商業銀行風險管理效率亟待提高

　　由美國次貸危機引發的全球金融危機給中國銀行業提供了一個發展的機遇，在經營效益和品牌價值的提升、不良貸款率的持續下降等方面，使中國的銀行業進入了全球金融業的前列，但能否在后危機時代，繼續保持這種良好的發展勢頭，實現經營的轉型，則是中國銀行業面臨的更大挑戰。而中國的銀行業要在經營轉型的過程中應對這個挑戰，當務之急是要練好內功，努力提高風險管理的效率。
　　
　　風險管理效率是銀行競爭力的核心
　　銀行的風險管理就是通過對風險存在及發生的可能性、風險損失的范圍與程度進行識別、計量、分析，并對業務經營的全過程進行風險控制，以實現最大限度的收益與風險保障相匹配的管理行為。其基本任務或者說主要職責就是避免最壞的或最不希望出現的情況發生。由于風險管理都是需要支付成本的，風險管理的效率就是對風險管理的資源投入與經營成效的比較，其核心在于選擇最優的風險管理方案，在盡可能降低風險成本的同時，實現盡可能高的經營收益。所以說風險管理也是銀行最基本的管理，是銀行保持可持續發展、可持續盈利的關鍵因素。
　　銀行間的競爭說到底就是風險管理效率的競爭，風險管理效率最能體現銀行的核心競爭力。只有高效率的風險管理才能在復雜多變的市場環境中識別、計量、控制風險，識別、計量和控制那些別的銀行識別不了、計量不了、控制不了的風險，才能體現出一家銀行的核心競爭力。銀行在經營中，如能事前就識別出風險，及時采取相應的措施，就可以避免損失；如未能及時識別，就可能遭受風險損失。但從短期來看，銀行間的風險識別、度量、控制效率高低很難進行比較，通常需經過一段時期的實踐，才可有比較清楚的區分。
　　風險管理與業務經營是同一問題的兩個側面，銀行對風險識別的效率、計量的效率、控制的效率直接決定了業務經營的效率，業務經營的效率反映的就是風險管理的效率。由于市場是不斷變化的，銀行要在這個變化當中不斷發展，就必須不斷改進和提高風險管理效率。銀行要有可持續的競爭優勢，就必須在風險管理上下功夫，努力提高風險管理效率，通過提高風險管理效率來營造自身獨特價值的組織執行力，以獲取一流的經營業績、一流的經營效率。
　　風險管理效率的提升也是一個系統的組織過程，涉及風險管理組織體系和流程再造、風險管理創新、經營績效考核評價和激勵約束機制、人力資源開發、信息科技應用、風險文化和公司治理等諸多方面的因素，而不是某一種因素簡單作用的結果。只有將它們有機地整合起來，持續地改進、優化風險管理，才可能有適應市場需要的效率，才可能不斷創造出新的經營業績。
　　風險管理的效率是由銀行的風險管理能力決定的，風險管理能力的高低又決定業務經營效率的高低。在市場競爭的環境下，每家銀行都希望能有更高的風險管理效率，但這需要以更高的風險管理能力為基礎。所以銀行的風險管理效率有賴于其經營者對銀行自身特點和內部條件、外部環境的清醒判斷，明確自身的發展方向和路徑，確定風險偏好和總體發展目標，確立業務發展和盈利增長模式，制定總體的風險管理戰略。在此基礎上，還要將銀行長中期發展目標與短期經營目標及日常工作有機融合起來，尤其要把戰略目標落實到具體的資產結構、負債結構等經營結構的調整優化上，將銀行的各種資源有效地整合到戰略目標的實施上來。
　　中國銀行業不良資產存量與不良資產比重經過近十年的連續“雙降”，銀行業信貸資產質量有了很大的改觀，到2010年末不良貸款率已經降到了國際同業的較低水平。
　　那么我們是否可以說中國銀行業的風險管理效率已經達到國際先進水平了呢？顯然不是，因為不良貸款率還不能完全反映銀行風險管理的效率，全面提高風險管理的效率對中國銀行業來說，可能要比壓降不良貸款更難。尤其是隨著中國銀行業在國際金融市場上的日漸活躍，參與國際金融市場的競爭要求自身在風險管理方面有更高的效率，這是一個新的、更加嚴峻的挑戰，所以盡快提高風險管理的效率已成為中國銀行業的當務之急。
