投資商業銀行賬戶貴金屬的法律風險及其防范

摘 要：在投資商業銀行開發的賬戶貴金屬時，由于承擔做市商的商業銀行事先設定了關于賬戶貴金屬開戶和交易的各項格式合同文本，客戶面臨開通賬戶貴金屬時的相關法律風險，以及賬戶貴金屬定價和價格變動、商業銀行單方修改各項文件、爭議解決方式、格式合同文本抗辯理由不成立的各項法律風險，這些法律風險構成投資賬戶貴金屬的綜合考量范圍，有助于客戶清醒冷靜地判斷投資賬戶貴金屬。

關鍵詞：商業銀行；賬戶貴金屬；法律風險

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０11)12－００59－０3 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.16

在國內CPI連創新高、個人資產被侵蝕的情況下，黃金白銀等貴金屬成為理想投資保值產品，出現人民排隊買黃金，商家甚至出現斷貨現象。商業銀行趁勢而上，鼓勵金融創新，拓展盈利來源，積極推出與貴金屬相關的各種理財產品，個人賬戶貴金屬就是其中之一，受到人民群眾的“鼎力支持”，開戶量、交易量等屢創新高。

一、開通個人賬戶貴金屬時的法律風險

（一）提交的身份證明被盜用的法律風險

出現此風險的原因有兩個，一是開戶人基于各種原因，不能親自到商業銀行的營業網點柜臺開通現金賬戶，以及辦理個人賬戶貴金屬的開通而委托他人代為辦理，自己的身份證明因受托人故意或者疏忽大意等各種原因，有被他人盜用的法律風險；二是商業銀行從業人員可能因故意或者疏忽大意等各種原因，盜用開戶人提交的身份證明，從事其他有損于開戶人合法權益的事宜，導致開戶人出現各種財產損失或者人身傷害。

針對此法律風險，對于上述第一種原因造成的被盜用風險，大多數的商業銀行要求必須是本人才能開通本人的現金賬戶和在現金賬戶內開通個人賬戶貴金屬，有效杜絕他人代為開戶的風險；對于第二種原因造成的被盜風險，開戶人在提交身份證明的復印件時，需在身份證明的復印件上注明如下提示：“——此身份證復印件，僅為申請xx銀行開通個人賬戶貴金屬，不得轉為其它用途，xxx本人簽名——”。在此行注明的提示語前后需加上“——”符號，目的是避免他人在提示語前后添加其他詞語。

（二）沒有閱讀或者仔細閱讀商業銀行提供的開戶申請書或者開戶協議的法律風險

出現此風險也有兩個原因，一是商業銀行的營業網點柜臺工作人員有工作時限和工作效率的考核[1]，希望辦理業務的客戶在最短的時間內辦理完畢，沒有耐心等待客戶認真閱讀開戶申請書等文件，而是直接指明需要客戶簽字的地方，讓客戶簽字走人；第二個原因是客戶自己疏忽大意或者其他原因，認為不會有什么問題而不閱讀或者不仔細閱讀商業銀行提供的開戶申請書等文件。如果客戶沒有閱讀或者仔細閱讀商業銀行提供的開戶申請書或者開戶協議而草率的在相關文件上簽字，而一旦相關文件上的規定對客戶有很大的不利或者影響，一旦產生糾紛，基于客戶已經簽字的文件，提出抗辯或者支撐意見就顯得比較被動和困難，以致引起不必要的損失。

（三）對有疑問的地方沒有提出異議或者要求商業銀行予以說明的法律風險

客戶在面對商業銀行時，是顯著的弱勢方，且商業銀行提供的開戶申請書或者開戶協議等文件，是典型的格式合同，而對于格式合同，處于弱勢的客戶如何保護自己的權益，《合同法》第三十九條規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”對于限制或者免除責任的相關條款，商業銀行沒有主動說明的義務，只能由客戶自己提出要求，商業銀行才負有依據客戶的要求予以說明的義務，而一旦客戶沒有要求商業銀行予以說明，且商業銀行留存了客戶沒有要求商業銀行予以說明的證據，客戶就處在很不利的位置。

二、貴金屬定價及其價格波動導致的法律風險

（一）貴金屬定價所引起的法律風險

在賬戶貴金屬中，定價權是掌握在商業銀行手中，商業銀行一般在開戶申請書或者開戶協議等類似的格式合同文本中規定：商業銀行作為賬戶貴金屬業務的做市商，在綜合考慮國際及國內市場黃金價格走勢、本商業銀行交易頭寸情況及市場流動性、外幣對人民幣匯率波動等因素后，在價量平衡的基礎上才向客戶進行報價，并有權根據國際市場變化實時更新。客戶通過電子銀行渠道交易的成交價格及交易明細以電子銀行渠道記載的成交記錄為準。

