新型信貸模式下完善農(nóng)村擔(dān)保貸款機(jī)制的思考

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡制約了現(xiàn)行傳統(tǒng)農(nóng)村信貸投放的規(guī)模和效益，而新的聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款模式既不需農(nóng)戶的實(shí)物抵押，也部分規(guī)避了信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。要完善農(nóng)村擔(dān)保貸款制度，應(yīng)積極擴(kuò)大貸款擔(dān)保主體；發(fā)揮政府對(duì)貸款的引導(dǎo)和保障功能；拓展涉農(nóng)企業(yè)對(duì)農(nóng)村信貸的擔(dān)保職能；完善農(nóng)村信貸激勵(lì)機(jī)制；大力拓展對(duì)“三農(nóng)”的金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；建立農(nóng)村基層干部對(duì)農(nóng)貸的獎(jiǎng)勵(lì)和責(zé)任機(jī)制。

關(guān)鍵詞：新型信貸；農(nóng)村信貸；擔(dān)保貸款

中圖分類號(hào)： 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2011）09-0005-06

農(nóng)村信貸主要有信用貸款和擔(dān)保貸款兩種方式。第一種方式因各地信用環(huán)境差異和信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，致使近年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用貸款投放十分謹(jǐn)慎，甚至很少開辦。第二種方式能較好規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，成為農(nóng)金機(jī)構(gòu)主要信貸模式。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保貸款開展受到了多種限制，其傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款2006年以后在全國(guó)出現(xiàn)下降趨勢(shì)，借助于具有法律擔(dān)保資質(zhì)第三方承諾還款的保證貸款總量不大，而抵（質(zhì)）押貸款則很難在中西部和貧困縣域的農(nóng)村廣泛推行。僅僅依靠傳統(tǒng)的信用和擔(dān)保貸款方式，難以擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放，滿足農(nóng)村有效金融需求。而當(dāng)前在部分農(nóng)村地區(qū)開辦的“大聯(lián)保”，企業(yè)、保險(xiǎn)公司、基金擔(dān)保等新型信貸模式，既不需農(nóng)戶的實(shí)物抵押，也能一定程度避免信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)行良好，為完善以擔(dān)保為主的農(nóng)村信貸模式提供了思考借鑒。

一、現(xiàn)行農(nóng)村擔(dān)保貸款運(yùn)作缺陷分析

一是缺少擔(dān)保主體。各類具有擔(dān)保資質(zhì)的農(nóng)村企業(yè)、擔(dān)保公司、富裕農(nóng)戶不愿為沒有經(jīng)濟(jì)往來(lái)的普通和貧困農(nóng)戶提供擔(dān)保，致使一些普通和貧困農(nóng)戶只能相互擔(dān)保。以聯(lián)保貸款為例，它由一組沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶，不需要資產(chǎn)抵押，而通過(guò)承諾在貸款到期時(shí)相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。該模式在2000年初被人民銀行大力推行，但近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入差距的擴(kuò)大，農(nóng)戶間出現(xiàn)“聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱”的現(xiàn)象，組建聯(lián)保小組困難。人民銀行發(fā)布的《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款問(wèn)題指引》要求聯(lián)保“不少于5戶”的限定使一些貧困農(nóng)戶難以尋求到合適的聯(lián)保人。

二是擔(dān)保質(zhì)量差，風(fēng)險(xiǎn)難控。一些保證貸款和聯(lián)保貸款是因農(nóng)村鄉(xiāng)土、親緣和經(jīng)濟(jì)關(guān)系而促成，不能反映擔(dān)保人真實(shí)的擔(dān)保意圖，常出現(xiàn)“湊保”、“騙保”行為；或者同一經(jīng)濟(jì)共同體的合伙人互為擔(dān)保，實(shí)為一戶多貸、套取信貸資金；或者同一產(chǎn)業(yè)鏈上的經(jīng)濟(jì)體互相擔(dān)保，易引發(fā)行業(yè)性金融風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保貸款的質(zhì)量降低，不僅導(dǎo)致?lián)ＹJ款糾紛案件逐年上升，也嚴(yán)峻挑戰(zhàn)傳統(tǒng)信貸模式的生存。

