形式農(nóng)村金融組織并存的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是符合國情的，當(dāng)前國家在改革“三駕馬車”的同時(shí)，開始承認(rèn)民間金融的法律地位，當(dāng)前解決農(nóng)村金融困境首先仍應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。

第一，完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的低利性，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能不僅不能削弱，更要進(jìn)一步加強(qiáng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步明確市場定位和所要承擔(dān)的社會責(zé)任，按照專業(yè)化農(nóng)業(yè)政策銀行方向加快改革，全面承擔(dān)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期微利甚至無收益“三農(nóng)”項(xiàng)目的政策性信貸支持。除繼續(xù)承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷、批發(fā)貸款外，還應(yīng)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的要求，將農(nóng)、林水利基本建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、教育文化、科技、物流等方面的項(xiàng)目融資重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等項(xiàng)目納入支持范圍，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)綜合開發(fā)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的綜合性銀行。

第二，穩(wěn)步加快啟動農(nóng)業(yè)銀行改革。近年來，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營逐漸趨于商業(yè)化，業(yè)務(wù)范圍逐漸轉(zhuǎn)向非農(nóng)化和城市，但農(nóng)業(yè)銀行仍應(yīng)成為支農(nóng)的主力商業(yè)銀行。因此，國家應(yīng)采取相應(yīng)的政策引導(dǎo)資金回流，更好地為農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以此明確了改革的方向：“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市。”在強(qiáng)化服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能基礎(chǔ)上按照國有銀行改革的要求，深化農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部管理機(jī)制改革。加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力消除不良資產(chǎn)。例如，針對服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的貸款給予減免稅收以及貸款利率方面的優(yōu)惠，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行積極地發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。通過國家的優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村吸收資金，并全部用于支持農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給予支農(nóng)貸款一定的財(cái)政貼息。

第三，深化農(nóng)村信用社改革，是解決“三農(nóng)”資金問題的重要先決條件。首先，調(diào)整農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，調(diào)整產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)軌，改革管理體制，落實(shí)管理責(zé)任，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場主體。其次，確定農(nóng)村信用社的組織形式。農(nóng)村信用社的改革不能采用統(tǒng)一的模式，要采取因地制宜的方法進(jìn)行有差別的選擇，如在個(gè)別經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度高、資產(chǎn)規(guī)模大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)組建農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，其一定的業(yè)務(wù)范圍不能偏離“三農(nóng)”。在部分經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，但仍以農(nóng)業(yè)為主、資產(chǎn)規(guī)模較大、信貸支農(nóng)任務(wù)較重的地區(qū)，組建農(nóng)村合作銀行，主要為滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活及投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融服務(wù)需求。最后，國家政策扶持與地方政府支持相結(jié)合。中央、地方政府及各有關(guān)部門要加大扶持力度，綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)稅、監(jiān)管等政策，幫助其消化歷史包袱，引導(dǎo)和鼓勵加大“三農(nóng)”投入支持力度，改善農(nóng)村金融服務(wù)水平。

第四，改革調(diào)整郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢。改革郵政儲蓄只吸收存款，不發(fā)放貸款的原有特點(diǎn)，使其不僅是農(nóng)村金融中的“抽水機(jī)”，更要成為農(nóng)村金融中重要的資金“水源”。

2．完善農(nóng)村金融立法

完善相關(guān)法律制度，借鑒發(fā)達(dá)國家解決“三農(nóng)”問題法制先行的成功經(jīng)驗(yàn)，以法律的穩(wěn)定性和強(qiáng)制性保障“三農(nóng)”資金供給的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)權(quán)利的實(shí)質(zhì)平等，才能真正意義上打破城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)，解決“三農(nóng)”發(fā)展的資金問題，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，另一方面也只有通過法律使金融機(jī)構(gòu)明確自身的權(quán)利義務(wù)，確定其承擔(dān)相應(yīng)支農(nóng)義務(wù)可以期望獲得的優(yōu)惠，才能真正解決由于農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性導(dǎo)致的農(nóng)村金融供給匱乏的問題，促進(jìn)農(nóng)村金融的真正繁榮。筆者認(rèn)為，針對我國的農(nóng)村金融立法現(xiàn)狀，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)制定《中國政策性銀行法》、《合作銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、財(cái)政支農(nóng)預(yù)算法律制度、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施國家投資與管理法律制度、財(cái)政資金支農(nóng)劃撥、使用和監(jiān)管法律制度等法律法規(guī)。明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支農(nóng)中的具體義務(wù)，通過法律對其相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行具體安排，擴(kuò)大其支農(nóng)范圍。通過法律建立不同于一般商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制；明確農(nóng)村金融監(jiān)管主體及其職責(zé)，建立農(nóng)村金融監(jiān)管制度，對試點(diǎn)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管做出具體的制度安排。以法律形式擴(kuò)展農(nóng)村信貸擔(dān)保標(biāo)的范圍，比如，農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)戶房屋、宅基地使用權(quán)、農(nóng)產(chǎn)購銷合同應(yīng)收賬單等，以法律形式明確當(dāng)前財(cái)政支農(nóng)的具體制度安排，比如，明確每年或一定時(shí)間內(nèi)財(cái)政支農(nóng)的力度可以規(guī)定具體應(yīng)占GDP的比重，還要對財(cái)政支農(nóng)資金的下?lián)芎褪褂眠M(jìn)行全程監(jiān)管，建立完善的財(cái)政支農(nóng)監(jiān)管體制。通過法律規(guī)定保險(xiǎn)公司在支農(nóng)中應(yīng)扮演的角色，制定優(yōu)惠政策鼓勵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種創(chuàng)新，降低農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3．民間資本合法化是解決“三農(nóng)”資金問題的補(bǔ)充

目前，已經(jīng)試點(diǎn)開辦的民間貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是民間資本合法化的具體途徑，這具有巨大意義，民間借貸因其獨(dú)特的優(yōu)勢一直普遍存在，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要的補(bǔ)充作用。現(xiàn)在人民銀行和銀監(jiān)會通過發(fā)布部委規(guī)章的形式開始使之合法化，這對于繁榮農(nóng)村金融市場，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展具有重大意義。這些試點(diǎn)新型金融機(jī)構(gòu)一般具有下列特征：資金來源單一有限；經(jīng)營業(yè)務(wù)單一，只貸不存；利率浮動有限，一般認(rèn)為適用民間借貸利率，上浮不得高于4倍銀行同期利率，下浮不得低于0.9倍銀行同期利率；組織形式為企業(yè)法人；有地方政府實(shí)施監(jiān)管。由于當(dāng)前對新型農(nóng)村金融的制度安排尚不完善，因此也存在很大風(fēng)險(xiǎn)：一是對其性質(zhì)定位不清，既非一般商事企業(yè)亦非一般金融機(jī)構(gòu)，可能存在營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，甚至誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)；二是事實(shí)上造成了監(jiān)管虛置。

農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)是解決“三農(nóng)”資金問題的重要補(bǔ)充力量，針對上述問題，當(dāng)務(wù)之急是制定完善的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，并對其法律性質(zhì)和相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確界定，合理規(guī)定其業(yè)務(wù)范圍，鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使之健康發(fā)展逐漸壯大，為“三農(nóng)”發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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〔責(zé)任編輯：王以富〕