對“銀聯在線”支付業務發展的調查思考

摘要：作為第三方支付市場的“三大主力軍”之一的“銀聯在線支付”近年來發展迅猛，其業務覆蓋范圍、應用領域不斷擴大，已經成為當前現代支付結算體系的有效補充。文章介紹了“銀聯在線”支付業務發展概況、主要支付方式、業務處理流程，分析了其行業優勢以及存在的問題，并提出了較有針對性的建議。

關鍵詞：銀聯在線 第三方支付

一、“銀聯在線”支付業務發展現狀

（一）“銀聯在線”支付業務發展概況

中國銀聯于2002年開始介入第三方支付市場，多年來，業務重心一直偏向于線下市場，近年來，隨著網上支付市場交易規模的爆長，中國銀聯開始大力發展網上第三方支付業務。2011年6月，銀聯推出了“銀聯在線支付”業務。“銀聯在線支付”是中國銀聯聯合商業銀行全新打造的銀行卡網上交易轉接清算平臺，也是國內首個具有金融級預授權擔保交易功能、全面支持各類型銀聯卡的綜合性、集成化網上支付平臺。

由于銀聯坐擁資源、技術實力、系統兼容的優勢和一定官方色彩的品牌影響力，所占市場份額上升勢頭迅猛。截止2011年8月底，已經與157家發卡銀行簽署相關業務協議，85家商業銀行接入“銀聯在線支付”平臺，在各類主流商戶網站均可方便使用，在剛剛結束的2011中國國際金融展上，“銀聯在線支付”榮獲“優秀金融服務解決方案獎”，在2011中國品牌與傳播大會上獲得“影響中國年度創新品牌大獎”。近期又拿下鐵路網上售票這塊“香餑餑”，鐵路客戶服務中心網站的“銀聯在線支付”高鐵售票首日交易額便超兩百萬元，已形成對第三方支付市場老大——支付寶的強力挑戰。

（二）“銀聯在線”主要支付方式

“銀聯在線”依托銀聯便民支付網上平臺、銀聯理財平臺、銀聯網上商城三大業務平臺，可為用戶境內外網上購物、購票繳費、商旅預定、慈善捐款、信用卡還款等提供“安全、快捷、全球化”的支付服務，其支付方式主要為：

1、認證支付。持卡人無需開通網銀，在銀聯在線支付的支付頁面輸入銀行卡信息（即卡號、密碼、CVN2等）和手機號碼，由發卡銀行驗證信息并完成支付交易的支付方式。

2、快捷支付。在認證支付的基礎上，銀聯支持持卡人在銀聯在線支付的網站完成用戶注冊并關聯銀行卡后，通過注冊用戶信息替代銀行卡信息進行支付。

3、普通支付。無需開通網銀，若您持有借記卡，輸入卡號及密碼；若您持有信用卡，輸入卡號、有效期及CVN2即可完成支付。

4、網銀支付。在支付過程中，通過銀聯在線支付系統轉接，在銀行網銀頁面按網銀要求輸入支付信息并完成支付，選擇該支付方式前，必須已經是銀行的網銀用戶。

5、儲值卡支付。銀聯提供給用戶使用儲值卡進行網上支付的通道（目前僅支持中銀通卡）。

（三）“銀聯在線”支付業務處理流程

“銀聯在線”支付業務處理流程操作簡便、安全性高。在支付網站注冊和登錄的步驟都很簡潔：幾項信息輸入，一次點擊確認，支付流程在一個界面瞬時完成。

二、“銀聯在線”支付業務的行業優勢

（一）方便和快捷優勢。“銀聯在線”支會業務具有方便快捷、安全可靠、全球通用、金融級擔保交易、綜合性商戶服務、無門檻網上支付等六大特點。簡單靈活的快捷支付模式，無需開通網銀，加快交易進程，有助銀行、商戶吸引更多客戶，促進網上交易；多重安全技術保障，實時風險監控，充分保證支付安全；與其它擔保交易提前劃款給第三方賬戶不同，“銀聯在線支付”的金融級預授權擔保交易，是在持卡人自有銀行賬戶內凍結交易資金，免除利息損失和資金挪用風險，最大化保證了銀行、商戶和持卡人權益，延伸全球的銀聯網絡更是讓持卡人具有“輕點鼠標，網購全球”的優勢。

（二）品牌和技術優勢。在第三方支付市場中，“銀聯在線支付”具有強大的品牌優勢和技術實力。一是銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，作為第三方支付市場中的“國家隊”，具有重要的行業地位和品牌影響力；二是銀聯可以輕松實現多銀行接入。中國境內的絕多數大中型銀行均為銀聯的成員機構，銀聯可據此對大多數的銀行實現接入，并對外提供統一的服務，提高持卡人網絡支付的效率和質量﹔三是銀聯具備一個成熟和標準化的服務體系。有助于收單機構提高競爭力，滿足商戶多樣化的互聯網支付應用需求，擴大用戶規模，促進電子商務產業的健康快速發展，提高社會經濟電子化水平。