三是農(nóng)金機(jī)構(gòu)的“惜貸”。一些農(nóng)金機(jī)構(gòu)考慮信貸資金安全，對(duì)貧困農(nóng)戶群體“惜貸”，造成“扶強(qiáng)限弱”。據(jù)調(diào)查，一些市縣約80%的聯(lián)保貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)和富裕農(nóng)戶組，而貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)戶獲得的信貸支持較少，加速了農(nóng)村社會(huì)的貧富分化。同時(shí)，農(nóng)村期貨和產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的不完善、資產(chǎn)評(píng)估和登記機(jī)構(gòu)的匱乏、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大等因素使農(nóng)金機(jī)構(gòu)不僅削減保證貸款，也嚴(yán)格限定難以變現(xiàn)的農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款，使擔(dān)保貸款投放在農(nóng)村地區(qū)受到限制。

四是貸款制度設(shè)計(jì)不完善。農(nóng)村和城市相同，有著復(fù)雜和特定的社會(huì)結(jié)構(gòu)。相比各商業(yè)銀行在城市金融貸款目標(biāo)主體的細(xì)分上，現(xiàn)有農(nóng)金機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸目標(biāo)主體的劃分簡(jiǎn)單，缺乏準(zhǔn)確的服務(wù)對(duì)象定位。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等的農(nóng)村信貸品種還不豐富。此外，結(jié)息方式、還款期限、貸款手續(xù)等制度缺陷，也限制了農(nóng)村擔(dān)保貸款的投放。

二、農(nóng)村新型擔(dān)保貸款模式綜述

與傳統(tǒng)信貸模式相比，新型農(nóng)村擔(dān)保貸款模式有運(yùn)行地域小、時(shí)間短的特點(diǎn)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益明顯。

（一）農(nóng)戶大聯(lián)保

農(nóng)戶大聯(lián)保的特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)各行政村、農(nóng)村合作組織和商業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)所轄農(nóng)戶貸款的擔(dān)保責(zé)任。該模式在2007年4月，被山東濰坊農(nóng)金機(jī)構(gòu)推行。在行政村自行對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和信用貸款額度的考量后，需要信貸的合作組和農(nóng)戶按貸款額的3%～5%繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金存入農(nóng)信社。此后，農(nóng)戶若需貸款可持相關(guān)證件去農(nóng)信社直接辦理，若貸款逾期，抵扣集體保證金。農(nóng)戶信用等級(jí)高，可減免30%～40%的貸款利息，有效提高了農(nóng)戶參加大聯(lián)保和維護(hù)信用的積極性。聯(lián)保農(nóng)戶以村、屯為單位，戶數(shù)從一千到數(shù)萬(wàn)不等。該模式由山東省正逐步推廣到其他省市，運(yùn)行較好。在貧困的西部農(nóng)村地區(qū)，該模式也得到推廣。甘肅金橋村鎮(zhèn)銀行采取“農(nóng)民申請(qǐng)、農(nóng)戶聯(lián)保、干部推薦、基金保證”的聯(lián)保模式，由于地處貧困縣域，聯(lián)保基金的繳納比例稍低。從金橋村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行看，該模式有效保障了貧困地區(qū)信貸資金安全，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

鄉(xiāng)村“大聯(lián)保”推廣的較好影響，被部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)轉(zhuǎn)化成同行業(yè)間聯(lián)保，即“協(xié)會(huì)聯(lián)保”。該模式由湖北宜城農(nóng)金機(jī)構(gòu)和商業(yè)協(xié)會(huì)2007年底聯(lián)合開辦。“協(xié)會(huì)聯(lián)保”貸款采用“行業(yè)協(xié)會(huì)+保證金+銀行信貸”機(jī)制，面向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員。農(nóng)戶先入?yún)f(xié)會(huì)，后入聯(lián)保小組，按信貸額25%繳納聯(lián)保金給協(xié)會(huì)并存入農(nóng)信社。農(nóng)戶貸款申請(qǐng)經(jīng)協(xié)會(huì)和農(nóng)信社共同審核后，最高可獲取擔(dān)保金4倍的貸款金額。該模式滿足了部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶的資金需求。

