我國農村合作銀行現狀及發展研究

摘要：農村合作銀行是由農村信用社經股權改革而組建的股份制與合作制相結合的商業銀行。本文首先對我國農村合作銀行的發展歷程進行了總結。然后分析了其發展現狀，發現其存在“未來規劃不明確，經營方法守舊；股權結構不科學，法人治理結構不健全；金融服務創新不足，內部控制體系不完善；人力資源管理水平有限，缺少企業文化建設”等不足。最后，有針對性的提出了我國農村合作銀行的未來發展策略。

關鍵詞：農村合作銀行；發展；策略

一、我國農村合作銀行的發展歷程

我國的農村合作銀行是伴隨市場經濟的完善及國家金融體系的改革而誕生的，其前身是農村信用社，它是通過對農村信用社產權改革而實現股份制與合作制相結合的新型銀行組織形式。2003年8月份，國務院頒發了《深化農村信用社改革的方案》，方案提出了農村合作銀行、農村商業銀行及省級聯社三種改革模式，并規定以江蘇、浙江、江西、吉林、貴州、重慶、陜西和山東八個省份作為試點進行改革。同年9月份，我國銀監會發布了農村合作銀行和農村商業銀行的管理辦法。以上試點除江蘇省采用了農村商業銀行的模式外，其他7個省份都采用農村合作銀行的模式進行改革。據不完全統計，經過八年的發展，我國現有農村合作銀行已經超過200家。在我國農村合作銀行建立與完善的過程中，充分認識自身的發展情況，找出發展中的不足，并有針對性的采取有效策略，可以促進農村合作銀行的發展，提高其在市場競爭中的地位，為此，我們有必要對其進行深入的研究。

二、我國農村合作銀行的現狀

（一）未來規劃不明確，經營方法守舊

我國的農村合作銀行組織形式是為了促進農村金融機構適應我國農村經濟發展現狀及城鎮一體化要求而提出的。盡管農村合作銀行是對農村信用社的改革，但就我國目前發展情況來看，有些農村合作銀行只是農村信用社的翻版，僅僅是為信用社更換了一個新的名字，實質上依然是“新瓶裝舊酒”，并沒有為自己訂立明確的未來規劃。在經營方法上，依舊采用以往的手段，缺乏創新，其管理模式及風險控制能力沒有與時俱進。農村合作銀行雖然是屬于商業銀行的范疇，但相對其他商業銀行，其市場拓展力不足，在金融市場中處于劣勢地位。

（二）股權結構不科學，法人治理結構不健全

目前，我國一些農村合作銀行的股權結構不科學，法人所占有的股權比例偏低，這對于農村合作銀行的長遠發展起著不利作用。同時，由于銀行的管理者股權占有率偏低，其自身利益受銀行的經營狀況影響較小，所以管理者往往不重視經營中的風險管理。此外，由于銀行的股東大部分是農民，其自身素質高低不一，很難引進戰略投資者進行投資。我國農村合作銀行的法人治理結構也不健全，沒有實現真正的民主管理。農村合作銀行的自然人股東是以前的信用社社員，這些人持有的股權分散，很難行使對銀行的監督管理權。同時，由于合作銀行采取“自愿入股及自由退股”的政策，其股東變得性大、產權不明晰、缺乏有效地內部控制機制。盡管我國的農村合作銀行都設有社員代表大會、監事會、理事會，但三個部門并沒有發揮應盡職責。

（三）金融服務創新不足，內部控制體系不完善

首先，我國的農村合作銀行推行的金融服務業務簡單、陳舊，創新性不足。現今，農村合作銀行已經推出的創新產品僅僅是儲蓄卡，網上銀行、手機銀行、貸記卡、代理基金等金融產品還沒有得到推廣。這遠遠不能滿足銀行客戶的個人需要，與其他商業銀行相比，差異明顯。其次，我國的農村合作銀行還沒有建立起完善的內部控制體系，其產品經營及業務拓展并不透明，受外人為影響大。同時，我國農村合作銀行的財務管理制度、信貸管理制度、績效管理及風險管理制度都有待進一步完善。

（四）人力資源管理水平有限，缺少企業文化建設

我國農村合作銀行的人員選拔任用機制并不健全，人力資源管理水平較差，不能做到量才錄用、人盡其才。農村合作銀行沒有對那些基本素質好、具有較高管理能力的年輕員工專門設立培養機制，一些新畢業的大學生到農村合作銀行工作得不到培養和重視。此外，我國的農村合作銀行不注重企業的文化建設，員工的敬業精神、團隊合作精神、奉獻精神相對其他商業銀行員工還有很大的差距，員工的綜合素質不能滿足現代銀行發展的需要。為此，對于農村合作銀行來說，要想打造出高層次的服務團隊尚且有很長的路要走。

三、我國農村合作銀行發展策略

（一）樹立現代的金融理念，明確自身發展目標

我國農村合作銀行應該把握好自身的發展定位，緊緊圍繞其戰略定位來確定其客戶目標與發展目標，發揮出唯一的地方銀行優勢，努力結合銀行的實際狀況，支援“三農”建設，不斷優化自身發展機制，從而提升自己的競爭能力，逐漸發展成為“農民自己的銀行、社區居民自己身的銀行、中小企業自己的銀行”，在地方政府與中央政府的市場、資金、政策的扶持下，不斷豐富其發展思路，創新其發展內涵，充分發揮出銀行體制、機制、行業優勢，大力推動銀行發展。

