著力完善農村金融服務加快農民增收致富步伐

　　2011年，是全面實施“十二五”規劃的開局之年，也是實現“十二五”時期農村經濟轉型發展的關鍵之年。興國是一個典型的農業大縣，農業人口達65.4萬人，占全縣總人口的83.8％，農業產業在三次產業中占25.1％。雖然近幾年來，興國在新農村建設、農業產業發展和農民技能培訓等方面取得了一定的成績，但農民收入偏低、農業產業現代化水平不高等問題仍然較為突出，農村經濟轉型發展壓力較大。因此，如何更好地完善農村金融服務，促進農村經濟轉型發展，加快農民增收致富步伐，是擺在我們面前的一個重要課題。
　　
　　一、農村經濟轉型對金融服務的需求日益增強
　　
　　農業是國民經濟的基礎，金融是現代經濟的核心。發展現代農業，建設社會主義新農村，促進農民增收，都離不開農村金融的有效支持。農村經濟轉型發展，對農村金融服務提出了更高需求，主要表現為：
　　一是農業戰略性結構調整、農業現代化、農業技術構成的提高，譬如作物品種的改良、種養業習慣的調整和改變、新的生物技術在農村傳統種養業領域的推廣運用，對農村金融服務提出了更高的要求。
　　二是農村工業化、城鎮化，使主要針對農戶、農村微小企業服務的農村金融機構，面臨新的農村金融市場環境。農業產業化，農村產業鏈、價值鏈的培育和由此產生的金融服務需求，是農村金融機構傳統服務方式難以滿足的。
　　三是農民組織化進程中的農民合作組織的多樣性與其發育成熟度的多層次性，對農村金融服務有了創新性需求。與此同時，農村勞動力在工商業領域就業的增加、流動性的提高、農村勞動力老齡化、農業的兼業化，對金融機構服務手段和服務方式都提出了創新的需求。
　　
　　二、當前興國縣農村金融服務現狀
　　
　　興國縣轄25個鄉鎮、一個經濟開發區。全縣25個鄉鎮除瀲江鎮外，其他鄉鎮共有金融機構網點34個，占全縣金融機構網點總量的45.3％。其中，農信社24家，農業銀行3家，郵儲銀行網點7個。農村地區每萬人擁有機構網點數為0.52個，低于全國水平0.72個。2010年，農村人均貸款額為3970元，較城市人均貸款額少1694元；全縣農村各項存款余額達22.2億元，占全縣各項存款余額的30％；農村各項貸款余額達23.8億元，占全縣各項貸款余額的55％。我縣農村金融服務發展現狀主要有三個特點：
　　1、信貸投入穩步增長。2010年，我縣共發放涉農貸款23.8億元。其中，農信社發放貸款7.3億元；農業銀行發放貸款1.77億元；郵儲銀行發放貸款1200萬元。
　　2、金融產品不斷創新。縣農信社先后推出了以農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、返鄉農民工創業貸款、林權抵押貸款、果園抵押貸款等為主的支農貸款品牌，同時積極開辦了農民建房購房、大宗耐用消費品等農民消費貸款；縣農業銀行推出了最高額可循環個人生產經營貸款、個人綜合消費貸款等個貸新產品；郵儲銀行創新推出了煙農貸款、再就業貸款等產品。
　　3、信貸結構逐步優化。在有效滿足糧食、生豬等傳統性、基礎性農業種養業資金需求的同時，各金融機構立足我縣農業產業發展戰略，積極調整信貸結構，大力支持煙葉、油茶、制種、花卉苗木等農業支柱產業的發展，確保了絕大部分支農貸款放得出、投得準、收得回、有效益。其中，縣農發行累計向將軍紅臍橙保鮮、國興集團百丈泉食品、綠寶米業、小而大食品等農業產業化龍頭企業發放貸款7590萬元；縣郵儲銀行則對種養殖戶、煙農提供了手續方便快捷的專項貸款資金。
　　
　　三、存在的主要問題
　　
　　隨著城鄉統籌經濟的快速發展以及城鄉一體化步伐的加快，我縣農村金融機構網點覆蓋率低、金融產品單一等問題顯得尤為突出，主要表現為：
　　1、資金規模與農村需求不適應。目前，我國農村經濟步人“快車道”，農村產業結構發生了巨大變化。這種農村經濟發展的新情況必將導致農村資金供求矛盾加大，主要表現在農戶對期限長、金額大的貸款需求日益突出，個體、私營企業生產性貸款和農村消費、教育等貸款需求加劇。