　　
　　風險管理效率最直觀的表現是流程
　　銀行的風險管理流程是指與風險管理相關各部門、各環節、各崗位職責的總和，它直接決定了銀行業務經營的運行效率，也是最直觀表現的風險管理效率。從表面上看，影響銀行辦理業務速度快慢的主要因素是流程的長短；而從實質上看，這個流程的長短歸根到底是由風險管理效率決定的，流程只是現象，本質是風險管理效率。
　　流程長短的通常表現是在業務辦理速度的快慢上，如客戶到銀行來辦理業務，首先感覺到的就是辦理業務所需的時間。所需的時間越短，速度越快，客戶就越滿意，反映銀行風險管理的效率也就越高。需要說明的是，銀行對客戶的服務效率并不完全反映風險管理的效率，風險管理的效率也不全部表現為對客戶的服務效率，對客戶的服務效率問題還會涉及到其他許多相關的因素，但不論其他因素有多少，風險管理效率都是其中最重要的影響因素之一。
　　盡管每家銀行的偏好、戰略會有所不同，也會有不同的經營模式和管理體制，但是必須有嚴格的風險管理，這是由銀行的本質特性決定的。沒有一家銀行會愿意用較長的流程來為客戶服務，只是由于受到自身風險管理能力的制約，當其尚處于較低水平時，只能容忍較長的流程，隨著風險管理能力的逐步提高，風險管理的效率才能隨之提高，流程才有可能縮短。從銀行發展的歷史中就不難發現，在理性的自我約束背后都有一個沉重的故事，那些表現為流程環節的風險識別和控制措施都是用巨額代價換來的，而并非一開始就是這樣的。在具體的實踐中，通常是出一次事故案件，經過分析，查找出風險管理上的薄弱環節，通過整章建制，補充和完善一些制度性規定來堵塞漏洞。而每補充和完善一項制度，實際上都會增加一些操作的要求或環節。累積的教訓多了，規章制度就多了，流程也就長了。可見要縮短流程，提升風險管理效率是有條件的。銀行業務操作流程的長短既不是隨意確定的，也不能隨意改變，它是由一系列的規章制度決定的，而這些規章制度又大都以風險損失和慘痛教訓為代價換來的，它構成了銀行風險管理流程的基礎。
　　由于信貸業務占銀行資產業務的比重較大，信貸資產質量的優劣對銀行經營績效的影響很大，所以風險管理效率的高低，在信貸業務中表現得更為突出。如對信貸客戶的風險評價、風險等級的確定、貸前的調查、貸款項目的風險評估、抵質押品價值的評估、貸款的審查、審批、貸后的監測檢查等環節都是對貸款風險識別、度量、緩釋、控制的措施，并構成了信貸業務的操作流程。如果不良貸款比例高，就說明在信貸風險的識別、控制上有問題，而改進和加強的基本做法就是增加風險識別和控制的要求和環節。例如中國的一些銀行，不良貸款率曾高達30%以上，存量不良貸款的清收處置甚至趕不上新發生不良貸款增長速度。在這種情況下，降低不良貸款就成為風險管理中的主要問題，而解決這個問題的措施，就是要增加風險成本投入，包括設立專門的部門、增設風險審查環節和崗位，上收信貸業務的審批權，配置更多的中后臺人員來識別和控制風險。這些措施無疑會加長信貸業務的操作流程、降低市場競爭力，但兩弊相權取其輕，只能放慢發展的速度來確保信貸資產的質量。
　　再如當票據單證方面的差錯事故或欺詐案件上升，并帶有一定的普遍性時，銀行就要分析風險產生的原因，找出易發事故案件的薄弱環節和風險高發的一些領域或客戶，為防范同類問題再次發生，維持正常的經營，就必須提高對其風險的識別、度量、控制能力。通常的做法是補充、修改和完善某些規章制度，增加一些風險識別和控制的要求，也可能會增設一些操作環節，由更多的人員來承擔風險識別和控制的工作，包括增加對票據真偽的識別環節和單證要素審查的內容，增加專職的授權崗位等等，以強化對風險的識別，提高對風險的判斷和把控。這樣的結果是事故案件等風險問題可能會得到有效緩解，但銀行的業務操作流程就會加長，對客戶服務的效率就會受到影響，甚至會失去部分市場機會和既有的競爭優勢。
　　