同時，我國農村合作銀行應該以商業化、資本化、市場化運作作為其主導方向，加速觀念更新，清晰市場定位，適應轉型經營，規避不良貸款，實現產品創新，加強風險控制，以期在較短的時間內，使我國農村合作銀行的股份合作制逐漸轉變成為股份制，打造出服務齊全、管理規范、內控嚴密、治理完善、機制健全、產權明晰的地方銀行，給社會主義的新農村建設帶來高效的金融服務，在促進城鄉的協調發展與縮小城鄉的差別等方面積極貢獻出自己的一份力量。

（二）規范其股權設置，健全法人治理的結構

我國的農村合作銀行進行股權設置的時候，應該努力實現其設置的規范性：首先，清產核資。就是對現有資產實施清產核資，同時對原有社員實施重新登記，明確資產所有權歸屬，就是對凈資產當中增值資產的部分，在堅持“產權明確、用于發展”的基礎上，按照一定的比例進行公積金的提取，剩余資產的部分轉變成為原社員股權，使其初始股得到增值；其次，適當地增資擴股。在進行清產核資前提下，把有資金合作互助需要的經濟成分當作吸納入股對象，同時在股權的結構方面，把握均勻股份的原則與基礎，允許有股份差異，但是要對單個社員最高持股的比例進行規定，使其不得超出總股本金額的3%；在社員結構方面，應該堅持以小型鎮辦村辦企業、個體工商戶、專業戶及廣大農戶為主的原則。對股權設置進行規范，不但可以消除不合理人為因素，還能在一定程度上調動起社員的積極性，使其關心與重視銀行的發展。

另一方面，我國農村合作銀行應該在現行管理經營組織架構的基礎上，引進商業銀行的現代管理理念，完善出一套精簡高效、管理科學的組織管理體制，健全法人治理的結構：第一，要對理事、監事會、董事的人員結構進行調整，提升理事、董事與監事人員的業務素質，提升管理經營效率，加強參與管理經營的積極性與主動性，加速形成制衡有效的法人治理結構；第二，要充分發揮出監事會、董事會、理事會下設的管理風險委員會作用，強化經營管理，加強監督管理與風險防范，提升管理職能部門審計指導的作用與制度的執行力；第三，完善“審貸分離”體制，實行分級授權制，加強基層行行長的管理經營能力，完善與健全信貸管理，同時制定出配套的考核辦法與機制。

（三）努力實現改革創新，提升金融創新的競爭力

我國農村合作銀行在堅持以為“三農”服務的條件與宗旨下，為了提升銀行的競爭能力，加速銀行業務發展，應該加大改革創新的力度：首先，進行思路創新。自從我國加入了世貿組織以來，促進農村經濟日益進行著全球化發展，新鮮事物屢見不鮮、層出不窮，我國農村的市場經濟要素不斷產生著變化，農村合作銀行堅持以為“三農”服務作為其經營定位，也勢必要順應這一發展趨勢，及時對經濟信息進行搜集，加大調查研究力度，在戰略發展規劃、管理經營策略、服務方式的選擇、業務品的開發等多個方面，理順思路，創新思維，創造出更多的、使廣大農民滿意的、新的農村金融的服務模式；其次，進行業務創新。我國農村合作銀行應該加大業務創新力度，培育出更多具有競爭能力的業務類型，不但能夠滿足廣大農村客戶不斷增長的服務需求，又可以推動銀行自身業務實現持續發展。第一，改變傳統的經營模式，開展網上銀行相關業務。網上銀行能夠給客戶提高很多便捷服務，其以互聯網作為渠道，具有成本低、效率高、智能化等特點。現如今，很多商業銀行憑借飛速發展的信息技術，從柜臺這種傳統模式，更多的轉向以網上銀行、電話銀行、POS機、ATM機等電子化的銀行，使業務處理日趨實現自動化與電子化。第二，努力開展中間業務，發展個人的理財業務。最近一些年來，農村經濟的發展十分迅速，農民的個人資產也在不斷增加，在經濟發達的地區村鎮上存在著不少有實力的、資金雄厚的個體工商戶與企業家，農村合作銀行能夠按照客戶的需求制定投資策略，不但可以滿足客戶的需求，還可以為客戶提供個性化、全方位的服務；最后，進行管理創新。我國農村合作銀行在進行管理經驗模式選擇時，不但要考慮核心競爭力的發展戰略，還要與業務發展的需求相結合，提升風險控制的能力；要完善科學合理的管理經營決策體系，在進行重大決策之前要對市場變量、風險程度、預期效益、投入成本等進行仔細評估，真正做到明確權限，科學決策。

（四）提升人力資源的管理水平，不斷深化企業文化建設

伴隨金融體制的深化改革，經濟全球化的迅猛發展，農村合作銀行必須樹立起“以人為本”的經營理念，引進、培養與儲備復合型的專業人才，逐漸建立起約束和激勵相互結合相互制約的人力資源的管理體系，培育出一支素質優良、結構合理的農村合作銀行隊伍。

另一方面，企業文化作為銀行面向外界的一面旗幟，是銀行活力與凝聚力產生的源泉。優良的企業文化能夠促進銀行的快速發展，而落后的企業文化可能阻礙銀行發展。我國農村合作銀行其核心競爭力應該擁有一定的文化底蘊，銀行的價值理念研究與設計可以從客戶服務、管理經營、機制建設與體制運轉四個方面來構建服務性、管理性、經營性與體制性的企業文化。

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（作者單位：福建晉江農村合作銀行）