（二）企業(yè)擔(dān)保

企業(yè)擔(dān)保模式指以企業(yè)作為農(nóng)戶貸款的擔(dān)保主體，在農(nóng)業(yè)企業(yè)較多的縣域，該模式可以緩解農(nóng)戶在種養(yǎng)殖、商業(yè)流通、勞務(wù)領(lǐng)域資金匱乏狀況，大中小型企業(yè)都可廣泛采用，目前不乏成功案例。大型企業(yè)下設(shè)擔(dān)保公司。企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶和經(jīng)銷商需要貸款時(shí)，向擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保，再向銀行申請(qǐng)貸款。銀行按企業(yè)要求將資金支付給農(nóng)戶，待企業(yè)收回農(nóng)戶產(chǎn)品后歸還貸款。例如四川通威農(nóng)業(yè)企業(yè)早在2006年就采用此模式。中小企業(yè)的擔(dān)保方式更加靈活。有的農(nóng)金機(jī)構(gòu)實(shí)行“公司+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社”的信貸模式，先對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保等級(jí)評(píng)定，確定其能為農(nóng)戶提供擔(dān)保的額度。企業(yè)接受有產(chǎn)銷關(guān)系農(nóng)戶的擔(dān)保申請(qǐng)，保障農(nóng)戶貸款。例如安徽和縣農(nóng)金機(jī)構(gòu)2008年以后采用此模式貸款，信貸回籠率高達(dá)95％以上。有的農(nóng)金機(jī)構(gòu)實(shí)行“農(nóng)民借貸、企業(yè)擔(dān)保、借款人到企業(yè)務(wù)工，擔(dān)保企業(yè)為農(nóng)戶還款”的信貸模式。例如河北豐寧縣農(nóng)金機(jī)構(gòu)等。

（三）保險(xiǎn)公司擔(dān)保

在2008年上海農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)金機(jī)構(gòu)采用“信貸+保險(xiǎn)”的“銀保協(xié)作”信貸模式。農(nóng)金機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分別與貸款的農(nóng)民合作社簽署小額信貸合同和保單，將信貸擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)捆綁運(yùn)作。保險(xiǎn)公司的小額信貸保險(xiǎn)保單作為農(nóng)金機(jī)構(gòu)的第二還款來(lái)源，拓寬了農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款渠道。

（四）基金擔(dān)保

基金擔(dān)保指各地農(nóng)金機(jī)構(gòu)，特別是地方財(cái)政資金寬松的地域，以農(nóng)村集體資金和政府財(cái)政資金作為貸款擔(dān)保金而實(shí)行的信貸模式。地方財(cái)政資金、集體資金數(shù)額大，在撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)，拓寬農(nóng)村信貸投放面上作用明顯。在上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地域的農(nóng)金機(jī)構(gòu)采用“基金+擔(dān)保公司+銀行”的模式，向市財(cái)政資金擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供不超過(guò)擔(dān)保金總額5倍的貸款。市財(cái)政所轄的擔(dān)保公司和農(nóng)金機(jī)構(gòu)分別對(duì)貸款承擔(dān)95%和5%的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)別貧困縣域如新疆某縣采用“扶貧貼息＋農(nóng)保中心＋農(nóng)村信用社”的模式，即以鄉(xiāng)村集體積累資金做農(nóng)戶貸款的擔(dān)保基金，而農(nóng)戶則無(wú)需抵押和出資。上述擔(dān)保模式中，村干部也出資交納擔(dān)保金，若信貸投放效益好，銀行對(duì)信貸基金和貸款管理的基層村鎮(zhèn)工作人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。例如天津市薊縣實(shí)行的“銀政合作”模式章程規(guī)定，不良貸款率低于0.5%，縣擔(dān)保服務(wù)中心會(huì)給予擔(dān)保金出資人獎(jiǎng)勵(lì)。

三、新型擔(dān)保貸款的優(yōu)點(diǎn)

一是針對(duì)性較強(qiáng)。新型信貸模式不僅能將農(nóng)村貧困人口納入信貸范圍，還針對(duì)性的彌補(bǔ)了某些信貸制度缺失。協(xié)會(huì)擔(dān)保滿足了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶資金需求，企業(yè)擔(dān)保保障了供應(yīng)鏈上的養(yǎng)殖農(nóng)戶資金供求，基金擔(dān)保適合縣域和集體資金寬裕的農(nóng)村，保險(xiǎn)公司擔(dān)保則能化解了部分農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)擔(dān)保貸款的制度缺陷，新模式極大提高了農(nóng)村信貸的針對(duì)性。

二是擔(dān)保主體穩(wěn)定。傳統(tǒng)的聯(lián)保小組組建困難，而新型信貸模式則能夠擴(kuò)大和穩(wěn)定農(nóng)村信貸的擔(dān)保主體。協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員貸款的檢查，擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶貸款的回訪，企業(yè)對(duì)農(nóng)戶的技術(shù)、信息、購(gòu)銷幫助等活動(dòng)增強(qiáng)了銀行、企業(yè)、農(nóng)戶之間信貸資金的良性循環(huán)和農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的推動(dòng)。保險(xiǎn)擔(dān)保模式拓展了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的范圍。政府基金擔(dān)保和相關(guān)的協(xié)調(diào)機(jī)制增強(qiáng)了政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的導(dǎo)向功能。而這離不開多元而穩(wěn)定的農(nóng)村信貸擔(dān)保主體。