　　由此可見，風險管理制度的完善程度不僅直接影響銀行風險管理的效率，也是銀行風險管理能力的體現。只有不斷的優化和完善風險管理的規章制度，才會有銀行業務經營的高效率，有了業務經營的高效率才會有高的客戶滿意度，也才會有市場競爭力。盡管優化流程、提高業務操作和對外服務的效率一直是銀行風險管理的重要改進內容，但在這個過程中，必須要確保風險可控，避免出現大的風險損失。
　　任何脫離風險管理能力去改變風險管理制度，以求減少環節、縮短流程的做法都不能真正的提高效率，即使它可以暫時使客戶滿意，但最終不僅會增大銀行的經營風險，也會加大客戶的風險，還會直接威脅銀行的生存。當然這里也要注意風險管理的度，過度的風險控制也不是積極有效的風險管理。如果采取萬無一失的風險管理措施雖然可以降低風險，但卻以犧牲大量的市場機會為前提，同時還要消耗大量的人力、物力、財力，這在實踐中也是不可取的；如果一項風險管理措施能把風險控制在可承受的范圍內，即使在防控風險上沒那么嚴密，但卻有利于業務的發展，人財物成本相對也較低，那么這項風險管理措施可能更適合、更有效。
　　從風險管理流程上看，通常的感覺是大型銀行的業務流程要比中小銀行更長，其內部的職能分工也比中小銀行更細，但這并不能說明大型銀行的風險管理能力比中小銀行弱。這主要是因為大型銀行辦理的是風險較大或較復雜的業務，不僅數額大，各種不確定因素多，而且影響大，涉及面廣，一旦發生問題，損失也會大。因此需要有更加嚴格的風險管理措施來予以保障。當然大銀行也有需要改進的地方，如一些大銀行沒有按客戶及業務的復雜程度和風險大小來制定不同的流程，把一些較簡單、風險較小的業務也都按復雜業務的標準流程來處理，這就影響了這些業務的辦理效率。為解決風險控制與提高效率的問題，大型銀行應在確保能有效防范和控制風險的基礎上，可按業務的風險大小和復雜程度來設置不同的操作流程。即風險大、復雜程度高的業務實施長流程；風險小、較簡單的業務實行短流程；其余的實施標準流程。這既保證低風險業務的高效率要求，又控制了高風險業務，滿足了業務發展的效率需要。總之，只有通過完善各項風險管理的規章制度，整合各類風險業務的操作流程等，才能實現流程的優化，形成較高的風險管理效率。
　　
　　風險管理效率的主要評價因素是效益
　　銀行風險管理的效率實質上也表現為風險管理的質量，風險管理效率的高低也就表現為風險管理質量的優劣。因此通常評價銀行風險管理效率的高低，既有資產質量指標，如不良資產率、不良貸款率等；有操作質量指標，如差錯事故率、案件發生率，差錯事故及案件損失率等，還應有更重要的經營效益指標，如資產收益率、資本回報率、人均效益等等。
　　資產收益率（ROA）是綜合反映銀行風險管理效率的指標。同量的資產能否獲取更高的收益，是衡量一家銀行風險管理效率的重要指標，也是銀行競爭力的綜合反映和集中表現。從表面來看，資產收益率反映的是資產營運的效率或資產經營的成效，但實質是由風險管理效率來支撐的。風險管理效率決定資產質量，資產質量決定資產收益，高質量的資產才能帶來高的收益，低質量的資產不僅不能帶來收益，還會有風險損失。那些雖然能保全，但不能覆蓋經營成本的資產，以及低于平均收益率的資產，也都不是好資產。所以分析銀行風險管理效率的高低，不僅要看資產收益的總量，而且更要看資產的風險收益結構及其變動趨勢、各類不同收益資產在總資產中的比重，如高收益低風險資產、高風險低收益資產占總資產的比例，資產的集中度風險以及抗擊外部事件沖擊的風險承受能力等等。