　　2、經營模式與支農政策不適應。農業是高風險、低收益的弱勢產業，支農信貸回報率和收益率仍然較低。從目前涉農金融機構的運作模式來看，“扶強”特性依然突出，對中低收入農戶和貧困鄉村支持不足，還存在“貸大不貸小”、“貸富不貸貧”、“進城不下鄉”現象。
　　3、服務手段與農戶需求不適應。當前，農村和城鎮居民的收入差距逐步縮小，城鄉一體化步伐進一步加快，傳統農業向多樣化、綜合化的方向發展，這就需要有相應的現代化的金融機構與之相適應。農信社作為支農“主力軍”，其服務手段仍然較為單一，難以適應新形勢下農村經濟發展的需求。而目前我縣信用擔保中心、小額貸款公司及村鎮銀行也還處在起步階段。
　　
　　四、幾點思考
　　
　　2011年是“十二五”全面實施的開局之年。從外部來看，國家出臺了一系列關于農業農村的政策措施，農村經濟轉型發展正面臨著前所未有的機遇。同時，以消費為主的發展模式漸占主導，農業自身產業化發展日益壯大，為農村金融帶來重大發展機遇。從內部來看，我縣農村人力資源豐富，隨著經濟方式的轉變，外出務工人員將逐步“回流”創業。臍橙、油茶、灰鵝等優勢產業迅猛發展，農民專業合作組織不斷健全，現代農業產業已初具規模。因此，完善農村金融服務，是促進農村經濟轉型發展，加快農民增收致富步伐的有效途徑。
　　1、加強引導協調，建立健全工作機制。一是建立金融支農協調機制。發揮政府的職能作用，協調金融部門和相關業務部門工作，使金融服務與各項支農項目相對接。二是建立“三農”貸款財政補償機制。通過財政投入，建立金融支農風險基金，用作農業生產所需貸款的擔保資金。三是建立考核獎勵機制。明確涉農信貸目標任務，對涉農金融機構進行考核獎勵，提高金融機構信貸支農積極性。
　　2、加強宣傳力度，營造良好的金融信用環境。從我縣實際來看，90％的鄉村干部及農民存在著“脫貧即滿、溫飽即安”的思想，除少量開發大戶、科技示范戶以外，絕大多數鄉村干部和農民缺乏參與市場競爭和承擔風險的意識。因此，要采取多種有效措施向社會和廣大農民廣泛宣傳金融政策、金融常識，使涉農企業和農民了解金融、熟悉金融、認識金融，懂得使用銀行資金擴大再生產。同時，強化農戶還貸意識和能力，提高全社會特別是農村客戶的信用意識，實現金融部門與涉農企業及農戶雙贏。
　　3、加強信貸投入，著力開創農村信貸新格局。一是要積極支持農村個私工商戶和農村經濟組織的發展。個私經濟作為國民經濟的一個重要組成部分，在社會上日趨活躍。隨著農村經濟發展和農民思想觀念的轉變，農忙在家種地，農閑外出經商的“兩柄農民”越來越多。同時，隨著沿海發達地區勞動力成本、資源成本上升，外向型經濟向內地回遷轉移的步伐加快，一些有一技之長的農民工也紛紛返鄉創業，成為農村經濟組織的帶頭人。因此，各金融機構要進一步調整經營戰略，細分市場，大力開展貸款營銷，滿足這一客戶群體的資金需求，緩解農村個體工商戶及農村中、小規模個體私營企業的資金壓力。二是要大力發放消費信貸，促進農民消費。針對農民消費觀念的轉變，農民對物質和精神生活要求的提高，要適時增加消費信貸的比例，積極開發農村消費貸款品種。如婚嫁消費貸款、助學貸款、農機具貸款、汽車貸款、住房貸款等，滿足各階層的消費需要，引導農民由潛在消費轉為即期消費或超前消費，從而激活農村消費市場，拉動農村經濟的增長。三是要大力探索農村信貸服務產品創新。針對農村中小企業和農戶信貸的實際情況及需求，研究實行多種形式的抵押、質押辦法。大力推廣林權、倉單、運單和訂單等質產抵押貸款，積極探索推行權屬清晰、風險可控的土地承包貸款，大型農用設備、農房、荒地和水域使用權抵押貸款，擴大有效抵押范圍。同時，加大對農村支柱產業和基礎設施建設支持力度，重點扶持優勢產業規模化集約化基地建設、農業產業化龍頭企業、專業批發市場建設。嘗試和引導農村信貸向農田水利、扶貧開發、農村交通、教育、文化、衛生、能源建設等農村公共事業方面逐步增加投