三是降低了農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，縣域或村域范圍內(nèi)數(shù)千至數(shù)萬(wàn)農(nóng)戶在繳納擔(dān)保金的前提下，利益與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。參保農(nóng)戶越多，擔(dān)保基金數(shù)額就越大，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力也越強(qiáng)，每位農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)減小；其次，保險(xiǎn)資金參保農(nóng)村金融市場(chǎng)，化解了部分農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)；再次相比傳統(tǒng)的農(nóng)村貸款，擔(dān)保主體的穩(wěn)定和多元擴(kuò)大了農(nóng)戶防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力、途徑和信心。這些因素也促使農(nóng)金機(jī)構(gòu)敢于將信貸投放到普通農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶手中。

四是提高了信貸質(zhì)量。新型擔(dān)保貸款模式由于引入了協(xié)會(huì)、企業(yè)、村委會(huì)、政府、保險(xiǎn)和擔(dān)保公司等第三方保證人，客觀上提高了農(nóng)村信貸質(zhì)量。上述第三方擔(dān)保人因?yàn)槌袚?dān)貸款的連帶責(zé)任，促使他們首先對(duì)農(nóng)戶貸款進(jìn)行審核考量，進(jìn)而減少了信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。即使在貸款使用環(huán)節(jié)，他們對(duì)貸戶信貸資金的監(jiān)督和管理，也比金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)管理來(lái)得迅速和便捷。第三方和金融機(jī)構(gòu)的雙重監(jiān)督客觀上提高了農(nóng)村信貸運(yùn)行質(zhì)量。

五是調(diào)動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和信貸的積極性。貸款用途由農(nóng)戶掌握，信貸的優(yōu)惠政策和農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定相結(jié)合，不僅調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶信貸積極性，也有利于加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

四、幾點(diǎn)思考

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、信用環(huán)境差異較大，一刀切的信貸模式難以滿足農(nóng)村金融需求。如何因地制宜，構(gòu)建有針對(duì)性的金融制度框架成為我國(guó)農(nóng)村金融改革的急需。緩解農(nóng)村信貸投放的不均衡，彌補(bǔ)農(nóng)村金融制度缺陷，推進(jìn)普惠制金融體系在我國(guó)的建立和完善，新型擔(dān)保貸款模式無(wú)疑提供了現(xiàn)實(shí)而富有意義的借鑒。

（一）積極擴(kuò)大農(nóng)村信貸擔(dān)保主體

當(dāng)前，由于農(nóng)村相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度的不完善，信貸擔(dān)保主體缺乏，基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工在數(shù)量和素質(zhì)上都不足，難以對(duì)當(dāng)?shù)孛课晦r(nóng)戶執(zhí)行全面而深入的貸款“三查”等監(jiān)督制度，農(nóng)村信用貸款和擔(dān)保貸款全面拓展一直受到限制。積極擴(kuò)大貸款擔(dān)保主體，尋求合適的貸款第三方保證人，充分發(fā)揮其對(duì)農(nóng)戶貸款的審查、推薦、信用評(píng)定職能成為化解農(nóng)村信貸雙方信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策之一。第三方保證人對(duì)貸款農(nóng)戶的專業(yè)分析、評(píng)估和擔(dān)保職能將會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步走向?qū)I(yè)化、市場(chǎng)化、系統(tǒng)化，使原先農(nóng)村信貸，特別是農(nóng)村小額信貸由“零售式”轉(zhuǎn)為“批發(fā)式”運(yùn)作，即節(jié)約了農(nóng)金機(jī)構(gòu)信貸成本，減少了單個(gè)農(nóng)戶貸款的繁瑣手續(xù)，也為協(xié)會(huì)、企業(yè)、村委會(huì)、政府、保險(xiǎn)和擔(dān)保公司等第三方保證人的自身發(fā)展提供了良好環(huán)境。

（二）發(fā)揮政府對(duì)農(nóng)村信貸的引導(dǎo)和保障功能

長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村金融的集體所有制性質(zhì)，政府對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的保障功能并不突出。但新型信貸模式讓我們看到，地方政府對(duì)農(nóng)村信貸的引導(dǎo)和保障職能大有可為。首先，政府的財(cái)政擔(dān)保基金發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)杠桿功效。政府以財(cái)政資金擔(dān)保，銀行按照放大比例向農(nóng)戶提供擔(dān)保貸款，有效撬動(dòng)了農(nóng)村信貸資金的循環(huán)；其次，政府基金擔(dān)保能夠以強(qiáng)大的地方財(cái)政做后盾，以政府間的合作為保障，既容易對(duì)信貸農(nóng)業(yè)的產(chǎn)供銷渠道和技術(shù)給予支持，也為化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，完善相關(guān)補(bǔ)償機(jī)制提供了穩(wěn)定的擔(dān)保主體；再者，政府基金擔(dān)保模式不需要農(nóng)戶繳納保證金，無(wú)疑給農(nóng)村貧困人口獲取信貸資金提供了寶貴的契機(jī)。