　　首先是信用風險對資產收益率的影響。由于信貸業務是銀行經營的主要業務，高質量的信貸資產才有可能給銀行帶來好的收益。風險管理的任務就是把控住信貸風險，保持可持續的競爭優勢，來實現既定的經營收益目標，而不是簡單地看靜態的貸款違約率（PD）、違約損失率（LGD）。高的不良貸款率一定是風險管理效率有問題，但低的不良貸款率并不等于風險管理效率就沒問題。不良貸款率的高低是一個相對的概念，并不能完全說明風險管理效率的高低，只是風險管理效率的一個重要指標。對銀行不良貸款率的評價必須要對風險與收益進行比較分析才有意義，簡單地用數字進行比較還很難說明問題。高風險高收益，低風險低收益。如收益能覆蓋風險，那么就可以說這個風險是可以接受的；如收益不能覆蓋風險，不能補償可能形成的風險損失，那么，這個風險即使從數額看并不大，也是不可接受的。所以有時不良貸款率低，尤其是在順經濟周期條件下，不良貸款率的下降并不完全反映銀行風險管理效率的提升。事實上，銀行的不良貸款率也不是越低越好，零不良率并不是風險管理的目的，風險管理要求的是做到風險可控，盡可能降低風險損失，盡可能用收益來覆蓋風險，確保銀行的安全運行和收益最大化，而不是單純地追求無風險，這也是對風險管理效率最基本的認識。
　　其次是市場風險對資產收益率的影響。盡管說信用風險仍是中國銀行業目前的主要風險，但隨著市場化程度的提高、市場環境、監管要求等的變化，信貸資產占銀行總資產的比重正在逐步下降，不少商業銀行已在50%左右，越來越多的非信貸資產通過市場交易買賣來獲得回報，市場風險對資產收益率的影響也就越來越大。尤其是市場風險與信用風險的相互交叉引發的風險，相互轉移的風險隱患需要高度關注，這也是對中國銀行業風險管理能力的考驗。
　　第三是流動性風險對資產收益率的影響。銀行的總資產是由不同流動性的資產組成，流動性不同的資產，其收益也不同。由于流動性風險與資產收益率通常是成負相關關系，通常是控制了流動性風險，就會影響到資產收益率，考慮了資產收益率往往就會增大流動性風險。不同流動性資產組合可以構成對流動性風險的防范，把握流動性與收益率的最佳比例，使它既能滿足銀行日常清算支付以及應對臨時性急需所要求的流動性，又要盡可能降低保持流動性的成本，提高資產的收益率，這也是銀行風險管理的重要內容，也是風險管理效率高低的標志之一。
　　資本占用也是反映風險管理效率的重要影響因素。資本對銀行來說是最重要的資源，資本的占用與效率緊密相關，資本占用的結構直接反映了銀行風險管理的效率。用同量的資本經營更多資產、獲得更高的回報，是銀行風險管理效率最重要的體現，也是反映銀行風險管理能力的重要指標。資本占用高，資本回報率低，說明風險管理效率不高；反之，資本占用低，資本回報率高，說明風險管理效率高。當然這也與銀行的風險偏好、風險戰略有關。
　　在銀行的風險管理中，資本是解決非預期風險的，非預期風險大的資產所占的資本高，非預期風險小的資產所占資本少，所以非預期風險的大小直接影響到資本占用和資本回報率（ROE）。銀行風險管理的一項重要任務就是要降低資產的非預期風險，盡可能減少單位資產對資本的占用。風險管理效率高，對風險的把控能力強，就可以把一些非預期的風險轉變為可預期、可確定的風險，使非預期風險的敞口縮小，就可以節約或少占用資本，就可以用同量的資本支撐更多的資產業務，就可以擴大經營的規模。
　　降低單位資產的資本占用，也就是降低了經營的成本。如果風險管理效率不高，就會因非預期風險高而增加資本占用，增大經營成本。銀行要通過提高風險管理效率來不斷推出新的既能滿足市場競爭需要，又是非預期風險較小的資產業務。同時還要對存量資產進行結構調整，盡可能降低高資本占用的資產比重，提高資本的回報率。
　　
　　盡管銀行的資本實力與風險承受能力有關，但這種風險承受能力還不能完全說明其風險管理的效率。因為資本數額更是反映了股東的實力，如股東實力強，不僅可以把更多的當年盈利轉為資本，還可以不斷地給銀行增補資本，來增強其對非預期風險的承受能力。