很多客戶以為賬戶貴金屬的價格是嚴格依照國際市場上的貴金屬價格而變動，而并不清楚賬戶貴金屬最終的定價權是掌握在商業銀行自己的手中，而且有可能出現同一時間不同商業銀行之間的報價及其成交價都不一樣。一旦對商業銀行的報價或者成交價產生糾紛，如果客戶沒有在簽訂開戶申請書或者開戶協議等文本時注意此類風險，由商業銀行制定的類似格式合同文本就不利于客戶。

（二）貴金屬價格變動所引起的法律風險

1.賬戶貴金屬價格變動及其法律風險。商業銀行為了鎖定利益，回避或者免除、限制責任，在制定的格式合同類型的開戶申請書或者開戶協議等文本中規定：客戶在辦理賬戶貴金屬買賣業務前，客戶應充分了解買賣賬戶貴金屬的風險。賬戶貴金屬業務面臨包括政策風險、價格風險、利率風險、通訊系統安全、網絡系統安全在內的各種風險。受國際上各種政治、經濟因素及各種突發事件的影響，貴金屬價格可能發生劇烈波動，客戶應充分認識到此項業務可能涉及的風險，并自行承擔貴金屬價格漲跌波動引起的投資風險。對因商業銀行不可合理控制的交易系統故障、網絡通訊故障等因素，或自然災害、戰爭等不可抗力原因造成的損失，商業銀行不承擔責任。商業銀行用“不可合理控制”這一模糊和不具有明確執行方向的語言，排除了自己承擔因自身交易系統故障、網絡通訊故障所產生的責任，“切實”體現了客戶的弱勢地位。所有的貴金屬價格變動的系統性風險和非系統性風險，基本上都由客戶承擔，商業銀行“旱澇保收”。

2.非正常價格變動及其交易的法律風險。對于因交易系統故障、網絡通訊故障或其他不可抗力導致的成交價格有誤、成交金額有誤、成交幣種賬戶相關明細項目有誤的交易，以及因前述原因造成客戶不能交易或交易延遲的，責任承擔者是誰呢？商業銀行應對這些風險的方式，就是規定對有誤的交易，商業銀行有權取消交易或按照雙方商定的正常價格補做交易；對于不能交易或交易延遲的，商業銀行不承擔任何經濟或法律責任。而對于非商業銀行過錯原因造成的非正常交易，以及明顯偏離市場價格并且導致商業銀行遭受損失的非正常交易，商業銀行有權取消交易并采取措施防止該類交易繼續發生。以及對于發生非正常交易的相關賬戶，非正常交易的電腦確認、成交證實書及其他憑證一律無效，客戶也不得憑以主張權利。

三、商業銀行單方面變更相關文件的法律風險

（一）商業銀行制定或者與客戶簽訂的文件

對于個人賬戶貴金屬，商業銀行準備的核心文件是個人開戶申請書、個人賬戶貴金屬開戶（交易）協議（章程）、個人賬戶貴金屬客戶告知書等，其他文件包括服務標準、操作流程、收費標準、各項通知公告等文件，客戶簽訂的交易協議、開戶申請書等，是嚴格約定商業銀行與客戶雙方權利義務的法律文件，但是商業銀行為了規避法律風險，對于部分核心條款如收費標準、服務標準等，并不規定在簽訂的開戶申請書或者交易協議中，而是以商業銀行單方發布的公告予以通知。

（二）商業銀行單方面變更相關文件的法律風險

商業銀行為了獲得利益的最大化和工作的最大便利性，盡量降低自身的責任，一般在開戶申請書、交易協議、需要客戶簽字認可的客戶告知書等文件中，規定商業銀行有單方面變更相關文件的權利。如商業銀行有權依據法律、法規、規章或業務需要對個人賬戶貴金屬業務服務的內容、操作流程、客戶須知或收費標準等進行調整，涉及收費或其他客戶權利義務變更的調整，于商業銀行發布正式對外公告后施行，自公告施行之日公告內容構成對商業銀行與客戶間協議約定的有效修改和補充。

但是，如果客戶基于簽訂的客戶告知書、開戶申請書、交易協議等文件，而不接受商業銀行的單方面變更時，商業銀行如何處理？商業銀行同樣在客戶已經簽署的上訴文書中強勢規定：如果客戶不同意接受商業銀行的調整內容，客戶有權向商業銀行申請終止個人賬戶貴金屬業務相關服務。而客戶既不申請終止服務，又繼續使用商業銀行個人賬戶貴金屬業務服務的，視為客戶接受商業銀行對個人賬戶貴金屬業務服務的相關調整。

