普洱市思茅區農信社的信用邊界重塑

　　云南省普洱市思茅區總面積3928平方公里，轄4鎮3鄉、60個村民委員會、10個社區居民委員會、712個村民小組。總人口25.55萬人，農業人口約13萬人，農民人均純收入3983元。思茅區農信社的農戶小額信用貸款余額，從2000年的62萬元增長到2010年底的7930萬元，十年增長127倍；不良貸款占比從49.23%降到1.08%，取得了十分優異的成績，其基礎是當地農信社2001年推進信用工程，重塑了農村信用邊界，從而優化了農村信用環境。本文將從這一問題的過程和效果展開。
　　
　　信用邊界概念的含義
　　信用邊界是指信用作為資產的產權歸屬，產權定義為三種權利組合：使用權、收益權、處置權。在小額信貸交易中，借方除了償付本金和本金的時間價值外，多付出的代價是為了確定農戶是否會到期還款的交易費用（信息費用）。當貸方確定借方是否會到期還款越困難，即交易費用越高時，貸方就會要求更多金額或者拒絕放貸。筆者認為，借方使貸方確定自己會還款的難易程度，即是小額信貸交易中的信用。
　　因此，從經濟角度看，信用是與經濟利益緊密聯系的資產，但這資產的產權絕非僅被個人擁有，農戶所處小組、村、鎮、縣的其他農戶和各級干部，以及當地的信用環境，都對信用資產的價值產生影響。信用產權并非個人獨有，還有一部分處于公共領域，因此本文將信用邊界定義為信用產權歸屬。思茅區農信社重塑信用邊界的結果，降低交易費用，從而使更多農戶在更少代價下享受信貸服務。
　　
　　農信社業務迅速增長和支農力度加大
　　思茅區農信社作為云南省聯社下的一級法人，設有9個部門，7個經營社，16個對外營業網點，機構網點遍布全區各鄉（鎮）。其農信小額信貸產品有兩類：農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，前者授信最高可達10萬，最高可達20萬，利率制訂方式按人民銀行規定。云南省農信社推出的“金碧惠農卡”是農戶信用貸款、聯保貸款的載體，信用等級為“較好”（含）以上的農戶均可貸款，“一次授信，循環使用，隨借隨還”。同時，該卡也具備借記卡的基本功能，獲得授信的農戶可以直接到ATM機取出貸款、自助還款，非常方便。
　　農信社農戶貸款業務的高速增長
　　云南省自2001年開始在全省農村信用社推進農戶小額信用貸款、創建農村信用村（鎮）。此前農信社一直有農戶借款難，農戶借款必須給信貸員送禮等現象，而經過十年的體制改革和財政的支持，貸款難現象基本消除，農信社在農戶小額信貸上的業務量也迅速增長（見圖1）。
　　農信社貸款支農力度加大
　　改革后的農信社的支農力度不斷加大，改變了以前從農村吸儲，用于城市的格局，涉農貸款中對農村投入占了很大比例。截至2010年底，農信社中涉農貸款占了總貸款余額的73%，支農力度十分明顯。此外，思茅區森林資源豐富，思茅區農信社也開發了林權抵押貸款業務，因此林業占涉農貸款比重也較大，為9.95%（見圖2）。
　　農信社降低風險、控制風險取得重大成就
　　農信社能如此迅速轉變為金融支農主力軍，并實現放貸量高速增長，嚴格控制其回收率和不良貸款率是必要保證。2003年起，農信社正常貸款到期收回率均在95%以上，2008年以后達98%以上，可以說貸戶基本全部能保證按期還款。另外，農信社通過積極回收舊有欠款，不良貸款率也從2001年信用工程開始初期的49.23%降到2010年的1.08%，信用環境和歷史拖欠問題均得到很大改變（見圖3） 。
　　農信社農戶小額信貸業務的快速發展
　　以上成就很大程度要歸功思茅區農信社于2001開始的信用工程建設，極大優化了農村信用環境。十年間，農戶小額信貸余額增長迅速，從62萬元擴大到2010年的7930萬元；農戶聯保貸款余額也從272萬元擴大到1205萬元。農戶聯保貸款增長稍慢，原因是它主要用于增加貸款上限，無其他配套服務，且存在林權抵押、建房貸款、政府項目貸款等相同額度的替代產品（見圖4）。
　　要理解農信社在小額信貸業務方面取得的突破，還應該考察農信社信用工程的具體制度安排和制度進展情況。
　　
　　農信社推進信用工程重塑信用邊界的過程
　　信用工程的啟動
　　2001年開始，思茅區農信社新的領導班子上臺，調整經營思路，重新明確了農信社“立足農村，服務‘三農’”的市場定位，主動向當地黨委政府提出在全轄區內創建信用工程的設想，在地方黨委政府的大力支持下，在轄區內展開聲勢浩大的信用工程建設，專門設立了信用工程領導小組，并創造性地引入村委會干部和村民信用代表，與基層農信社主任、信貸員共同組成農戶信用等級和貸款授信評定小組。通過全面開展農戶基本情況調查，逐戶建立經濟檔案，并以經濟檔案為基礎，在充分聽取村委會和村民小組干部意見的基礎上，核定農戶信用貸款的授信額度，核發貸款證。
　　信用村（鎮）的建設步驟
　　思茅區農信社構筑農村信用體系，暢通農民貸款渠道，對農村信用村(鎮)建設按照三個步驟進行：一是建立信用農戶體系。農戶信用評定等級分為優秀、較好、一般三個檔次，具體標準由各縣(市)區農村信用合作社聯合社根據當地實際確定。二是建立農村信用村(組)體系。信用村(組)是信用農戶信用評定層次效果的提升。信用村(組)一般應具備的條件包括：無拖欠貸款農戶占村(組)的貸款農戶總數的80%以上；村(組)干部積極支持農村信用社工作，幫助農村信用社清收陳欠貸款等。三是建立農村信用鄉(鎮)體系。農村信用鄉(鎮)是創建農村信用體系的關鍵環境，也是創建農村信用體系的更高層次，一般應具備以下條件：鄉(鎮)范圍內信用村占總村數的50%以上；農村信用社不良貸款在20%以下;基本沒有逃、廢農村信用社貸款現象；鄉(鎮)領導支持農村信用社工作，幫助農村信用社拓展業務，促進農村信用社健康、穩步發展。
　　信用村（鎮）評定標準和現狀
　　雖然建立信用單位要求較高，對各個指標均有明確規定（見表1），但截至2010年底，農信社思茅區轄內已創建2個“貸款信用鄉”，25個“貸款信用村”，237個“貸款信用組”。據筆者了解，村里的信用環境已經得到很大改善，高利貸近幾年越來越少，幾乎絕跡，信用村鎮的干部也把建立信用體系當作自己的政治任務重視起來。
　　另外，為表彰先進，打造良好的信用環境，信用社在每個鎮評出一個優秀信用村、兩個優秀信用組、五名優秀信用代表、多名符合要求的信用戶，評優秀對還款率、覆蓋面等指標均明確規定、要求極高（見表2）。被評為信用戶的農戶，可享受貸款優先、利率優惠的政策；被評定為信用鄉(鎮)、信用村、信用組的，對該鄉(鎮)、村(組)的農戶的貸款限額放寬20%至50%，并得到最大信貸扶持。
　　
　　信用工程制度對農村信用邊界的重塑方式
　　在小額