　　目前中國銀行業的資本占用相對來說還不是最優的，與國際上的一些知名銀行相比還有差距，非預期風險相對還比較大，并直接影響了銀行的資本充足率。如國際前十大知名金融機構的核心一級資本總額比中國的幾家大銀行要小，但它們的資產總額則普遍比中國的銀行要大、資本充足率也都要高，單位資本的效率除美國的幾家銀行外，也都高于中國的銀行。說明中國的幾大銀行在資本效率方面還有較大的提高空間。
　　人均效益也是反映風險管理效率的一個重要因素。風險管理效率與人力成本關系密切，提高風險管理效率的目的是取得盡可能多的盈利。而風險管理是有成本的，其中最主要的是人力成本，在銀行的經營成本中人力成本占有很大的比重，對經營效益的影響也比較大。一定的人力成本投入帶來的收益產出，就是人力資源的投入產出率，通常以人均效益、人均利潤來表示。因此盡可能降低人力成本是銀行經營管理的一項重要內容，也是提高風險管理效率所要解決的問題。
　　對中國的大型銀行來說，目前的員工數量、人力資源的投入產出等，既有以往體制留下來的問題，也有銀行自身管理的問題。其所形成的人均效益等指標，與國際上的一些同類銀行尚有較大的差距，這也正是中國的大型銀行所面臨的一個挑戰。只有努力提高人均效益指標，才會有可持續的國際競爭力。
　　對銀行風險管理的效率還可以通過其內部的職能分工和員工的崗位分布，來分析前中后臺員工的分布結構，不難發現這也是影響人均成本、人均效益的一個重要因素，并可直觀地判斷出銀行風險管理的效率問題：看與過去相比是否有改善；與國內外可比銀行相比是否有差距。如前臺人員占比大，中后臺人員占比小，就說明市場競爭力較強；如中后臺人員占比較高，前臺營銷人員占比相對低，說明風險管理效率不高，因為中后臺人員主要是幫助前臺人員強化風險識別和控制的。如果銀行的資產質量相同，而中后臺人員占比大，至少可以說，在風險識別環節中，存在重復勞動等問題，不僅使業務處理的流程拉長，還會增加經營成本。隨著銀行風險管理技術的改進，尤其是信息技術和員工素質的提升，一些為加強風險識別、控制的重復環節就可以優化省略，中后臺人員也會隨之減少，人均的經營效益就會提升。
　　
　　提高風險管理效率的主要措施
　　除上述分析外，還有不少對銀行風險管理效率有較大影響的因素，這些因素同時也是提高風險管理效率的重要措施。
　　風險偏好與公司治理。風險偏好對風險管理效率具有基礎性的影響，不同的風險偏好會直接影響風險管理的效率。較激進的風險偏好雖然會在短期內提高效率但從長期來看則可能會帶來較高的風險；較保守的風險偏好雖然可能會控制一些風險，但不會有較高的效率。我們倡導的是謹慎而積極的風險偏好，在有效控制風險的基礎上盡可能地提高效率。
　　公司治理對風險管理效率具有制度性的影響，它直接關系到銀行風險管理的構架、政策及流程等。國內外銀行的實踐表明，銀行風險管理效率的提升有賴于較完善的公司治理。同時公司治理也是銀行風險管理的重要內容，盡管銀行的公司治理并沒有一個固定的模式或樣板，但相對合理的公司治理是在實踐中不斷完善的。銀行公司治理決定風險管理的體制機制、上下級機構間的分權授權、同級機構間的職能劃分、分支機構和職能部門之間的事權劃分、內控制衡監督檢查等，這些都與流程長短的設置緊密關聯。
　　中國銀行業要在經營轉型中，不斷完善自身的公司治理，進一步健全風險識別體系、風險監測體系、全面內控體系、風險成本控制體系和風險決策問責制度、審慎會計制度、信息披露制度以及激勵約束機制等，確保銀行風險管理效率的持續提高。通過強身健體來提高風險管理能力，并按有關法律法規和監管要求，可以把分權、制衡、問責、透明等現代公司治理的基本理念、基本原則、基本要求來形成一整套明確完整的傳導、執行、監督、控制、反饋機制，使公司治理結構和機制成為推進銀行風險管理效率提升的內在驅動力。
　　不斷創新。經濟的全球化趨勢正深刻地改變著全球銀行業的運作，激烈的競爭要求銀行必須以市場需求為導向不斷加快創新，尤其是風險管理的創新。只有不斷地進行風險管理的創新，才有可能保持較高的風險管理效率，才能有可持續的競爭優勢，才有可能為客戶提供高效、便捷、實用的特色金融業務，所以創新已成為銀行提升風險管理效率的關鍵，進而更是銀行生存與發展的關鍵。