（三）拓展涉農(nóng)企業(yè)對(duì)農(nóng)村信貸的擔(dān)保職能

農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量，但一直以來(lái)農(nóng)村企業(yè)只限于為滿足自身貸款需求向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，而對(duì)滿足農(nóng)村有效金融需求，保障農(nóng)村信貸資金安全流通上的貢獻(xiàn)度不大。目前各地開展的“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”三方信貸機(jī)制使農(nóng)村企業(yè)既能為農(nóng)戶擔(dān)保，既能解決農(nóng)戶資金需求，緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投放壓力，又能保障自身產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)健運(yùn)作，提高企業(yè)聲望，為銀行和農(nóng)戶開辟了一條三方共贏的農(nóng)村信貸途徑。從實(shí)踐看，大企業(yè)擔(dān)保可以促進(jìn)農(nóng)村特色和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)，而中小企業(yè)擔(dān)保更適合在廣大農(nóng)村地區(qū)推廣，前景廣闊。

（四）完善農(nóng)村信貸激勵(lì)機(jī)制

鄉(xiāng)村大聯(lián)保模式得以迅速拓展，和其采取的農(nóng)戶還款激勵(lì)機(jī)制有很大關(guān)系。目前農(nóng)金機(jī)構(gòu)對(duì)逾期貸款加罰利息，但對(duì)提前和按期歸還貸款的農(nóng)戶卻普遍缺乏貸款利息優(yōu)惠、很少調(diào)增農(nóng)戶信用等級(jí)、不重視保障農(nóng)戶再次貸款的易得性等激勵(lì)機(jī)制，不利于農(nóng)村信用環(huán)境構(gòu)建。積極完善對(duì)農(nóng)金機(jī)構(gòu)、貸款農(nóng)戶、信貸員三方激勵(lì)機(jī)制，對(duì)遵守信用的貸款農(nóng)戶給予適度獎(jiǎng)勵(lì)，以良好的機(jī)制改變農(nóng)戶對(duì)到期貸款的拖欠和推諉狀況。對(duì)新型信貸模式研究還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村領(lǐng)導(dǎo)干部，與農(nóng)戶鄉(xiāng)土或親緣關(guān)系密切，對(duì)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況了解，賦予其適度的貸款責(zé)任和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)幫助農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、歸還貸款起能到很大的鞭策作用。建議在農(nóng)村信貸領(lǐng)域適度引進(jìn)農(nóng)村基層干部對(duì)農(nóng)村貸款的獎(jiǎng)勵(lì)和責(zé)任機(jī)制，切實(shí)保障農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）大力拓展對(duì)“三農(nóng)”的金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的保險(xiǎn)模式還未深入推廣，特別是在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制急待深入研究。保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保業(yè)要深入“三農(nóng)”，建立和完善現(xiàn)代農(nóng)村金融保險(xiǎn)制度，確定不同農(nóng)村地區(qū)合理的擔(dān)保費(fèi)率，使農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保得起，保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司賠得起，發(fā)揮農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和補(bǔ)償功能，增強(qiáng)農(nóng)金機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的意愿。

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責(zé)任編輯、校對(duì)：秦學(xué)詩(shī)

Reflections on Improving the Rural Secured Loan System Under the New Type Rural Credit

Li Xiaochun， Cui Shuqing

(Anhui Chuzhou University 239000)

Abstract: Uneven economic development in rural areas constraints the size and efficiency of the existing traditional rural credit， and the new guaranteed loans， enterprises， insurance companies， funds and other secured loans modes， not only not required goods mortgage to farmers， but also avoided the risk of asymmetric information from credit two sides in some extent. New type rural credit practices in rural areas bring the following six aspects Inspirations: to actively expand the loan guarantee subject， exert government loans and safeguard function， expand rural enterprises play on the rural financial guarantee on function， Perfect rural credit excitation mechanism， develop Vigorously to \"three agricultures\" financial insurance business， Played rural grass-roots cadres obligation mechanisms of rural credit.

Key words: rural; secured loans; system; reflections