四、爭議解決方式法律風險與格式合同抗辯理由不成立的法律風險

（一）爭議解決方式的法律風險

商業銀行在設計開戶申請書或者交易協議時，對于爭議解決的方式的規定，一如既往地傾向于商業銀行，商業銀行規定的爭議解決方式不管是仲裁還是訴訟，對于仲裁機構和訴訟法院的選擇，留給客戶發揮的空間基本沒有，要么是選擇在商業銀行所在地的法院提起訴訟，要么規定對商業銀行在地里位置、文化環境等有利的仲裁委員會進行仲裁。而一旦客戶與商業銀行不處在同一個城市，或者不習慣于仲裁或者訴訟之一，客戶對爭議解決方式和解決機構的選擇，由于格式文本的規定，而只能被動應對。

即使客戶依據本文下述的相關理由，申請人民法院認定商業銀行提供的格式合同等文本無效或者申請人民法院依法予以撤銷，對于爭議解決方式的條款，《合同法》第五十七條規定：“合同無效、被撤銷或者終止的，不影響合同中獨立存在的有關解決爭議方法的條款的效力。”

（二）客戶以商業銀行提供的格式合同等文本無效的抗辯理由不成立的法律風險

1.商業銀行為避免自己設計的格式合同等文本被法院或仲裁機構撤銷或認定無效所做的條文安排。商業銀行均擁有自己的法務部門，以及團隊強大的擔當法律顧問的律師事務所，在設計個人賬戶貴金屬的各項格式合同文本時，均會認真衡量和考慮《合同法》及最高人民法院關于《合同法》的司法解釋中對格式合同或條款的限制性規定，在設計格式合同或格式條款時，嚴格按照《合同法》第三十九條的規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明”。以及最高人民法院發布的《關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）》第六條的規定：“提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責任的內容，在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標識，并按照對方的要求對該格式條款予以說明的，人民法院應當認定符合《合同法》第三十九條所稱‘采取合理的方式’。但是提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務承擔舉證責任。”

商業銀行對此采取的應對方式，對格式條款中免除或者限制其責任的內容，在合同、協議或者客戶告知書中采用足以引起客戶注意的大號字體、符號、字體、不同顏色等特別標識，或者在客戶簽字的地方特地注明：本人已認真閱讀本文件全文，并特別注意了某幾條的內容，某某商業銀行已應本人要求對有關條款予以詳細說明，本人對相關條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解，本人同意遵守本文件的各項條款，自愿承擔個人賬戶貴金屬業務的投資風險。以此來實現商業銀行采取合理的方式提醒客戶注意，并回答了客戶的詢問，對相關條款予以了說明。

2.客戶可申請法院認定合同或者合同部分條款無效或者撤銷合同來保障自己的權益。客戶可根據《合同法》第四十條及上述其他法律條文的規定，以商業銀行設定的關于個人賬戶貴金屬涉及到的各式格式合同文本存在免除商業銀行自身責任、加重客戶責任、排除客戶主要權利為由，申請法院認定格式合同無效或者格式合同的部分條款無效。如因商業銀行的原因造成非正常價格變動及其交易的責任承擔，商業銀行把此責任加到了客戶的頭上，加重了客戶的責任。客戶也可以依據《合同法》第五十四條第一款的規定：“下列合同，當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時顯失公平的”向法院申請認撤銷合同，如商業銀行基于自身的強勢地位提出的單方修改相關文件或者協議的權利，對于弱勢的客戶而言，是顯失公平的。同時，客戶申請法院撤銷合同，需在知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內沒有行使撤銷權。但是，客戶向法院申請認定合同或者合同部分條款無效或者撤銷合同，最終的判定權是在法院，客戶有可能基于各種原因如法院對格式合同或格式條款的解釋不同而存在敗訴的風險[4]。

綜上所述，在面對強勢的商業銀行時，處于弱勢地位的客戶選擇投資商業銀行開發的個人賬戶貴金屬，需要承擔包括法律風險的各種風險。本文分析的法律風險，構成客戶選擇是否投資賬戶貴金屬的考量因素，了解風險比不了解甚至不知道風險，更能使人運籌帷幄，畢竟，金融投資，不是在規避風險，而是在經營風險。

（責任編輯：張恩娟）

參考文獻：

[1]永誼.白銀秘史:東西方貨幣戰爭史[M].重慶：重慶出版社，2011.

[2]傅罡，李向軍，李永強.商業銀行績效管理[M].北京：清華大學出版社，2006.

[3]簡軍.黃金投資一本通[M].南京：南京大學出版社，2009.

[4]王麗萍，李燕.格式條款解釋研究[J].法制與社會發展，2001（6）.