（三）兼容和替代優勢。“銀聯在線支付”與第三方支付市場其他行業品牌相比，在諸如操作快捷性、安全性、兼容性等方面，銀聯所推出的服務更具優勢，且已經表現出對其他品牌強有力的替代能量。一是在擔保交易的形式方面，銀聯提供了金融級的預授權擔保，這較支付寶的賬戶資金擔保更具可靠性，也規避了諸多風險；二是在簽約銀行情況方面，與銀聯簽署協議的銀行數量更多，（銀聯157家簽約行ＶＳ支付寶108家簽約行）依托銀聯強大的品牌支撐，有助于提高持卡人消費信心，為銀行、商戶帶來龐大客戶資源和無限商機。三是銀聯具備極好的兼容性。因競爭關系，電子商務網站與第三方支付平臺不會互相兼容，如阿里巴巴不會推薦財付通，而銀聯則不一樣，目前大部分企業都會接受中國銀聯的網絡支付。在銀聯開始著手將其線下的基礎體系優勢向互聯網轉移之后，其對互聯網支付的影響將是徹底和重大的。

三、“銀聯在線”支付業務存在的問題

（一）業務快速發展與風險防控措施相對落后之間的矛盾突出。“銀聯在線”的很多服務承諾“看上去很美”，但由于其后臺服務、安全保障等的缺陷，這些服務承諾沒有得到有效落實，并對銀聯的客戶群體、市場占有份額帶來負面影響。如在“銀聯在線支付”的兩大主要支付方式——“認證支付”和“快捷支付”在實際使用中，對應于此類“無卡支付”的安全保障卻并沒有一起提供給用戶，如果遭遇資金損失問題，將無從投訴。面對用戶的質疑，銀聯95516客戶服務熱線的客服人員也只是表示：“目前銀聯內部還沒有對這類“無卡支付”方式提供安全保障的任何通知，銀聯只是提供信息轉接的服務，用戶使用銀聯‘認證支付’或‘快捷支付’方式，如果遇到盜刷等資金問題，需要自己聯系發卡行或向公安機關報案。”這意味著銀聯不會為用戶“無卡支付”承擔任何責任。相對于競爭對手支付寶的承諾：“用戶使用支付寶快捷支付時，如遭遇資金損失，支付寶將全額給予賠付”，銀聯的應對措施明顯滯后。這種保障意識和經驗的缺乏也讓銀聯“無卡支付”擬推出的“預授權擔保”模式成為“鏡花水月”。自銀聯推出無卡支付以來，尚無一家商戶接入銀聯的“預授權擔保”服務，包括銀聯自己的網上商城都沒有推出類似服務。

（二）業務范圍不斷拓展與支付平臺資源整合落后之間的矛盾突出。目前雖然我國第三方支持市場潛力巨大，但是支付企業之間的市場競爭也同樣激烈。截至2011年8月，共有190多家第三方支付企業的牌照申請在央行網站上進行公示，并有40家企業已正式獲得牌照。牌照的頒發將提升獲牌企業的公信力，推動了第三方支付企業在理財、物流、大型商貿、保險等領域的業務拓展和創新，并引發第三方支付行業的兼并整合浪潮，導致第三方支付行業的市場競爭向縱深發展。而在央行進行第三方支付牌照的發放后，作為首批取得資質的“掛牌”機構，“銀聯在線”如何依照央行《非金融機構支付服務管理辦法》和相關行業規章在第三方支付領域進行服務拓展、資源整合，避免第三方支付市場的無序競爭對金融穩定產生的潛在風險，成為當前關注的焦點。但從目前情況來看，由于業務高度趨同性、服務產品雷同性和盈利模式匱乏等缺陷，“銀聯在線”業務范圍的擴張并沒有實現經營上的規模經濟或者范圍經濟，許多支付業務一直是賠本賺吆喝。如何整合現有支付平臺資源、規范企業市場競爭行為，推動整個第三方支付行業持續健康發展，已是當務之急。

四、加強“銀聯在線”支付業務的建議

（一）完善后臺服務和風險防控等配套措施，提升第三方支付業務創新效果。中國銀聯要加快從半官方機構向自由競爭市場主體的角色轉變，樹立“客戶為本”的服務理念，以滿足用戶的心理和現實需求為出發點，以為用戶提供盡可能安全、便捷的支付方式為宗旨，在加強與銀行合作和技術對接的同時，完善商戶對接、客戶投訴處理等服務配套措施。第三方支付監管部門要及時修訂完善《非金融機構支付服務管理辦法》及《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等法律法規，為第三方支付行業的業務創新創造制度條件，積極引導非金融機構規范與持續發展。

（二）加快與其它支付手段的資源整合，提高第三方支付行業可持續發展能力。要從規模制勝走向服務制勝，強化市場細分，提供多元化的支付模式，提高市場競爭力，為用戶和商戶提供更高效、更安全的在線支付服務。加強與科研部門、銀行合作，積極進行核心支付技術和金融產品的研究與開發創新，加強自身支付平臺建設，把第三方支付企業的定位從簡單的資金結算平臺，擴展為具備聯結產業鏈各環節和行業上下游的多元化的資源整合平臺，提供包括手機支付、無卡支付、條碼支付等多元化的支付方式。

（三）建立健全市場監管體系，優化第三方支付市場發展環境。要打擊目前利用第三方支付組織來進行網上賭博、販毒、洗黑錢等犯罪活動，（據公安部統計，2010年來公安機關偵破的網絡賭博及網上支付的刑事案件已達700多起，單筆涉案金額就達到千萬人民幣以上）研究建設非金融機構的反洗錢監測系統，充實對非金融機構支付業務的現場和非現場監督檢查手段，規范和引導該行業健康發展，維護金融秩序穩定。

（作者單位：郴州市職業技術學院）