齊商銀行的小企業金融服務創新

　　 中小企業在我國經濟中的影響和作用與其所獲得金融資源支撐是不相匹配的。尤其自2008年國際金融危機爆發以來，在國家層面的大項目、大資金的戰略部署下，在預期GDP增速減緩趨勢下，中小企業資金來源日益枯竭，企業發展舉步維艱。為了幫助小型微型企業融資，銀監會連續出臺了多項政策措施，引導銀行業金融機構加大對符合國家產業和信貸政策的小型微型企業支持力度，努力實現小型微型企業貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平的目標。從2005年7月出臺的《銀行開展小企業貸款業務指導意見》的“六項機制”（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制），到后來的“四單原則”（小企業專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算）。為進一步推動商業銀行支持和改進小企業金融服務，提升小企業貸款滿足率、覆蓋率和服務滿意率，2011年6月銀監會印發了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》。在2011年10月，銀監會發布了《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，進一步明確改進小微企業金融服務的工作目標，鼓勵和支持商業銀行進一步擴大小微企業金融服務網點覆蓋面并加大金融創新力度。
　　2009年，齊商銀行為促進中小企業業務更好更快發展，在鞏固既有小企業信貸發展成果的基礎上，努力加大服務小企業工作力度，引領推動戰略轉型，在山東城商行系統率先成立了小企業金融服務專營機構——齊商銀行小企業金融服務中心（下簡稱“中心”），并于2010年11月，分別設立臨淄、張店分中心，將小企業信貸工作提到一個新的高度，同時增強了該行對區域中的廣大中小企業的服務能力。該中心是中國銀監會授予的第四家具有總行級持牌運營（具有金融許可證）的小企業金融服務專營機構，同時在山東銀行業，齊商銀行也是第一家具有此牌照的銀行。
　　中心自成立以來，始終堅持服務小微企業和城市居民的市場定位，積極推進機制創新、服務創新、產品創新、業務流程創新和隊伍建設創新，在服務中小企業方面形成了獨具特色的嶄新形象，并在支持科技型企業、文化創意企業、出口型企業、大型批發市場及商超客戶等領域打造了優質的小企業金融服務品牌，在同業中塑造了鮮明的經營特色，開辟了齊商銀行小企業金融服務工作新局面。齊商銀行小企業金融服務中心的做法的到了市委、市政府和省、市銀監局的高度認可和評價。截至2011年9月末，齊商銀行小企業金融服務中小企業貸款余額9.4億元（占全行小企業貸款余額的6.67%），貸款戶數899戶，成立以來累計發放貸款27.5億元，中小企業貸款客戶數近1700余戶，沒有發生一筆貸款違約。
　　
　　服務機制創新之路
　　秉承“以客戶為中心”、“專注客戶、專心服務”的服務理念，積極推進服務模式與渠道創新，不斷完善中小企業服務機制。
　　樹立“中小企業全面金融服務”的理念，創新營銷模式
　　創建“主動營銷，創造客戶，創造市場”的營銷文化，不斷對淄博市集群市場、工業園區客戶進行營銷，加強與市中小企業局、市經貿委、市婦聯、市團委、創業園管委會等部門聯系與合作，借助政府平臺與行業協會，迅速滲入大批優質中小企業群體中，總結出了專業市場集群業務營銷模式、供應鏈金融營銷模式、商會聯保授信業務營銷模式、園區整體開發營銷模式、政府產業經濟帶業務五大營銷模式。同時，積極嘗試拓寬網上營銷渠道，開發了“E”貸通中小企業網上申貸系統，中小企業客戶足不出戶，就可以將貸款申請信息傳遞到齊商銀行，及時得到相關金融服務。 按照銀監會“六項機制”和“四單原則”建設要求，不斷完善和創新中小企業服務機制
　　第一，創新審批機制，提高效率（見圖1）。對小企業貸款實行“三位一體”審批機制，即獨立的盡職調查、獨立的盡職審查、民主的集體評審。嚴格執行“雙人四眼原則”，在提高審批效率的同時控制好小企業授信風險，以標準化流程建設為中心，從對客戶的銷售，第一次訪談，貸前調查，貸時審查，貸后管理以及貸審會工作流程，都按標準化進行建設，大大提高了效率。中心建立24小時授信決策平臺，每天召開貸審會，確保項目決策效率。新客戶原則上在正式受理后3～7日內放款，老客戶原則上一個工作日內放款。中心建立多層次審批流程，合理下放審批權限，簡化審批流程：（1）存單、國債等質押貸款及低風險權重授信業務給予客戶經理50萬元權限，客戶可隨到隨辦，當日入賬；（2）對循環貸業務實行額度一次審批，循環使用模式，額度內放款業務無需中心貸審會審批；（3）優化操作流程，多項授信環節同步進行：一是對小企業的授信準入及信用評級由中心自行審批；二是中心實行標準化運作流程，實行獨立的針對小企業特點制定的貸款三查制度。