　　同時創新本身也充滿風險，其一是因為銀行風險管理創新的過程實際就是對風險識別、度量、控制的過程，沒有很強的風險管理創新能力，就很難能掌控好創新本身及其過程中的風險。其二是因為風險管理的任何創新又都是對銀行既有風險識別能力、風險度量能力、風險把控能力的考驗。創新能力主要是由風險管理能力來決定的，銀行只有具有較強的風險管理能力才可能有較強的創新能力，進而才可能有較高的風險管理效率。其三是因為風險管理本身也需要創新，由于經濟金融環境復雜多變，金融創新層出不窮，銀行業務日趨多樣化，競爭更加激烈，迫使銀行對風險管理的體制、機制、技術、方法等方面進行創新來提升風險管理能力，而這又會給銀行帶來新的不確定因素。
　　信息技術。先進的信息技術是提升風險管理效率的重要技術基礎。現代銀行的風險管理離不開信息技術的支撐，先進的信息技術可以促進銀行風險管理效率的提高。從技術的角度來分析，影響銀行風險管理效率的因素，主要有兩方面的問題：一是銀行采用的信息技術可能不夠先進，需要升級改造；二是沒有充分利用信息技術的優勢，仍以手工操作為依據制定的風險管理規章制度來設置流程，即便是采用了一些較先進的信息技術，仍會是長流程、低效率。
　　隨著信息技術的進步及其在銀行風險管理中的深度應用，不少風險控制環節可以用技術方式來解決。如可以充分運用信息系統先進的計量分析功能，開展各個維度的風險分析，為風險管理提供更加全面、完整的決策依據，并為風險管理流程的設定和完善、風險限額的確定和管理等提供數據和技術支持。還可依托信息技術的特點，來改造和調整風險管理的模式、方法，如可以把業務的分散處理模式改變為集中處理，并實行遠程控制，在一些重要的風險控制環節上用來替代人工操作，盡可能減少人工干預，使有些風險環節只表現為邏輯上的分離和控制等等。總之，先進的風險管理理念和先進的信息技術相結合，就可以發揮出極大的變革力量，給銀行提升風險管理效率帶來革命性的變化，包括優化員工的崗位分布結構，降低中后臺員工的數量和比重。
　　員工素質。從一定意義上講，員工的職業素質直接決定了風險管理效率，員工的風險理念和風險識別技能是風險管理效率高低的決定性因素。在銀行的風險管理中最關鍵的是人、是員工。由于員工素質是不可復制的，所以銀行競爭的焦點說到底是員工素質的競爭，風險管理的流程長短也與員工素質高低緊密相關。在實踐中我們通常會面臨的問題是：一方面員工總量不少，表現為經營中的人均指標不夠先進；另一方面，高素質員工又比較缺乏，一些關鍵環節和重要崗位找不到合適的員工，不能滿足銀行風險管理高效率的要求。要解決這個問題可從兩方面來考慮：
　　一是銀行在提升風險管理效率中也要堅持以人為本，倡導先進的風險管理文化，以實現價值最大化為核心價值理念，來激發廣大員工的創新熱情和工作效率，完善績效考評和激勵約束機制，用制度、機制和文化的力量把員工的行為統一到提升風險管理效率上來，創造有利于優秀人才脫穎而出的環境，讓每一個員工都有施展才能的機會，使全體員工的主動性、積極性、創造力得到充分的發揮，從而保證銀行的愿景、使命和目標的實現。
　　二是優化員工素質結構。要提高風險管理效率就必須要有一大批高素質的員工，而在一定時期和條件下，高素質員工資源又是有限的，這樣銀行間的競爭焦點就日益表現為對高素質員工的爭奪。由于員工的素質不是一下都能提高的，既要加強對現有員工的培訓培養，還要在成本可承受的范圍內，盡可能用機制來吸引高素質的員工，以解決員工素質結構的問題。當然這里所說的高素質員工，并不是簡單地看學歷或經歷，而是具有先進風險管理理念，掌握了先進風險管理技術與方法，擁有較強的風險管理實踐經驗的員工。
　　(作者系中國工商銀行首席風險官)